Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3923/2016 ~ М-2534/2016 от 18.03.2016

Дело № 2-3923/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2016 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Донских Н.В.

с участием:

представителя истца Гольцева Д.А., – Ибрагимова А.Г. по доверенности,

представителя ответчика Банка «Траст» (ПАО) – Бойцова В.Г. по доверенности

при секретаре Этлуховой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Гольцева Д. А. к публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гольцев Д. А. обратился в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек (в рамках ФЗ «О защите прав потребителей»).

В обоснование исковых требований указано, что <данные изъяты> между истцом,Гольцевым Д. А.и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с условием уплаты процентов за пользование <данные изъяты>% годовых и суммой <данные изъяты>.<данные изъяты> Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой Службы. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды со страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с п.<данные изъяты> <данные изъяты> страницы <данные изъяты> кредитного договора перечисление суммы кредита <данные изъяты> рублей производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Срок действия договора страхования установлен Банком <данные изъяты><данные изъяты> г. <данные изъяты>., а именно <данные изъяты>. В силу п.<данные изъяты> <данные изъяты> договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы (суммы выданного Кредита)<данные изъяты> рублей <данные изъяты> % *<данные изъяты>), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию Банка за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в <данные изъяты>% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (<данные изъяты>*<данные изъяты>% *<данные изъяты>.) Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты>–<данные изъяты>) =<данные изъяты> рублей за весь период действия договора.<данные изъяты>. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в размере в <данные изъяты> рублей. Условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, ответчик действует исключительно в собственных интересах. Таким образом, Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования ничтожно в силу закона. В соответствии с п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. О том, что сделка недействительна с момента ее заключения, свидетельствуют следующие факты. В соответствии с п. <данные изъяты>. <данные изъяты> РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. В соответствии со ст.<данные изъяты> закона «О банках и банковской деятельности»: кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно <данные изъяты> закона <данные изъяты> 1990 года №<данные изъяты>«О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Перечень банковских операций установлен в ст.<данные изъяты> «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность. Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы. Таким образом, оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о гражданах в связи с заключением в отношении них договоров страхования к банковским операциям не относятся. Кредитная организация помимо перечисленных в части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> вышеуказанного закона банковских операций вправе осуществлять сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Статья <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> г. № <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. В рамках рассматриваемого спора речь идет не о личном договоре страхования, а о коллективном страховании. При данных обстоятельствах Банк, являясь Страховым агентом Страховщика, по договору коллективного страхования Заемщиков (застрахованных лиц), как Агент действует в интересах Страховщика и одновременно выступает Страхователем (выгодоприобретателем). Соответственно, действия, направленные на привлечение и присоединение Застрахованных лиц к договору коллективного страхования, согласно приведенных выше норм Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Страхователя и интересах Страховщика, но никак в интересах Застрахованного лица (Заемщика). Кроме того, согласно вышеприведенным нормам Гражданского законодательства отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, осуществляется исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (Агентское соглашение) заключен между Страхователем (Банком-Агентом) и Страховщиком (страховой компанией). При этом согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую услугу. Статьей <данные изъяты> ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не является агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента. Согласно п.<данные изъяты> ст.<данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется «подключить» истца. При этом, согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу. Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ. Под видом платы за «Услугу» присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые Ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть Ответчик возлагает на Истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Учитывая вышеизложенное комиссия за присоединение к «Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону. Более того, согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> г. № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Конституционным судом РФ в Постановлении от <данные изъяты> №<данные изъяты>-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка). Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ). Согласно п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика -потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение. Вместе с тем, согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях. Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора. При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствуете нарушении прав потребителя. В силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно положению статьи <данные изъяты> ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по подключение к программе коллективного страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожным). С учетом изложенного, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, не соответствуют требованиям закона, является недействительным (ничтожным) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное. Правила, предусмотренные главой <данные изъяты> ГК РФ, применяются независимо от того, являлось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ правила, предусмотренные <данные изъяты> РФ, подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке, т.е. в том числе и к настоящему кредитному договору. Сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., Банк включил в сумму кредита и соответственно начислял проценты за пользование кредитом –<данные изъяты> % годовых. Проценты начисленныеГольцеву Н.А.<данные изъяты>, из расчета: (<данные изъяты>*<данные изъяты>% /<данные изъяты>) *<данные изъяты> (период пользования кредитом). Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий за подключение к Программе страхования и в соответствии со ст.<данные изъяты> РФ подлежат взысканию с ответчика. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы, (п.<данные изъяты>. ст.<данные изъяты> РФ) В соответствии с ч.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, составляют <данные изъяты> комиссии за подключение к Программе страхования –<данные изъяты> (расчет прилагается). Согласно ст.<данные изъяты> РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Ответчик, в соответствии со ст.<данные изъяты> РФ «О защите прав потребителей», ст.<данные изъяты> РФ обязан возместить потерпевшему, т.е. в нашем случаеГольцеву Д. А.причиненный моральный вред на <данные изъяты>. Кроме того, в соответствии с п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, согласно п.<данные изъяты> Пленума Верховного Суда Российской Федерации <данные изъяты> № <данные изъяты>«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортерем), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.<данные изъяты>.<данные изъяты>). Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в <данные изъяты> (из расчета (<данные изъяты> <данные изъяты> (сумма комиссий) +<данные изъяты> (убытки) +<данные изъяты> (проценты)) *<данные изъяты>% =<данные изъяты>). В связи с тем, что истец не обладает необходимыми юридическими знаниями, был вынужден прибегнуть к помощи представителяИбрагимова А. Г.по Договору на представление интересов в суде №<данные изъяты><данные изъяты> 2016 г. Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору <данные изъяты> и была оплачена истцом в полном объеме. В соответствии с п.<данные изъяты> Пленума Верховного Суда РФ <данные изъяты> 2012 года №<данные изъяты>«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» требования о компенсации морального вреда подсудны районному суду (<данные изъяты> РФ). В заявлении о предоставлении кредита сторонами по данному кредитному договору установлена договорная подсудность: «Все споры возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Промышленном районном судег.Ставрополя». Просит суд признать положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора №<данные изъяты>.), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» иГольцевым Д. А.об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона. Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.: сумму оплаченных комиссий за услугу по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в <данные изъяты>; причинные убытки в <данные изъяты> <данные изъяты>; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в <данные изъяты>; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в <данные изъяты> <данные изъяты>; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Гольцев Д.А., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Гольцева Д.А. – Ибрагимов А.Г. по доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, и просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика банка «Траст» (ПАО) - Бойцов В.Г. по доверенности, возражал против заявленных требований, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Гольцева Д.А. к публичному акционерному обществу национальному банку «Траст» в полном объеме. Однако, в случае удовлетворения исковых требований, просил применить ст. <данные изъяты> ГК РФ при определении размера штрафа, а также просил о снижении сумм компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.<данные изъяты> РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Согласно ст.<данные изъяты> РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений экспертов.

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о применении последствий недействительности ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованногфо лица.

В силу п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п.<данные изъяты> РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В судебном заседании установлено, <данные изъяты> между истцомГольцевым Д.А.и ответчиком Банком «Траст» (ПАО) был заключен кредитный договор №<данные изъяты> в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в <данные изъяты> на <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

<данные изъяты> года Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО Национальный Банк «Траст» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с п.<данные изъяты> <данные изъяты> страницы <данные изъяты> кредитного договора перечисление суммы кредита <данные изъяты> рублей производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Срок действия договора страхования установлен Банком <данные изъяты><данные изъяты> г. <данные изъяты>., а именно <данные изъяты>.

В силу п.<данные изъяты> <данные изъяты> договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы (суммы выданного Кредита)<данные изъяты> рублей <данные изъяты> % *<данные изъяты>), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию Банка за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в <данные изъяты>% от страховой суммы (суммы выданного Кредита) за каждый месяц страхования (<данные изъяты>*<данные изъяты>% *<данные изъяты>.)

Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по присоединению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования <данные изъяты>, а сама плата за страхование составляет (<данные изъяты>–<данные изъяты>) =<данные изъяты> рублей за весь период действия договора.

<данные изъяты>. Банк произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет платы за «услугу» по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в размере в <данные изъяты> рублей.

В силу ч.<данные изъяты>.<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>"О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Ст.<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>"О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России <данные изъяты> <данные изъяты>-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п.<данные изъяты>).

Более того, в ч.<данные изъяты>.<данные изъяты> закона <данные изъяты><данные изъяты> года <данные изъяты>"О банках и банковской деятельности" указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст.<данные изъяты> «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

<данные изъяты> закона <данные изъяты>№<данные изъяты>"О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п.<данные изъяты>.<данные изъяты> закона <данные изъяты>№<данные изъяты>"Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п.<данные изъяты> судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ <данные изъяты> банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ <данные изъяты>"О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ от27.11.<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п.<данные изъяты>ст.<данные изъяты>Закона РФ от<данные изъяты>N<данные изъяты>"Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

<данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст.<данные изъяты> РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения) договора поручения.

Согласно выше приведенным нормам Гражданского законодательства отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (договор коллективного страхования) заключен между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий Агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования заключенным между Страхователем и Страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон заключивших данное соглашение.

При этом сам Договор коллективного страхования заключенный между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией) содержит в себе условия что, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, а Банк как Страхователь выполняет обязательства связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах Страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий Договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Исходя из анализа кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Согласно п.<данные изъяты>.<данные изъяты> кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

При заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды будущий заемщик (истец) обязан был выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. При этом он был лишен возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный раздел является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик была фактически лишена возможности влиять на его содержание.

При этом как было установлено в судебном заседании, согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст.<данные изъяты> Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В судебном заседании также было установлено, что оспариваемая комиссия не включает в себя страховую премию или компенсацию расходов, которые должен был уплатить банк страховой организации.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платойза пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Более того, согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> декабря 1990 года № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.         

В статье <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.

В связи с чем суд приходит к выводу, что взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> года №<данные изъяты>-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту <данные изъяты> постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> года №<данные изъяты> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Конституционным судом РФ в Постановлении от <данные изъяты> № <данные изъяты>-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ).

Согласно п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В данном случае, в договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи <данные изъяты> ГК РФ.

Данная услуга не соответствует Закону, не порождает для заемщика – потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.

В силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положению статьи <данные изъяты> ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд пришел к выводу, о том, что, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» является недействительными (ничтожными). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

Таким образом, с БАНК «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Гольцева Д.А.подлежит взысканию сумма оплаченных комиссий за услугу по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.

В соответствии с положениями ст.<данные изъяты>, п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами Заемщика по кредитному договору по состоянию <данные изъяты>, согласно представленному истцом расчету, <данные изъяты>. Данный расчет суд признает верным.

Однако, учитывая ходатайство ответчика в данной части требований, а также в целях соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает возможным применить положения ст.<данные изъяты> РФ в данной части требований.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи <данные изъяты> (часть <данные изъяты>) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, содержащихся в пункте <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N <данные изъяты>, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N <данные изъяты> от <данные изъяты> июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья <данные изъяты>) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте <данные изъяты> настоящей статьи.

На основании п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ее размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положения ст. <данные изъяты> РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств, суд полагает на основании <данные изъяты> кодекса РФ уменьшить размер штрафной санкции, предусмотренной ст.<данные изъяты> РФ <данные изъяты>, что по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

Судом установлен факт причинения убытков истцу в результате ненадлежащего доведения информации о стоимости услуги по присоединению к программе страхования. Условия кредитного договора с Банком «Траст» (ПАО) не предусматривают возможности отказа от услуги страхования, так как заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащее в том числе условия о страховании жизни и здоровья, составлено и напечатано банком самостоятельно в строгом соответствии с общими условиями и тарифами, утвержденными банком, а значит между истцом и Банком «Траст» (ПАО) был заключен договор присоединения, условия которого могли быть приняты им не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.<данные изъяты>. ст.<данные изъяты> РФ от07.02.<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>«О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз.<данные изъяты>.<данные изъяты> нормы информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В нарушение данной нормы Закона стоимость подключения к программе страхования в условиях Заявления, иных документов указана не была.

Согласно п.<данные изъяты> Пленума Верховного Суда РФ <данные изъяты>. <данные изъяты>"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.<данные изъяты>). (В том числе стоимость услуги в рублях в соответствии с абз.<данные изъяты>.<данные изъяты>. <данные изъяты> "О защите прав потребителей").

В соответствии с п.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ <данные изъяты> <данные изъяты>"О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из условий кредитного договора усматривается, что плата за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования и включает в себя компенсацию страховых премий и комиссию за участие в программе коллективного страхования в <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Цену услуги в рублях кредитный договор не содержит. Таким образом, усматривается, что банком не доведена в полном объеме информация о цене услуги, в том числе о размере страховой премии и комиссионного вознаграждения банка.

В соответствии с <данные изъяты> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По общему правилу, закрепленному <данные изъяты> кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно статье <данные изъяты> кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требуют положения <данные изъяты> кодекса Российской Федерации.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации <данные изъяты> №<данные изъяты>-П "По делу о проверке конституционности положения части второй <данные изъяты> закона <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и платы за включение в программу добровольного коллективного страхования, учитывал их в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке <данные изъяты>% годовых. Таким образом, истцу были причинены убытки. Представленный истцом расчет суммы убытков признан верным. Требования истца в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом с учетом банковской выписки, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца убытки в <данные изъяты> копейки.

В соответствии со ст.<данные изъяты> РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.<данные изъяты> РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст.<данные изъяты> РФ суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований суд отказывает.

Кроме того, в соответствии с п.<данные изъяты>.<данные изъяты> закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании <данные изъяты> пленума Верховного суда Российской Федерации №<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>.06.2012года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований сумма штрафа <данные изъяты> <данные изъяты> копеек.

Однако, учитывая ходатайство ответчика в данной части требований, а также в целях соблюдения баланса интересов сторон, суд также (как и в отношении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами) полагает возможным применить положения ст.<данные изъяты> РФ в данной части требований.

По мнению суда размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчика и значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, что свидетельствует об исключительности рассматриваемого случая для применения <данные изъяты> РФ в отношении штрафа по соответствующему ходатайству ответчика.

Вместе с тем, предусмотренный ст.<данные изъяты> Закона штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

При этом штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательств, а потому, как и неустойка, может быть уменьшен на основании <данные изъяты> РФ.

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленный истцом штраф, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, его размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положения ст.<данные изъяты> РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств, суд полагает на основании <данные изъяты> кодекса РФ уменьшить размер штрафной санкции, предусмотренной п.<данные изъяты> пленума Верховного суда Российской Федерации №17от28.06.<данные изъяты><данные изъяты>, что по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

По общему правилу, предусмотренному ч.<данные изъяты>.<данные изъяты> РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны в а оплату услуг представителя.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении <данные изъяты> 2007 года <данные изъяты>-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст.<данные изъяты> Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.<данные изъяты> процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

В материалах дела имеется договор №<данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> года на представление интересов в суде, подтверждающий понесенные по делу судебные расходы, к числу которых, согласно ст.<данные изъяты> РФ, относятся и расходы на представление интересов в суде, подтверждающий оплатуГольцевым Д.А.представителюИбрагимову А.Г.денежных средств в <данные изъяты> за оказание юридической помощи.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд полагает возможным с учетом ст.<данные изъяты> РФ, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в <данные изъяты>, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя.

На основании ст.<данные изъяты> РФ «О защите прав потребителей» и ст.<данные изъяты> кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.<данные изъяты> ст.<данные изъяты> РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с Ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.<данные изъяты> РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияГольцева Д. А.к публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Признать положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора №<данные изъяты>.), заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» иГольцевым Д. А.об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.сумму оплаченных комиссий за услугу по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.причинные убытки в <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.компенсацию морального вреда в <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», в пользуГольцева Д. А.расходы, понесенные на оплату услуг представителя в <данные изъяты>. В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в<адрес>вой суд через Промышленный районный суд<адрес> течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.В. Донских