Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-476/2013 ~ М-305/2013 от 14.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08.04.2013г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи: Казаковой Л.А., при секретаре Кузнецовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца Кокаревой Н.Х., представителя истца ФИО8, гражданское дело № 2-476 по исковому заявлению Кокаревой Наталие Хейноевны к ОАО о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кокарева Н.Х. обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ОАО о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора ... от ...., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента и суммы страховой премии, применив последствия недействительности сделки, взыскав в ОАО денежные средства в размере ... из которых : ... комиссия за расчетное обслуживание за период с ... по ....; ... комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента; ... сумма страховой премии; .... неустойка за период с .... по ....; ... компенсация морального вреда; ... понесенные судебные расходы. Просит взыскать с ответчика штраф в размере ... от суммы удовлетворенных требований.

В ходе судебного заседания истец, представитель, пояснили суду, что .... между истцом и ответчиком был заключен договор ..., согласно которому ответчик передал истцу денежные средства в размере ... со сроком пользования кредитом 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере .... Помимо процентов за пользование кредитными средствами банком в одностороннем порядке была включена комиссия за расчётное обслуживание в размере ... и сумма страховой премии в размере .... Всего по вышеуказанным комиссиям было оплачено банку .... ... Банк списал со счета истца комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ..., а также страховую премию по навязанной услуге страхования жизни и здоровья в размере .... Кроме того, банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание за период с ... по ... г. в общей сумме .... В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО9". Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. .... Истцом ответчику ОАО была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования истца не были удовлетворены. Последним днем для добровольного удовлетворения предъявленных требований была дата .... Период неустойки рассчитан с .... по .... и составляет ... рабочих дней.

Истец, представитель в судебном заседании уточнили исковые требования, в части взыскания с ОАО суммы комиссии за период с .... по .... в размере .... В случае удовлетворения требований просят обязать ответчика прекратить взимание ежемесячных платежей за расчетное обслуживание в размере ...

Представитель ответчика, уведомленный надлежащим образом о дне и часе судебного заседания, не явился, предоставив отзыв. Исковые требования не признал в связи с тем, что Банк выполнил свои обязательства перед истцом, заключив договор кредитования на тех условиях, которые были определены. Кроме того, по заявлению истца был открыт текущий счет в рамках договора банковского счета, за расчетное обслуживание которого Банк имеет право получать оплату.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что .... истец обратилась в банк за получением кредита на неотложные нужды, заполнив заявление на заключение с ней смешанного договора на предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ...., сроком на ... процентной ставкой ..., с комиссией за начисление кредитных средств на счет в сумме .... и ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание в размере ... от суммы зачисленного на счет кредита, что составляло за период с .... по .... ....

Акцептом оферт истца о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета, кредит был предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере ... на его счет в день открытия счета, зачисление денежных средств подтверждается движением по счету.

Согласно условиям договора Банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит, а также договора организации страхования клиента.

Кредитный договор от .... включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы ОАО... по кредитам на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

В соответствии со ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора, Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из общих условий предоставления кредитов в российских рублях ОАО следует, что на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживанию кредита в размере ... в месяц от суммы кредита, а также сумма страховой премии в размере .... по полису добровольного страхования жизни и здоровья, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ....

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора подключения к программе страхования.

При этом Кокарева Н.Х заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она с ними была согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре.

Истец в обосновании заявленных исковых требований ссылается на положения ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд пришел к выводу, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за обслуживания кредита, взимание суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, являются законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и ( или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрена законом.

Кроме того, комиссия за обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета, предусмотрена п.1 ст. 851 ГК РФ.

Из материалов дела видно, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита фактически представляет собой плату за обслуживание клиента банком: сервисное обслуживание, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах, она не имеет отношения к учету кредита, ведению ссудных счетов, не является комиссией за обслуживание ссудного счета.

Установление страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, также не противоречит закону, поскольку предусмотрены за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, а также действий связанных с открытием текущего счета, начислением кредитных средств на счет клиента.

При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Страхования премия была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

Таким образом, анализируя приведенные выше нормы права и материалы дела, учитывая, что обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые истцом условия договора нельзя признать недействительными.

В связи с изложенным, у суда не имеются оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в размере ... от суммы удовлетворенных исковых требований, а также обязании ответчика прекратить взимание ежемесячных платежей за расчетное обслуживание в размере .... Права истца банком не нарушены.

При указанных обстоятельствах исковые требования Кокаревой Н.Х. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кокаревой Наталие Хейноевны к ОАО о признании недействительным условий кредитного договора ... от ...., в части: взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента и суммы страховой премии, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств в размере ... штрафа в размере ... от суммы удовлетворенных требований, обязании ответчика прекратить взимание ежемесячных платежей за расчетное обслуживание в размере ... – удовлетворению не подлежат.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Казакова Л.А.

Решение изготовлено 09.04.2013г.