Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2020 от 29.01.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2020 года                                                                                           г. Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Кулешова А.В.,

при секретаре Дергачевой Н.А.,

с участием ответчика Демченко Н.А.,

с надлежащим уведомлением лиц, подлежащих вызову в судебное заседание,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 275/2020 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Демченко Наталье Александровне, Демченко Александру Анатольевичу, Демченко Юлии Васильевне, Волковой Юлии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитной карте № *,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к Демченко Н.А. о взыскании задолженности по кредитной карте № *, по следующим основаниям.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» приняв от Д.А.В, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую карту № * с разрешенным лимитом кредита 150000 руб. В последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком, что подтверждается прилагаемым отчетом по карте. С условиями Договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием "Заявления на получение кредитной карты" от дата. По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте. В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №* от дата г., процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. дата Заемщик умер. Кредитные обязательства Заемщика перестали исполняться. По состоянию на дата размер полной задолженности по кредиту составил: Общая сумма задолженности – 167046,03 руб., в том числе: просроченный основной долг – 149960,75 руб.; просроченные проценты – 16335.28 руб.; комиссии банка – 750,00 руб. Согласно информации с интернет сайта Федеральной нотариальной палаты, содержащей информацию из Единой информационной системы нотариата России (Реестр наследственных дел), после смерти заемщика наследственное дело не заводилось. По имеющейся у Банка информации родственниками Заёмщика являются: Демченко Н.А. Поскольку Демченко Н.А. входит в круг наследников Заемщика, то она является потенциальной наследницей Заемщика, фактически принявшим наследство. Так как действующее законодательство не предоставляет прав Банку самостоятельно получить информации о наследственном имуществе и наследниках умершего Заемщика от нотариуса и иных государственных органов, Банк не может конкретно указать все имущество, которое входит в состав наследства, его стоимость, а также полный круг наследников. Поскольку Наследник на дату подачи искового заявления принял наследство, спор подлежит рассмотрению по общему правилу подсудности - по месту жительства ответчика. Просили взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Демченко Н.А. долг по кредитной карте № * в сумме 167046,03 руб. и сумму государственной пошлины в размере 4 540,92 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Ответчики Волкова Ю.А., Демченко А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Демченко Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Ответчик Демченко Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, по тем основаниям, что истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку со смерти Демченко А.В. прошло более 6 лет. Кроме того пояснила, что ни она, ни её дети, ни мать Д.А.В, – Демченко Ю.В., не принимали наследство после Д.А.В, – ни фактически, ни посредством обращения к нотариусу с соответствующим заявлением. Д.А.В, много лет жил в <адрес> на Дальнем Востоке. К нему она не ездила, дети и мать также не ездили к Д.А.В,

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и неявившихся ответчиков в порядке п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика Демченко Н.А., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» приняв дата от Д.А.В, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдало банковскую карту № * с разрешенным лимитом кредита 150 000 руб.

Согласно информации о полной стоимости кредита: кредитный лимит составляет 150000 руб.; срок кредита – 12 мес.; процентная ставка 19% годовых; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета (№ эмис. контракта * от дата).

Также в указанной информации указано, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита на срок 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (п. IV Условия для целей расчета).

С условиями Договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием "Заявления на получение кредитной карты" от дата.

По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №* от дата г., процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

дата Д.А.В, умер (свидетельство о смерти * выдано дата отделом ЗАГС по г. Шимановск и Шимановскому району управления ЗАГС Амурской области).

Кредитные обязательства Д.А.В, перестали исполняться в связи со смертью заемщика.

Исходя из представленного «расчета иска по договору № *», дата фиксации просроченных сумм – дата.

Дата составления отчета по кредитной карте дата (отчет по кредитной карте за период с дата по дата).

Исходя из представленного истцом «расчета задолженности по договору № * по состоянию на дата», размер полной задолженности по кредиту составил: 167046,03 руб., в том числе: просроченный основной долг – 149960,75 руб.; просроченные проценты – 16335.28 руб.; комиссии банка – 750,00 руб.

Согласно информации Федеральной нотариальной палаты, содержащей информацию из Единой информационной системы нотариата России (Реестр наследственных дел), нотариальной палатой Амурской области после смерти Д.А.В, наследственное дело не заводилось (сообщение № * от дата).

В ходе рассмотрения дела было установлено, что Демченко Н.А. являлась женой Д.А.В,., а Демченко А.А. и Волкова Ю.А. являются соответственно сыном и дочерью умершего, а Демченко Ю.В. матерью.

В соответствии со ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК Российской Федерации), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из представленных материалов следует, что ответчики по делу являются наследниками первой очереди.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Из представленных материалов дела не следует, что ответчики по делу, являясь наследниками первой очереди, фактически приняли наследство после смерти Д.А.В,

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Разрешая спор, суд исходит из того, что доказательств фактического принятия наследства ответчиками в материалы дела не предоставлено.

В связи с чем, правовые основания для возложения на ответчиков, как на наследников Д.А.В,, обязанности по погашению долга отсутствуют, в связи с чем, оснований для удовлетворении заявленных исковых требований не имеется.

Рассматривая доводы ответчика Демченко Н.А. об истечении срока исковой давности к спорным отношениям, суд руководствуется следующим.

В силу статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 ГПК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно пункту 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В пункте 24 Постановления Пленума N 43 указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями договора межу Д.А.В, и Банком установлено, что задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (п. IV Условия для целей расчета).

На основании материалов дела, судом сделан вывод о том, что последняя операция по кредитной карте № * совершена не позднее дата.

Исходя из условий договора, срок кредита составляет 12 мес., дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Одновременно указано, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита на срок 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (п. IV Условия для целей расчета).

Дата составления отчета по кредитной карте дата (отчет по кредитной карте за период с дата по дата).

Исходя из представленного расчета иска по договору № * дата фиксации просроченных сумм – дата.

Истец первоначально обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Демченко Н.А. дата.

По смыслу приведенных выше норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как указано выше, последние операции по счету производились до момента смерти Д.А.В,, то есть до дата, а в отчете по кредитной карте от дата банком выставлены заемщику требования по платежам в виде: просроченного платежа в размере 166310,65 руб., и неустойки в размере 6014,32 руб.

Принимая во внимание, что под отчетом, в силу Условий, понимается ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, а также, что исходя из условий договора оплата по нему должна быть произведена в течение 20 дней, в данном случае не позднее дата, а с иском в суд представитель банка обратился только дата, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

В силу пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований филиала Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Демченко Наталье Александровне, Демченко Александру Анатольевичу, Демченко Юлии Васильевне, Волковой Юлии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитной карте № *, необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Демченко Наталье Александровне, Демченко Александру Анатольевичу, Демченко Юлии Васильевне, Волковой Юлии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитной карте № *, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий                                                                А.В. Кулешов