Решение по делу № 2-1144/2014 от 23.09.2014

дело № 2-1144/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск                                         05 ноября 2014 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего Шаховой К.Г., при секретаре судебных заседаний Малышевой Н.Ю.,

с участием истца Козлова Н.П.,

представителя третьего лица ОАО «Россельхозбанк» Серковой О.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова <данные изъяты> к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признание незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

Козлов Н.П. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - ЗАО СК «РСХБ-Страхование») о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. и штрафа за несоблюдение исполнения требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование заявленных требований указал, что 28 мая 2013 г. он заключил с ОАО «Россельхозбанк» соглашение, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. В целях обеспечения кредитных обязательств между истцом и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Истец был присоединен к данной программе 28 мая 2013 г. и тогда же уплатил страховой взнос. 01.10.2013 г. истцу была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по причине <данные изъяты>, в связи с чем он обратился в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая. Однако ответчик указанное событие страховым случаем не признал, в связи с чем отказал в выплате страхового возмещения, что послужило поводом для обращения истца в суд.

В суде истец Козлов Н.П. исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал, дополнительно пояснил, что не знал о наличии у него злокачественной опухоли до помещения его в стационар онкологического диспансера. Врачи Козьмодемьянской ЦРБ сообщили ему только, что у него <данные изъяты> и направили в онкологический диспансер.

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, в письменном отзыве на исковое заявление просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, пояснил, что Козлов Н.П. при подаче заявления от 28.05.2013 г. о присоединении к Программе коллективного страхования сообщил недостоверные сведения о состоянии здоровья при заведомо несоответствии необходимым требованиям для подключения к Программе коллективного страхования, скрыл наличие у него <данные изъяты> заболевания и получение по этому поводу лечения. Ввиду указанных обстоятельств ответчик обоснованно и правомерно отказал истцу в выплате страхового возмещения.

Представитель третьего лица - ОАО «Россельхозбанк» Серкова О.А., возражая против удовлетворения иска, пояснила, что диагностирование у истца <данные изъяты> заболевания до заключения договора страхования, свидетельствует о правомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как видно из материалов дела, 13 февраля 2012 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 005, согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Страхователем по данному договору является банк (п. 1.2 договора). Застрахованными лицами являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5 договора). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.3 договора).

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней (Программе страхования № 1), являющейся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., к которой на основании заявления от 28 мая 2013 г. присоединился истец, страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, признается в числе прочих - постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной установления инвалидности. При этом для целей указанной Программы под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов (п.п. 3.1.2, 3.2 договора).

Не является страховым случаем лечение заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора.

По смыслу изложенных условий договора страхования право на получение страховой выплаты возникает у истца, в том числе в случае установления в период действия договора страхования инвалидности 1,2 групп в результате заболевания, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что 28 мая 2013 г. между Козловым Н.П. и ОАО «Россельхозбанк» подписано соглашение (кредитный договор) № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>

В тот же день 28 мая 2013 г. между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и истцом заключен договор личного страхования, в соответствии с которым выгодоприобретателем в размере фактической задолженности по кредитному договору указан ОАО «Россельхозбанк».

Установлено, что на основании заявления от 28 мая 2013 г. истец включен в число застрахованных лиц в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по программе коллективного страхования заемщиков ОАО «Россельхозбанк» от несчастных случаев и болезней.

В указанном заявлении истец подтвердил, что не является инвалидом, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований.

10 июня 2014 г. Козлов Н.П. обратилась в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, поскольку ему установлена <данные изъяты> группа инвалидности.

23 июня 2014 г. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что указанное событие не является страховым случаем.

Из справки МСЭ-2011 № от 01 октября 2013 г. следует, что 01 октября 2013 г. Козлову Н.П. впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности в связи с общим заболеванием, сроком до 01.11.2014 г. с датой переосвидетельствования 07.10.2014 г.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы № от 01.10.2013 г. следует, что основным заболеванием, вследствие которого Козлову Н.П. установлена инвалидность, является <данные изъяты>. В суде истец подтвердил, что установление у него инвалидности находится в причинно-следственной связи с указанным <данные изъяты> заболеванием.

Согласно записям медицинской карты Козлова Н.П. впервые <данные изъяты> диагностирован у истца 25 апреля 2013 г.

Из объяснений специалистов - врачей ГБУ РМЭ «Козьмодемьянская ЦРБ» Соколова С.В. и Гордеева В.И.следует, что 25 апреля 2013 г. в результате визуального диагностирования посредством ректороманоскопа у Козлова Н.П. обнаружена <данные изъяты>, для подтверждения диагноза взята биопсия. В тот же день хирургом на основании данных ректороманоскопического исследования поставлен предварительный диагноз - <данные изъяты> 26 апреля 2013 г. повторно поставлен диагноз - <данные изъяты> больной направлен на анализы. 20 мая 2013 г. получено заключение гистологического исследования, указан клинический диагноз - <данные изъяты>. Больной направлен на лечение в ГБУ РМЭ <данные изъяты>

Согласно справкам ГБУ РМЭ «Республиканский онкологический диспансер» № от 27.10.2014 г., № от 27.06.2013 г. Козлов Н.П., в том числе с 29.05.2013 г. по 27.06.2013 г. находился на стационарном лечении в указанном медицинском учреждении, 11.06.2013 г. больному проведена операция <данные изъяты>

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и подтверждающие их доказательства, суд исходит из того, что инвалидность Козлову Н.П. установлена в результате <данные изъяты>, возникшего (диагностированного) до начала периода действия договора страхования, т.е. до 28 мая 2013 г. При этом страховщик не был поставлен истцом в известность о наличии у последнего данного заболевания до подключения к программе коллективного страхования.

Согласно ст. 9 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Учитывая, что причиной установления Козлову Н.П. инвалидности явилось заболевание, диагноз которого был поставлен до периода страхования, что по условиям договора не является страховым случаем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Козлова Н.П. о признании отказа в страховой выплате незаконным и взыскании страхового возмещения.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования он не знал о наличии у него онкологического заболевания, судом отклоняются, поскольку в данном случае обязанность ответчика по выплате страхового возмещения возникает только в случае первичного диагностирования у истца онкологического заболевания в период действия договора страхования и установления вследствие этого заболевания инвалидности.Те обстоятельства, что диагноз указанного заболевания у Козлова Н.П. был поставлен и занесен в медицинские документы, а истец был направлен на лечение в специализированное медицинское учреждение до заключения договора страхования, свидетельствуют об осведомленности истца о наличии у него указанного заболевания.При этом судом принимается во внимание и то обстоятельство, что Козлов В.П. поступил на стационарное лечение ГБУ РМЭ «Республиканский онкологический диспансер» на следующий день после заключения договора страхования.

Поскольку остальные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя производны от основного требования, в их удовлетворении следует также отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Козлова <данные изъяты> к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признание незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            К.Г. Шахова

решение принято в окончательной форме 07 ноября 2014 г.