Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-417/2010 ~ М-380/2010 от 05.10.2010

Дело № года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Магдагачи                                                                                         29 октября 2010 года

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующей судьи Мельник Е.А.,

при секретаре Едапиной С.В.,

с участием ответчика Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Кузнецовой Н. В. о взыскании суммы долга,

УСТАНОВИЛ:

05 октября 2010 года представитель ОАО АКБ «...» К.С.Лозинин, действующий на основании доверенности от 03 февраля 2010 года, обратился в Магдагачинский районный суд со следующим исковым заявлением: «17 марта 2006 года от Кузнецовой Н.В. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 17 % в год. Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора, а именно для договора кредитования – сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 18 марта 2009 года. Однако с 19 ноября 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 14 октября года задолженность Кузнецовой Н.В. по договору №. .. составляет 190858 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 27648 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 14467 рублей 43 копейки, задолженность по неустойке – 129094 рубля 87 копеек, задолженность по комиссии – 19647 рублей 64 копейки. Однако представитель истца просит взыскать неустойку в части в сумме 15 000 рублей. Итого, общая сумма долга задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 76764 рубля 05 копеек. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (ред. От 04 декабря 2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, представитель истца считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 17 марта 2008 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 17 марта 2006 года, указанный срок истек 17 марта 2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной, и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ, представитель истца просит суд взыскать с Кузнецовой Н. В. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 76764 рубля 05 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2502 рубля 92 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик в ходе судебного заседания пояснила, что с иском согласна частично. Согласна с суммой долга и процентами, не согласна с суммой неустойки и комиссии.

Из материалов дела следует:

Согласно копии заявления на получение кредита в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 17 марта 2006 года следует, что Кузнецова Н.В. просит представить ей кредит в размере 60 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год (л.д. 7).

Согласно распоряжения о предоставлении кредита, мемориального ордера № 05 на основании решения кредитного комитета банка от 17 марта 2006 года, заемщику Кузнецовой Н.В. предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д. 22-23).

         Согласно условий предоставление экспресс-кредитов и типовых условий предоставления экспресс-кредита, заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета (л.д. 14-16, 8-11).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на 14 октября 2010 года составляет 190 858 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 27 648 рублей 98 копеек, задолженность по процентам 14 467 рублей 43 копейки, задолженность по неустойке – 129 094 рубля 87 копеек, задолженность по комиссии – 19 647 рублей 64 копейки (л.д. 17-21).

Согласно истории проводок Кузнецовой Н.В. последний платеж производился 11 февраля 2008 года (л.д.24-31).

Согласно платежного поручения №. .. от 29 сентября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2502 рубля 92 копейки за подачу заявления о взыскании с Кузнецовой Н.В. задолженности по договору кредитования (л.д.6).

Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17 марта 2006 года на основании заявления ответчика Кузнецовой Н.В. на получение кредита в сумме 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 17 марта 2006 года, ответчику Кузнецовой Н.В. был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до 18 марта 2009 года включительно. С 19 ноября 2007 года в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Кузнецовой Н.В. нарушаются условия кредитного договора. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на 14 октября 2010 года образовалась задолженность по кредиту в размере 190 858 рублей 92 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 27 648 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 14 467 рубль 43 копейки, задолженность по неустойке – 129 094 рубля 87 копеек, задолженность по комиссии – 19 647 рублей 64 копейки.

Своими действиями Кузнецова Н.В. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких либо доказательств подтверждающих ее не виновность в причинении указанного вреда Кузнецовой Н.В. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Кузнецовой Н.В. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Кузнецовой Н.В. должна быть снижена и взыскана в сумме 3 000 рублей.

Требования истца о взыскании задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2502 рубля 92 копейки. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 1553 рублей 49 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Кузнецовой Н.В. о взыскании суммы долга удовлетворить - частично.

Взыскать с Кузнецовой Н. В. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала всего 46 669 (сорок шесть тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 90 копеек, из них: 45 116 рублей 41 копейка в счет возмещения задолженности по кредитному договору (27 648 рублей 98 копеек - задолженность по основному денежному долгу, 14 467 рублей 43 копейки - задолженность по процентам, 3 000 рублей - задолженность по неустойке), а также 1553 рублей 49 копеек в счет возмещения судебных расходов.

В исковых требованиях о взыскании с Кузнецовой Н.В. задолженности по комиссии в размере 19 647 рублей 64 копейки, неустойки в размере 12 000 рублей 00 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней с момента вынесения.

Судья Магдагачинского районного суда

                                                    Амурской области                                                              Е.А. Мельник