Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-980/2013 ~ М-1075/2013 от 09.04.2013

дело № 2-980/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2013 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего - судьи - Журавлевой Т.С.

при секретаре - Кузнецовой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Путинцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

установил:

Открытое акционерное общество (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Путинцеву В.В., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании ... в размере ... рублей, в том числе: ... рублей - основной долг; ... рублей – комиссию за обслуживание счета; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.06.2012 ОАО «Альфа-Банк» и Путинцев В.В. в офертно-акцептной форме заключили соглашение ... о кредитовании на получение персонального кредита в размере ... рублей с уплатой последним процентов за пользование кредитом в размере 14,99 % годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Путинцев В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. На основании изложенного, истец просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в назначенное судом время не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ считает возможным.

Ответчик Путинцев В.В., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая, что истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч.1 ст.421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 02.06.2012 Путинцевым В.В. в ОАО «Альфа-Банк» была представлена анкета-заявление (оферта) на получение персонального кредита в сумме ... рублей. Срок кредита – 24 месяца. Сумма ежемесячного платежа – ... рублей.

Путинцев В.В., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что понимает и согласен с условиями кредита, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со справкой по кредиту на 01.04.2013 сумма ежемесячного платежа составляет ... рублей, дата погашения кредита – 04.12.2012.

В соответствии с пп.2.1, 2.4, 3.1 общих условий предоставления персонального кредита Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/ Текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-Заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

Согласно пп.2.6, 2.7, 3.3 общих условий Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения.

Из ст.309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке ... в рамках выданного Путинцеву В.В. персонального кредита в размере ... рублей. Факт получения кредитных средств ответчиком и надлежащего исполнения истцом обязательств по выдаче ответчику денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается мемориальным ордером ... на сумму ... рублей, справкой по кредиту на 01.04.2013, выпиской по счету ...

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Кредитный договор от 04.06.2013 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В силу ч. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.3 общих условий предусмотрено, что при недостаточности на Текущем счете/Текущем кредитном счете Клиента денежных средств для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме, Клиент поручает Банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) перечислить денежные средства с других Счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на Текущий счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других Счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь- просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь- просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

В судебном заседании установлено, что Путинцев В.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом: гашение кредита производится несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, указанное обстоятельство подтверждается справкой по кредиту на 01.04.2013, выпиской по счету № ...

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности на 01.04.2013 по соглашению о кредитовании № ..., задолженность по основному денежному долгу составляет ... рубль, сумма комиссии за обслуживание счета – ... рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено и в материалах дела отсутствуют сведения, свидетельствующие о возврате долга ответчиком истцу.

Ответчик Путинцев В.В. в судебное заседание не явился, в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств в подтверждение исполнения обязательств по указанному кредитному договору суду не представил.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного представителем истца расчета задолженности по основному долгу в совокупности с представленными документами по указанному договору с учетом вносимых Путинцевым В.В. платежей, суд находит его верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом указанной задолженности ответчика по кредитному договору от 04.06.2012. При этом каких-либо доводов, указывающих на неверность произведенного истцом расчета данной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, с учетом выплаченных ответчиком Путинцевым В.В. денежных сумм, подлежащая взысканию задолженность по основному долгу ответчика составляет ... рубль, сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – ... рублей.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., суд находит их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Пункт 14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 № 86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Согласно ч.1,2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, счета, открываемые для учета ссудной задолженности, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение такого счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких данных, суд приходит к выводу о ничтожности условия заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего взимание банком с заемщика комиссии за обслуживание текущего счета, так как комиссия за обслуживание текущего счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного требования закона, принимая во внимание, что согласно платежному поручению № 34671 от 18.01.2013 при подаче иска ОАО «Альфа Банк» была оплачена государственная пошлина в размере ... рублей, исковые требования которого удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Путинцева В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» уплаченную последним при подаче иска государственную пошлину в сумме ... рублей, исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Путинцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с Путинцева В.В. пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании ... по состоянию на 01.04.2013 в размере ...

Взыскать с Путинцева В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... копейки.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Т.С. Журавлева

Мотивированное решение составлено 13.06.2013