Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3345/2014 ~ М-3679/2014 от 26.09.2014

...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Лавреновой А.С.,

с участием представителя истца Карпенко Е.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Звонова А.А., представителя ответчика Дуровой В.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Звонову АА, Звоновой ЮВ о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, с учетом уточнения просило о взыскании досрочно солидарно со Звонова А.А., Звоновой Ю.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество – ... квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Звонову А.А., Звоновой Ю.В., установив начальную продажную цену имущества в размере ... руб. путем реализации имущества с публичных торгов, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате экспертизы в размере ... руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Звоновым А.А., Звоновой Ю.В. был заключен кредитный договор № по условиям которого Томским отделением № Сбербанка России ответчикам был выдан кредит на сумму ... руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок ... месяцев под ... % годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона: ... квартира, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>. Указанное жилое помещение принадлежит Звонову А.А., Звоновой Ю.В. на праве общей совместной собственности. Созаемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, платежи производятся несвоевременно и не в полном объеме. Нарушение созаемщиками обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

В судебном заседании представитель истца, с учетом уточнений требований просила суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество – ... квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>, принадлежащую на праве собственности Звонову А.А., Звоновой Ю.В., установив начальную продажную цену имущества в размере ... руб. путем реализации имущества с публичных торгов, о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., расходов по оплате экспертизы в размере ... руб.

В судебном заседании ответчик Звонов А.А. исковые требования признал.

Ответчик Звонова Ю.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенная о времени и месте его проведения надлежащим образом и своевременно.

В судебном заседании представитель ответчика Звоновой Ю.В., возражал против удовлетворения исковых требований. Считала данный иск к ответчикам преждевременным, поскольку оплачивать кредит ответчик Звонова Ю.В. не отказывается. В связи с расторжением брака между ответчиками Звоновой Ю.В. необходимо было время для вывода Звонова А.А. из созаемщиков, для чего она обращалась в банк с пакетом документов. Просила о снижении размера пени на основании ст. 333 ГК РФ. После образования задолженности банк в нарушение своих обязанностей не направил требование ответчикам о досрочном погашении задолженности, в материалах дела нет доказательств, подтверждающих направление требования Звоновой Ю.В. по месту жительства. Считает в случае удовлетворения решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество оно будет не исполнимо, поскольку в настоящее время наложен запрет на регистрационные действия в отношении квартиры в связи с наличием у Звонова А.А. задолженности по алиментам,

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Звоновой Ю.В.

Выслушав представителя истца, ответчика Звонова А.А., представителя ответчика Звоновой Ю.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению последующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и Звоновым А.А., Звоновой Ю.В. (Созаемщики) заключен кредитный договор № №, по условиям которого Кредитор предоставляет Созаемщикам кредит «...» по программе «...» на приобретение объекта недвижимости: квартиры, по адресу: <адрес> сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев (л.д. 5).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика Звонова А.А. наличными деньгами созаемщику Звонову А.А. (п. 3.2. кредитного договора) (л.д. 5).

Исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д. 5).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положения п. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как установлено судом ответчики, после ДД.ММ.ГГГГ, стали нарушать график платежей по кредитному договору, выплачивали задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом с нарушением сроков, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банком по счету производился вынос задолженности по кредиту, что следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 21-22).

Согласно п. 4.3 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно - одновременно с погашением кредита согласно графику платежей (л.д. 5).

В силу п. 4.10 кредитного договора датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета, а также сл счета пол вкладу, условия которого позволяют совершать расходные операции / счета банковской карты одного из созаемщиков, третьего лица, открытого у кредитора / в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору (л.д. 6).

Таким образом, указанные в графике платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ даты погашения задолженности являются датами списания банком денежных средств.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, в соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором, предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 6).

Заемщиками нарушен график платежей, установленный кредитным договором.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГсоставляет ... руб. ... коп. Поскольку заемщиками неоднократно допускалась просрочка уплаты основного долга, в связи с чем, банком на просрочку вынесен остаток ссудной задолженности в размере ... руб. ... коп.

Созаемщикам ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере ... руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с просрочками внесения заемщиками сумм на погашение основного долга банк осуществлял вынос задолженности по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет ... руб. ... коп. В связи с гашением основного долга в размере ... руб. ... коп., сумма задолженности составила ... руб. ... коп.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты в размере ... руб. ... коп. по формуле: остаток основного долга * ... % / 365 (366) дней пользования кредитом, ответчиками платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены в сумме ... руб. ... коп., задолженность составляет ... руб. ... коп. (... - ...).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с тем, что ответчиками неоднократно допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом была начислена пеня.

Банком начислена пеня за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп. по формуле: задолженность по кредиту * ... % / 365 (366) дней в году * количество дней пользования кредитом. Ответчиками платежи в счет гашения пени за кредит внесены в сумме ... руб. ... коп. Таким образом, задолженность по пене за кредит составляет ... руб. ... коп.

Банком начислена пеня за проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп. по формуле: задолженность по кредиту * ... % / 365 (366) дней в году * количество дней пользования кредитом. Ответчиками в счет погашения пени по процентам внесены в сумме ... руб. ... коп. Таким образом, задолженность по пене на проценты составляет ... руб. ... коп.

Итого, общая сумма задолженности Звонова А.А., Звоновой Ю.В. составляет ... руб. ... коп. (... + ... + ... + ...).

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 ГК РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчики ненадлежащем образом исполнили свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с созаемщиков Звонова А.А., Звоновой Ю.В. задолженность по кредитному договору.

Представителем ответчика заявлено о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание размер задолженности, размер начисленной неустойки, период просрочки, суд не усматривает основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и основания для снижения размера требуемой истцом неустойки.

Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - ... квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Звонову А.А., Звоновой Ю.В.

При этом в силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из содержания данных норм следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Заемщиком нарушен график платежей с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору значительная – ... руб. ... коп., суд считает требование об обращении взыскания на имущество обоснованным.

Договором предусмотрено право банка при нарушении условий кредитного договора на обращение взыскания на заложенное имущество (п. 5.2.4. кредитного договора) (л.д. 6).

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Звонов А.А., Звонова Ю.В. приобрели у Я. в собственность ... квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес> (л.д. 19-20).

Право собственности Звонова А.А., Звоновой Ю.В. на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, серии №. Данное свидетельство содержит сведения о существующих ограничениях: ипотека в силу закона (л.д. 18).

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, так как в ходе судебного рассмотрения нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязанностей по кредитному договору, размер задолженности, установленный судом (... руб. ... коп. ), соразмерен стоимости заложенного имущества. На момент обращения банка в суд задолженность по основному долгу составила ... руб. ... коп.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, либо доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств при отсутствии своей вины, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

По ходатайству представителя истца была назначена судебная товароведческая экспертиза.

Согласно заключению эксперта № №, проведенной в ... от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки – ... квартиры, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес> составляет ... руб.

Согласно положениям пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, исходя из положений ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании заключения экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ, и устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика: 80% от ... руб. составляет ... руб.

Установить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание - публичные торги.

Доводы представителя ответчика о неполучении ответчиком Звоновой Ю.В. требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору несостоятельны, поскольку для такой категории гражданским законодательством не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора.

Также суд находит несостоятельным довод представителя ответчика о том, что требование об обращении на заложенное имущество неисполнимо, в связи с наличием у ответчика Звонова А.А. обязательств по алиментам, которые являются первоочередным требованием по отношению к другим. Залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом также заявлено о взыскании расходов по проведению судебной экспертизы в размере ... руб.

Несение истцом расходов за проведение экспертизы в размере ... руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные расходы суд иначе как необходимыми признать не может, поскольку они понесены истцом для защиты своего нарушенного права. Следовательно, они должны быть взысканы с ответчиков в пользу истца в полном объеме.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму ... руб. ... коп. составляет ... руб. ... коп., неимущественного требования – ... руб., всего ... руб. ... коп.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в общем размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб. ... коп. (л.д.2).

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Звонова А.А., Звоновой Ю.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... руб. ... коп., то есть по ... руб. ... коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Звонову АА, Звоновой ЮВ удовлетворить.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с Звонова АА, Звоновой ЮВ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек, из которых: ... рубль ... копейки – просроченная ссудная задолженность, ... рублей ... копеек – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... рубля ... копейки - задолженность по пене за проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... рублей ... копейки – задолженность по пене за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – объект недвижимости – ... квартиру, назначение: жилое, общей площадью ... кв.м., адрес (местонахождение): <адрес>, принадлежащую на праве собственности Звонову АА, Звоновой ЮВ, установив начальную продажную цену при продаже на публичных торгах в размере ... рубля.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с Звонова АА, Звоновой ЮВ судебные расходы по оплате государственной пошлины ... рубль ... копейки по ... рублей ... копейки с каждого, расходы по оплате экспертизы в сумме ... рублей по ... рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

...

...

...

...

...

...

...