Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2058/2018 ~ М-1728/2018 от 28.05.2018

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Канаевой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2058/18 по иску Б. к ПАО «Банк ВТБ» об изменении кредитного договора,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Канаевой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2058/18 по иску Б. к ПАО «Банк ВТБ» об изменении кредитного договора,

установил:

Б.. обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ПАО «Банк ВТБ» об изменении кредитного договора. В обоснование иска указывает, что 10.01.2017 г. между ними был заключён договор, в соответствии с которым была выпущена платёжная банковская карта с кредитным лимитом. В соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также условиями предоставления и использования карты (приложение к договору от 31.01.2017 г.) лимит кредитования по карте составляет 350 000 рублей. 26.03.2018 г. ему стало известно, что банк в одностороннем порядке, без уведомления закрыл кредитную линию, предоставив срок до 20.05.2018 г. для полного погашения всей имеющейся задолженности, исключив возможность погашать задолженность без начисления процентов (23,004% годовых). Им до 20.05.2018 г. было оплачено 97 000 рублей, для погашения задолженности без начисления процентов по кредиту. Однако 21.05.2018 г. банк начислил проценты по кредиту в размере 3 504 рублей 23 копеек. Просит обязать произвести перерасчёт задолженности, исключив начисленные проценты в размере 3 504 рублей 23 копеек, обязать возобновить лимит кредитования по карте в размере 350 000 рублей, с оплатой до 20 числа каждого месяца оплачивать без начисления процентов.

В ходе разбирательства дела истец изменил заявленные требования, оспаривал действия банка по закрытию кредитной лини и начислению процентов, просил обязать произвести перерасчёт задолженности, исключив начисленные проценты в размере 3 504 рублей 23 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, представил письменный отзыв (л.д. 18-19, 82, 206), в котором иск не признал.

Изучив материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующему.

При разбирательстве дела судом установлено, что 10.01.2017 г. между истцом и правопредшествеником ответчика заключён кредитный договор №, предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора определяются заявлением истца (л.д. 23-26), подписанными истцом «Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24» (л.д. 27-30), а также, в силу прямого указания в заявлении заемщика, Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (л.д. 142-201), Тарифами по платиновой карте для пакета «Привилегия New» (л.д. 202).

Условия заключённого сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.3.5, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»).

Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита в форме кредитования операций по счёту с лимитом задолженности в 350 000 рублей со ставкой 18% годовых. Заёмщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

При этом, согласно п.5.8 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24», ответчик вправе установить беспроцентный период пользования кредитом. В этом случае, если истец до 20 числа месяца полностью возвращает кредит, взятый в предшествующем месяце, т.е. полностью погашает задолженность по возврату кредита по состоянию на последний день предшествующего месяца, проценты за пользование таким кредитом не уплачиваются.

Указанный беспроцентный период истцу был установлен, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с договором ПАО «Банк ВТБ 24» открыло истцу банковский счёт №, доступ к которому осуществляется посредством пластиковой карты №.

Истец указывает, что ответчик в марте 2018 г. в одностороннем порядке уменьшил до нуля его кредитный лимит, чем лишил его возможности возвратить взятый кредит без уплаты процентов. Это привело к начислению 21.05.2018 г. процентов в размере в размере 3 504 рублей 23 копеек, которые он не должен был бы платить, если бы ответчик не закрыл кредитование.

Утверждения истца не соответствуют обстоятельствам дела.

Как следует из расчёта задолженности по состоянию на 14.08.2016 г. (л.д. 103-124) и истории операций по банковскому счёту (л.д. 125-139), ответчик в течение марта, апреля и мая до 20.05.2018 г. осуществлял кредитование счёта истца. По состоянию на 31.03.2018 г. задолженность истца составляла 107 460 рублей 49 копеек. В течение апреля 2018 г. истец внёс на счёт 139 276 рублей 35 копеек, снял со счёта 286 062 рубля 83 копейки. Задолженность по состоянию на 30.04.2018 г. составила 254 246 рублей 97 копеек.

Соответственно, для того, чтобы не уплачивать проценты на сумму кредита, полученного в апреле 2018 г., истец должен был не позднее 20.05.2018 г. внести на счёт сумму, не меньшую 254 246 рублей 97 копеек.

Истец внёс 33 800 рублей 2.05.2018 г., 13 000 рублей 8.05.2018 г. и 50 000 рублей 20.05.2018 г., всего 96 800 рублей.

Таким образом, истцом не были соблюдены условия беспроцентного кредитования, в связи с чем ответчик удержал с него проценты за пользование полученным в апреле 2018 г. кредитом в размере 3 504 рублей 23 копеек, что полностью соответствует условиям договора.

При этом кредитование счёта производилось ответчиком вплоть до даты просрочки платежа, 20.05.2108 г., что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счёту.

Ответчик не оспаривает, что после 20.05.2018 г. кредитный лимит истца был уменьшен до размера фактической задолженности. Из расчёта задолженности видно, что после 20.05.2018 г. операции, связанные с кредитованием счёта, не совершались.

В соответствии с п.3.8.1 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» ответчик вправе уменьшить кредитный лимит заёмщика до размера фактической задолженности при неисполнении им обязательств по внесению ежемесячного платежа, т.е. в случае, если заёмщик на дату окончания платёжного периода (20 число каждого месяца) не обеспечил наличие на своём счете суммы, не меньшей размера минимального платежа. Минимальный платёж включает в себя проценты за предыдущий календарный месяц, если они должны быть уплачены. По состоянию на 20.05.2018 г. баланс счёта истца составлял - 170 395 рублей 97 копеек (отрицательное значение указывает на наличие задолженности по кредиту), соответственно, проценты за пользование полученным в апреле 2018 г. кредитом в размере 3 504 рублей 23 копеек не могли быть списаны со счёта. Истец, как следует из выписки, уплатил указанные проценты лишь 29.05.2018 г. (л.д. 132). По этой причине уменьшение ответчиком кредитного лимита истца до размера фактической задолженности было правомерным. После уплаты процентов кредитный лимит истца был ответчиком восстановлен с 5.06.2018 г., что подтверждается письмом ответчика от 16.08.2018 г. №23162/455000 (л.д. 208) и расчётом задолженности – 9.06.2018 г. истцом была совершена первая после восстановления лимита платёжная операция, связанная с кредитованием счёта (л.д. 121).

Согласно п.3.8.1 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» восстановление кредитного лимита до первоначально установленного размера после его уменьшения до размера фактической задолженности производится банком в течение 30 дней после погашения клиентом задолженности. Указанный срок ответчиком нарушен не был.

Таким образом, ответчик не «закрывал кредитную линию», как утверждает истец, а правомерно уменьшил размер кредитного лимита до размера фактической задолженности в связи с просрочкой платежа. При этом вплоть до 20.05.2018 г. кредитный лимит истца не изменялся. Не начисление процентов стало следствием уменьшения размера кредитного лимита, как утверждает истец, а напротив, возникновение задолженности по уплате процентов стало причиной этого уменьшения.

Действия ответчика соответствуют условиям заключённого сторонами договора. Нарушения прав истца ответчиком не нарушено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объёме.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 3.09.2018 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь