Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1676/2014 ~ М-1891/2014 от 17.06.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2014 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Лукьянец В.Г.,

с участием:

представителя истца закрытого акционерного общества «---» по доверенности М.В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «---» к Колаян А.К. о взыскании задолженности по договору о карте, неустойки и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «---» обратился в суд с иском к Колаян А.К. о взыскании с неё задолженности по договору о карте №--- от --- года в размере 161 798,15 рублей, неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке в размере 21895 рулей 73 копейки, суммы государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления в размере 4873 рубля 88 копеек.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что --- года Колаян А.К. было подано заявление в ЗАО «---»с предложением (офертой) заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого Клиент просила: выпустить на её имя карту (тип карты - «---»); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Своей подписью на Заявлении от --- клиент подтвердила, что в рамках Договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «---» и Условия предоставления и обслуживания карт «---», в п. 1.10 которых (Условий) прямо предусмот­рено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП --- Колаян А.К. засвидетельствовала, свое согласие на применение к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана --- Тарифов.

Подписание Колаян А.К. Заявления, Тарифного плана --- Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «---» с тарифным планом --- однозначно указывает на ее согласие со всеми поло­жениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также под­тверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответ­ствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

Банк получил оферту Колаян А.К. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании кар­ты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № ---. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ПС РФ между ЗАО «---» и Колаян А.К. был заключен договор о предоставлении и обслу­живании карты от --- № --- (ранее и далее - Договор о карте).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе сме­шанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ПС РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ПС РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банков­ская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ПС РФ.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Колаян А.К. карту «---», которую Клиент получила лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ---.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра ---.

После личного обращения Колаян А.К. в Call-Центр произошла активация Карту, в результате Банк по ее обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предостав­ленными Банком по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу налич­ных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесяч­ного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается.

В период с 27.01.2012 по 26.05.2013 Колаян А.К. воспользовалась денежными средствами (креди­том), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 176 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у нее обра­зовалась задолженность, погашение которой Клиент должна была осуществлять в порядке, предусмотрен­ном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осу­ществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в це­лях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик бы­ла обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные сред­ства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по Договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Бан­ку кредита, определяется моментом востребованиязадолженности Банком - выставлением Клиенту За­ключительного Счет-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

--- года Колаян А.К. Банком был направлен Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 26.11.2013 она должна была оплатить сумму задолженности в раз­мере 168 428 рублей 71 копейка.

Однако Колаян А.К. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму за­долженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в За­ключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолжен­ности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Колаян А.К. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 27.11.2013 по 30.01.2014, ей начислялась неустойка в размере 336 рублей 86 копеек.

В результате размер неустойки составил: 168 428,71 руб. (сумма основного долга) х 0,2 (размер не­устойки) / 100 х 65 дней (количество дней просрочки) = 21 895 рубля 73 копейки.

В период с 18 апреля.2014 по 22.04.2014 Ответчиком была осуществлена частичная оплата Задол­женности на общую сумму в размере 6 630,56 руб. Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 183 693 рубля 88 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу 161 798 рублей 15 копеек;

- неустойка 21 895 рублей 73 копейки.

Ответчиком Колаян А.К. были представлены письменные возражения которые она обосновала тем, что с данным иском не согласна, поскольку ею были произведены платежи на сумму 60 950 рублей в период с марта 2012 года по август 2013 года.

В соответствии с уплаченной суммой, считает что её задолженность перед банком составляет всего 107 478 рублей.

Ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, полагает, что исковые требования в части определения размера неустойки не подлежит удовлетворению в связи с тем, что общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательствалибо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины в её поведении не было, то ответственность должна быть снята.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 333, п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, возражала против удовлетворения требований истца по настоящему иску в части взыскания: задолженности в размере 161798,15 рубля, неустойки в размере 21895.73 рублей.

Просила суд о снижении неустойки (штрафа, пени) до 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки от суммы задолженности.

Представитель истца ЗАО «---» по доверенности М. В.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Колаян А.К., извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки в суд, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, не настаивала на рассмотрении дела с её участием, поэтому суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в её отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --- года Колаян А.И. было подано заявление в ЗАО «---» с предложением (офертой) заклю­чить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основа­нии договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны со­вершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостовере­ния.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем со­ставления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунк­тами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными пра­вовыми актами или не указано в оферте).

Банк получил оферту Колаян А.К. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банков­ский счет № ---.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «---» и Колаян А.К. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от --- № --- (ранее и далее - Договор о карте).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе сме­шанным договором, а именно - договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банков­ская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Договор заключен сторонами в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «---» (далее – Условия) и Тарифами по Картам «---» (далее - Тарифы).

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Колаян А.К. карту «---», которую она получила лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ---.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра ---.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: полная стоимость кредита – 42,46% годовых, плата за выдачу налич­ных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма Минимального ежемесяч­ного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15 Тарифов).

В период с 27.01.2012 по 26.05.2013 Колаян А.К. воспользовалась денежными средствами (кре­дитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 176000 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта, в результате чего у нее образовалась задолженность, погашение которой Клиент должна была осуществлять в порядке, предусмот­ренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осу­ществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обя­зательств не допускается.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответ­чик была обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Материалы данного гражданского дела свидетельствуют о том, что ответчик не выполнила принятые на себя обязательства по договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты минимальных платежей, что усматривается из примерного графика погашения задолженности, счетов выписок, сформированных по счету истицы, выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 1 ст. 810 ПС РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или опреде­лен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Бан­ку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту За­ключительного Счет- выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

--- года Колаян А.К. Банком был направлен Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 26.11.2013 она должна была оплатить сумму задолженности в размере 168 428 рублей 71 копеек.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, Колан А.К. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в За­ключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолжен­ности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Колаян А.К. обязательства по оплате суммы задолженности, указан­ной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 27.11.2013 по 30.01.2014, ей начислялась не­устойка в размере 336 рублей 86 копеек.

Всего истцом начислена неустойка в размере 168 428,71 рублей, согласно указанному в исковом заявлении расчету.

Согласно представленного истцом расчета, в настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет 183 693 рубля 88 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу 161 798 рублей 15 копеек;

неустойка 21 895 рублей 73 копейки.

Доводы возражений ответчика расчет истца не опровергают, поскольку ответчица в возражениях указала, что ею произведены платежи на сумму 60950 рублей с марта 2012 года по август 2013 года. Вместе с тем, по расчетам истца, ответчица произвела платежей на большую сумму, а именно: сумма внесенных на счет денежных средств до заключительного счета-выписки составила 85950 рублей, после заключительного счета-выписки – 6630,56 рублей.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают.

Таким образом, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, приведенных норм гражданского законодательства, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по договору о карте № --- от --- года в размере 161 798,15 руб. – подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке в размере 21895,73 руб., суд приходит к следующему.

Суд, с учетом возражений ответчика, учитывая размер просроченного основанного долга (161 798,15 рублей), считает начисленную ответчиком неустойку в размере 21895,73 руб. – явно не несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по договору.

При таких обстоятельствах, суд полагает целесообразным применить ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, в размере 5000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 873,88 рублей. Однако, учитывая, что судом удовлетворены исковые требования на сумму 166 798 руб. 15 коп., суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины, в сумме 4535,96 рублей. В остальной части исковых требований о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины, суд полагает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «---» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «---» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ №--- ░░ --- ░░░░ ░ ░░░░░░░ 161 798,15 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4535 ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «---» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29.07.2014 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.