Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1186/2012 ~ М-979/2012 от 28.06.2012

Дело № 2-1186/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2012 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Щербаковой Я.А.,

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колганова С.В. к ООО ИКБ «С Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму (...) коп., под 26% годовых. При этом сумма в размере (...) руб., была предоставлена истцу в качестве суммы платежа за включение в программу страховой защиты заемщиков. Полагая, что предоставленная услуга по включению в программу страхования была незаконно навязана истцу как потребителю финансовой услуги, истец просит взыскать с ответчика размер страховой выплату в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., убытки в размере (...) руб., которые складываются из оплаченных процентов на сумму в (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., судебные расходы в размере (...) руб.

В судебном заседании представитель истца Боровикова О.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что истец был намерен получить кредит в размере (...) руб., ему было предложено включиться в программу страхования, оплата по которой составит 0,60% от суммы кредита за каждый месяц, поскольку кредит был выдан на 36 месяцев, суммы страховки составила (...) руб., на которую и был увеличен размер выдаваемого кредита. При этом условий о досрочном погашении кредита и последствиях страхования на этот случай, т.е. компенсации, предусмотрено не было. Размер процентов за пользование кредитом с условиями страховки не уменьшался, напротив, истцу было разъяснено, что выдача кредита напрямую зависит от включения в программу страхования.

Представитель ответчика в судебно заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, из отзыва на иск следует, что исковые требования ответчик не признает, поскольку ответчик действовал в условиях договора с истцом, который праве был отказаться от предложенного условия по включению в программу страхования.

Представитель третьего лица ЗАО «А» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, и ответчиком, был заключен кредитный договор №....

Согласно условиям заключенного договора, ответчиком истцу был предоставлены заемные (...) руб. под 26 % годовых за пользование кредитом, сроком на 36 месяцев.

Из договора о потребительском кредитовании №... следует, что сумма кредита состоит из заемных (...) руб. и (...) руб.- 0,6% от суммы в месяц – страховой взнос. При этом в разделе «Д» (данные о получателе) указано, что (...) руб. переводятся на счет Колганова С.В., а (...) руб. – оплата страхового взноса по договору подлежит перечислению в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «С Банк».

В заявлении-оферте, заполненным и подписанным истцом указано, что он дает согласие на заключение Банком договора страхования жизни и иных рисков, при условии, что Банк не взимает с его какую-либо комиссию или плату за страхование рисков.

Вместе с тем, очевидно, что заявление от имени истца на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней, оформлено на типовом бланке банка, оно не содержит определенных, выраженных в ясной форме, условий страхования, ее стоимости. Фактически размер страховки зависит не от объекта страхования, а от сумму кредита, предоставляемого заемщику. Более того, истцу не был предоставлен сам договор между банком и ЗАО «А», в силу которого банком предоставляются услуги по подключению к договору страхования. Заключение договора обусловлено только написанием заявления, тогда как в силу требований ст. 940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

Как уже указывалось выше в договоре о потребительском кредитовании №..., в разделе «Д» (данные о получателе) указано, что (...) руб. – оплата страхового взноса по договору подлежит перечислению в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «С Банк», т.е. сведения о перечислении указанных денежных средств в страховую компанию отсутствуют. «Назначение платежа» указано «Оплата страхового аванса по договору №...» заключенному с Колгановым, вместе с этим, отдельных договоров по страхованию с Колгановым не заключалось, указанный номер договора соответствует номеру договору о потребительском кредитовании, в котором отсутствуют сведения о страховщике, а в разделе данные о банке и кредите указаны условия о страховом авансе, от имени банка, не занимающегося деятельностью по страхованию.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с доводами истца о навязывании ему услуги по подключению к «программе страхования» и полагает возможным восстановить нарушенное право истца путем взыскания с ответчика суммы, оплаченной за указанную услугу с учетом, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к «программе страхования» и заключении договора страхования, предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей", в силу чего возложение обязанности на истца о взимании комиссии за подключение к «программе страхования» является незаконным.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за незаконное пользование неосновательно полученной денежной суммой, уплаченной им в качестве страхового аванса за подключение к «программе страхования», также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 395,1107 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты начисляются с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

Поскольку судом установлено, что сумма в размере (...) руб. получена ответчиком незаконно, по недействительной в части сделке, требование истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ подлежит удовлетворению. При этом, суд полагает подлежащими взысканию проценты в размере заявленных требований- (...) руб., из расчета: (...) руб. х 8% годовых (ставка рефинансирования на дату подачи иска, Указание Банка России от 23 декабря 2011 года № 2758-У) : 360 х 198 дней просрочки (с учетом позиции истца) :100%.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Требования потребителя об уплате убытков, которые им понесены в результате уплаты процентов на сумму в размере страховой выплаты, которая ему предоставлены банком не была, подлежат удовлетворению в заявленном размере, поскольку с расчетом истца суд соглашается, т.е. в размере (...) руб.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных Колганову С.В. нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (...) рублей.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая убытки и компенсацию морального вреда. В соответствии с положениями 46 Постановления пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 суд взыскивает штраф с ответчика в пользу потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 88,98,100 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме (...) рублей (в размере соответствующем требованиям разумности).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Колганова С.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО ИКБ «С Банк» в пользу Колганова С.В. страховую выплату в размере (...) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб., убытка в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., расходы на оплату услуг представителя в размере (...) руб., всего взыскать (...) руб.

Взыскать с ООО ИКБ «С Банк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, государственную пошлину в размере (...) руб.

Взыскать с ООО ИКБ «С Банк» штраф в сумме (...) руб. в пользу Колганова С.В..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Железногорском городском суде 20.08.2012 г. с 17 часов.

Судья Железногорского городского суда Я.А. Щербакова