Судебный акт #2 (Решение) по делу № 2-543/2018 ~ М-467/2018 от 09.07.2018

<данные изъяты>

№ 2-543/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 17 августа 2018 года

Судья Ялуторовского районного суда Тюменской области Корякин И.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело № 2-543/2018 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Яричиной Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Яричиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № 13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г.

Обосновывая заявленные требования, истец указывает, что 13.06.2013г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Яричиной Л.Н. заключен договор кредитования № 13/1442/00000/400433, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 38 999 рублей сроком на 58 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Задолженность должна погашаться путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов (неустойки), право на взыскание которой банк имеет в соответствии с условиями договора, и выставлению требования о полном погашении задолженности, но до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

По состоянию на 18.06.2018г. задолженность ответчика по договору за период с 09.03.2016г. по 18.06.2018г. составляет 56310 рублей 36 копеек, в том числе: 38984 рубля 15 копеек – задолженность по основному долгу, 17326 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с Яричиной Л.Н. задолженность по договору № 13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г. в размере 56310 рублей 36 копеек, в том числе: 38984 рубля 15 копеек – задолженность по основному долгу, 17326 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1889 рублей 31 копейка.

В соответствии со ст.232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

Решением Ялуторовского районного суда Тюменской области от 17.08.2018г. исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объёме.

30.08.2018г. от ответчика Яричиной Л.Г. поступила апелляционная жалоба на резолютивную часть решения Ялуторовского районного суда Тюменской области от 17.08.2018г.

В соответствии с ч.2 ст.232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Согласно ч.4 ст.232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

На основании ч.4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч.1-3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 13.06.2013г. на основании заявления ответчика о заключении договора кредитования, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный», л.д. 48-57) был заключен договор кредитования №13/1442/00000/400433, открыт счет №, и установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредитная карта первая; лимит кредитования – 30000 рублей; срок возврата кредита – до востребования; срок действия лимита кредитования – до востребования; ставка % годовых – 37%; полная стоимость кредита % годовых – 12%; платежный период – 25 дней; дата платежа – согласно счет-выписке; дата начала платежного периода – 14.07.2013г.; льготный период – 56 дней (л.д. 17-18, 20).

По условиям договора кредитования, процент от лимита кредитования составляет 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20000 до 50000 рублей.

Минимальный обязательный платеж состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода; на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумму технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии); 7) плата за присоединения к программе страхования.

Условиями договора установлены размер пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%; штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки; платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9% минимум 299 рублей; платы за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – платы стороннего банка + 10 рублей; платы за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей; платы за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 рублей; платы за оформление карты – 800 рублей; платы за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 рублей; платы за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 рублей; платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – 2,9% минимум 299 рублей; платы за снятие наличных денежных средств в ПВН банка – 2,9% минимум 299 рублей; платы за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» – 2,9% минимум 299 рублей; платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков – 2,9% минимум 299 рублей; платы за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков – 2,9% минимум 299 рублей; платы за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% минимум 250 рублей».

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, Яричина Л.Н. дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», а также указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. И обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования ежемесячно, что на момент подписания заявления составляет 180 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа – 0,40% или 120 рублей за каждый год страхования.

Также заемщик, подписывая заявление о заключении договора кредитования, указала о своем согласии с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком в дату внесения платы на ТБС, а также согласилась с тем, что в случае её отказа от участия в программе страхования (прекращения договора страхования) процентная ставка по кредиту считается измененной (т.е. измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомления) и как измененная считается равной 43% годовых, начиная с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором прекращено участие в программе страхования. При изменении ставки срок кредита остается неизменным.

Кроме того, подписывая заявление, Яричина Л.Н. заявила о своём предложении заключить с ней договор о дистанционном банковском обслуживании на условиях, изложенных в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц и Тарифах банка, подтвердила свое ознакомление и согласие с Правилами ДБО и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора ДБО и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления о заключении договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Для этих целей ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (л.д. 46-47).

Судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что банк обязательства по предоставлению и обслуживанию кредитной карты, перечислению денежных средств исполнил в полном объеме. Ответчиком за период действия договора получены кредитные денежные средства в общем размере 103812 рублей 42 копейки (первая сумма кредита – 14.06.2013г., последняя – 24.01.2016г.), и в счет погашения кредита ответчиком производились платежи, начиная с 15.07.2013г. по 18.01.2016г. (последний платеж в погашение кредита).

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета № (за период с 01.01.2009г. по 18.06.2018г.), открытого на имя заемщика и указанного в заявлении о заключении кредитования, согласно которому Яричина Л.Н. внесла в счет погашения кредита 95850 рублей, из которых 64828 рублей 27 копеек зачислены банком в счет погашения основного долга, остальные денежные средства зачислены в счет погашения: процентов за кредит, срочных процентов по договору, комиссии за страхование, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, штрафа за несвоевременное погашение задолженности по договору, просроченной комиссии за страхование (л.д. 21-45).

Поскольку ответчик нарушала график платежей, ежемесячные обязательные платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно и в неполном размере, что является существенным нарушением условий договора, так как истец при заключении договора кредитования рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки, данное обстоятельство свидетельствует о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита,.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности Яричиной Л.Н. по кредитному договору № 13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г. по состоянию на 18.06.2018г. составляет 56310 рублей 36 копеек, в том числе: 38984 рубля 15 копеек – задолженность по основному долгу, 17326 рублей 21 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 11-14).

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен, оснований ставить под сомнение расчет, произведенный Банком, суд не находит, поскольку размер задолженности денежных средств по договору кредитования, указан с учетом условий договора и данных лицевого счета, подтверждающих движение заемных денежных средств, в связи с чем, данный расчет принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком Яричиной Л.Н. своих обязательств по кредитному договору №13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г., требования истца ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору в размере 56310 рублей 36 копеек, подлежат удовлетворению с полном объёме.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежному поручению №94612 от 28.06.2018г. в размере 1889 рублей 31 копейка (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Яричиной Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору №13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г. – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Яричиной Ларисы Николаевны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору №13/1442/00000/400433 от 13.06.2013г. по состоянию на 18.06.2018г. в размере 56310 рублей 36 копеек, в том числе: 38984 рубля 15 копеек – задолженность по основному долгу, 17326 рублей 21 копейка – задолженность по процентам, а также взыскать 1889 рублей 31 копейку в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение пятнадцати дней со дня принятия мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 04 сентября 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.