Решение по делу № 2-1580/2016 ~ М-1569/2016 от 12.09.2016

Дело №2-1580/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Чусовой             31 октября 2016 г.

Чусовской городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре судебного заседания Безводинских И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аломской Е. Г. к Публичному акционерному обществу « Ханты-Мансийский Б. О.» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

.... в суд обратилась Аломская Е.Г. с иском к ПАО « Ханты-Мансийский Б. О.» о расторжении кредитного договора ... от ....., признании п.... условий предоставления Б. физическим лицам потребительского кредита недействительным, компенсации морального вреда в размере .... руб.

В судебное заседание Аломская Е.Г. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно искового заявления, требования мотивированы тем, что ..... Аломская Е.Г. заключила с ПАО «Ханты-Мансийский Б. О.» кредитный договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого Б. открыл истцу текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, а также предоставил истцу кредит на сумму .... рублей сроком на .... месяцев с процентной ставкой в размере .... % годовых. ..... истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за О. и ведение ссудного счета. Кроме того, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон, также ответчик нарушил нормы Закона N395-1, Указания ЦБР ...-У, т.к. информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Кроме того истец просит признать недействительным п. 5.16.1 Условий предоставления Б. потребительских кредитов в части условий об установлении очередности списания задолженности, расторгнуть кредитный договор от ....., взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере .... рублей.

Ответчик ПАО «Ханты- Мансийский Б. О.» ( после реорганизации ПАО Б. «Финансовая корпорация О.») просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление ( л.д.89-91) с исковыми требованиями не соглашаются и считают их не подлежащими удовлетворению. Указывают, что в полном соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» все услуги Б. оказываются исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах Б. в соответствии со статьей 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между истцом и Б. договоре о предоставлении кредита. Между сторонами заключен договорот .... о предоставлении истцу кредита в размере .... руб. Данная сделка была заключена путем акцепта Б. предложения клиента от ....., которое согласно ст.435 ГК РФ, является офертой. При заключении любого договора Б. предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Подробнейшая информация и Б. и об услугах Б. размещена на официальном сайте Б. в сети Интернет, а также может быть получена у сотрудников Б., по телефонам, которые указаны на всех информационных материалах Б.. Каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуги, при наличии на то желания, обратиться в Б. целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге договора. Стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Ничего не мешало заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора, тем не менее, истец решил воспользоваться услугами Б., что подтвердил при подписании заявления. Договор был заключен после того как истец был ознакомлен со всеми условиями договора, согласования сторонами договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами в полном соответствии с главой 28 ГК РФ. Условия предоставления кредита являлись неотъемлемой частью кредитного договора, как и информация о полной стоимости кредита. Относительно доводов истца о незаконности установленной договором очередности списания денежных средств истец пояснил, что норма ст.319 ГКРФ, предусматривающая порядок списания денежных средств, является диспозитивной, то есть стороны могут установить договорной порядок погашения задолженности. Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, установлена очередность списания задолженности, следовательно, списание денежных средств у установленном договором порядке правомерна. При заключении договора истец согласился с содержанием общих условий предоставления кредита физическим лицам, предоставив свое согласие на списание со счета денежных средств, подлежащих уплате истцом Б. по договору. как видно из выписки по счету, Б. производил списание денежных средств исключительно в счет погашения кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных договором. Таким образом, согласованное сторонами условие о порядке списания задолженности не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства. До заключения договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора. До заключения договора истцу раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, которая указана непосредственно в договоре: размер кредита, срок возврата кредита- .... процентных периодов, процентная ставка (годовых) - .... % количество платежей, размер ежемесячного платежа, при этом полная стоимость кредита составила ....% годовых. Утверждения истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями ответчика в нарушение статьи 56 ГПК РФ какими-либо доказательствами не подтверждены. Действиями Б. права истца не нарушены, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Суд, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, не находит оснований для удовлетворения заявленных Аломской Е.Г. требований, исходя из следующего:

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Материалами дела установлено, что между ПАО «Ханты-Мансийский Б. О.» и Аломская Е.Г. ..... в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ...-..., по условиям которого Б. предоставил Аломской Е.Г. кредит на общую сумму в размере .... рублей, сроком на .... месяцев с процентной ставкой по кредиту ....% годовых, а также открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание. Аломская Е.Г. же, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Судом установлено, что .....Аломская Е.Г. обратилась в ПАО «Ханты-Мансийский Б. О.» с заявлением на предоставление ей кредита (л.д.92-93- копия заявления). Б. денежные средства на счет Аломской Е.Г. перечислил, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.95-97). Таким образом, суд считает, что форма договора, заключенного в офертно-акцептной форме, сторонами соблюдена.

        При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

..... Аломской Е.Г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховых премий), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств ( л.д.21).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Б. не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется Б. на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно частей 1,2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Б. России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором ...- ... от .....( л.д. 92-95) ПАО «Ханты-Мансийский Б. «О.» предоставило Аломской Е.Г. кредит в размере .... рублей под ....% годовых сроком на .... месяцев. Согласно графику платежей, а также условий кредитного договора (л.д.95) полная стоимость кредита составляет .... % годовых. При таких обстоятельствах, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленный истцом довод по признанию незаконными действий Б. в части не информировании истца о полной стоимости кредита не соответствует действительности.

Суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кредитный договор и график платежей подписаны Аломской Е.Г. собственноручно, личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия истца с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита.

Доводы истца относительно незаконности установленного п.5.16.1 Условий предоставления кредита физическим лицам ( л.д.8-20) порядка очередности списания денежных средств ничем не обоснованы. Сам факт установления в Условиях данного порядка прав заемщика не нарушает и не противоречит закону, которым очередность списания задолженности по штрафным процентам ( неустойке) относительно издержек кредитора, процентов и основного долга не урегулирована. Условия договора в части взыскания штрафа истцом не оспорены, требование о признании этих условий недействительными не заявлялось. Суд, проанализировав представленную истцом выписку по лицевому счету (л.д.95-97), полагает, что выполненный расчет не нарушает прав истца, исходя из уплаченной им суммы, денежные средства основной частью зачтены в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, согласно данным движения средств по счету и основаниям списания, ответчик не допускал нарушений согласованного порядка погашения задолженности, соответствующего требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд также отмечает, что Аломская Е.Г., заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, в том числе ознакомилась с содержанием Условий предоставления кредитов физическим лицам, которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, она была с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Представленные истцом Условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов, п.5.16.1 которых им оспаривается, приняты и утверждены ....., то есть до заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, следовательно, не являлись действующими в момент возникновения между сторонами спорных правоотношений.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие факт заключения Аломской Е.Г. кредитного договора под влиянием заблуждения, насилия либо угрозы.

В связи с чем, обстоятельства, на которые истец Аломская Е.Г. ссылается в обоснование требований, не являются основаниями для признания условий кредитного договора ( пункта 5.16.1 недействительным в силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца о том, что до него не была доведена необходимая информация при заключении кредитного договора, противоречат материалам дела и являются бездоказательными.

С учетом изложенного, оснований для признания названных условий кредитного договора недействительными в силу их ничтожности, у суда не имеется.

В связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для применения последствий ничтожности сделки в данной части в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ.

Поскольку неправомерность действий Б. и нарушение прав Аломской Е.Г. как потребителя финансовой услуги, судом не установлено, то производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", а также штрафа в порядке п.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителя» также не подлежат удовлетворению.

         На основании вышеизложенного, суд отказывает Аломской Е.Г. в удовлетворении ее исковых требований к ответчику в полном объеме.

          На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194,196-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Аломской Е. Г. к Публичному акционерному обществу « Ханты-Мансийский Б. О.» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья              А.А.Баширова