Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5431/2016 (2-17677/2015;) ~ М-13261/2015 от 24.11.2015

№ дела №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.

с участием истца Томилова О.В., его представителя по устному ходатайству Булатниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Томилов О.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Томилов О.В. обратился в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований, л.д.60-61) к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, связанных с заключением соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении услуги «Все вернется», признании недействительными условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, связанных со страхованием жизни и здоровья в ООО «СК «Компаньон» взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 280 622 рублей 68 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 57 044 рубля 69 копеек, судебных расходов в размере 23 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Томилов О.В. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с просьбой предоставить ему денежные средства в размере 652 000 рублей для приобретения автомобиля марки ISUZU FORWARD MAX, обязуясь при этом возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё, что являлось намерением заключить кредитный договор. Истцу не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств, самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по выбору истца. Ответчик принудил истца к страхованию в ООО «СГ «Компаньон». Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, что значительно увеличило конечную стоимость кредита, подлежащую возврату ответчику. Ответчик принудил истца воспользоваться ненужными ему услугами, включая услугу страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, увеличив сумму кредита на 119 852 рубля до 775 852 рублей. Кроме того, сумма кредита была увеличена на 4 000 рублей при открытии счета, в соответствии с программой «Все вернется». В результате между Томиловым О.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 775 852 рубля. При этом законным является только обязательство истца на возврат ответчику фактически полученных в кредит денежных средств в размере 652 000 рублей и процентов по ним. Ежемесячный платеж, по расчету истца, должен был составлять не 22 330 рублей, а 18 756 рублей 71 копейка. Истцом уплачивались денежные суммы с сентября 2013 года: 22 330 рублей вместо 18 756 рублей 71 копейка, а также досрочное погашение кредита в размере 836 934 рубля 79 копеек вместо 609 500 рублей 33 копейки, по состоянию на март 2014 года. Истец полагает, что своими действиями банк нарушил его права, как потребителя.

В судебном заседании истец Томилов О.В., представитель истца Булатникова О.В. исковые требования поддержали в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» Себиева А.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 82), направила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях (л.д. 37-58).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Томилова О.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Судом установлено, что в соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ Томилов О.В. выразил волеизъявление заключить с ООО КБ «АйМаниБанк» договор на открытие текущего счета в валюте РФ, представление ему кредита на приобретение автомобиля с передачей его в залог, приобретенного на основании договора купли-продажи, а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 настоящего заявления (п.п. 1, 2). В соответствии с п.п. 3, 3.1., 3.2., 3.3., 3.4., 3.8. заявления сумма кредита – 775 852 рубля; валюта кредита – рубль РФ; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 24 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту; дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервис. Согласно п. 18 Заявления заемщик подтверждает, что на дату настоящего заявления Условия, Тарифы Банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны. В джату зачисления кредита на счет он поручает банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного ему кредита согласно заявлениям на перечисление денежных средств (приложение № к Условиям) (п.7) (л.д. 12-13).

    В соответствии с Тарифами программы розничного автокредитования «Автоэкспресс-Москва», введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании (на выбор Клиента) с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105 % от суммы задолженности на дату страхового случая по первым 3-м перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: «Уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании (п. 9). Согласно п. 12 Тарифов Заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые Банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса «А: Высокий уровень надежности» (л.д. 40).

    Согласно страховому полису от несчастных случаев и болезней № №, страховщиком по которому является ООО «СГ «Компаньон», а страхователем Томилов О.В., страховая премия определена в размере 119 852 рублей 00 копеек, срок страхования – 60 месяцев, выгодоприобретателем по рискам «Смерть» и «Инвалидность» является ООО КБ «АйМаниБанк», по риску «Нетрудоспособность» - Застрахованное лицо. Подписав страховой полис, Томилов О.В. подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования, получил их, согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в страховом полисе (л.д. 15).

    Согласно заявлению на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ Томилов О.В. просит ООО КБ «АйМаниБанк» перечислить с его счета № денежные средства в размере 652 000 рублей в качестве оплаты по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль ISUZU FORWARD MAX, денежные средства в размере 119 852 рубля в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 4 000 рублей в качестве оплаты сервиса «Всё вернется» согласно соглашению о предоставлении услуги номер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

    Согласно выписки по счету №, открытому на имя Томилова О.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 775 852 рубля – предоставление кредита; ДД.ММ.ГГГГ со счета по заявлению заемщика списаны денежные средства в размере 119 852 рублей – оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья; ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 4 000 рублей – оплата услуги клиентом за счет кредитных средств; ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 652 000 рублей – оплата по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль ISUZU FORWARD MAX, 2005 года выпуска (л.д. 41).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Томилову О.В. отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие о заключении договора личного страхования. В заявлении-анкете на выдачу кредита Томилов О.В. указал на то, что он подтверждает, что он проинформирована банком обо всех условиях договора кредитования и согласен с ним. На основании собственноручно подписанного заявления с расчетного счета истца банком были перечислены страховщику денежные средства в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья и денежные средства за оплату сервиса «Всё вернётся».

Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием и подключением сервиса «Всё вернётся» банком обусловлена выдача кредита, а также того, что страхование и подключение сервиса «Всё вернётся» произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данные суммы не являются убытками истца, подлежащими взысканию в его пользу, в связи с недействительностью условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление и согласился на заключение договора личного страхования и подключение сервиса «Всё вернётся», подписав заявление, он добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования и подключения сервиса «Всё вернётся», доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования и подключения сервиса «Всё вернётся», суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и подключении сервиса «Всё вернётся», и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования и сервиса «Всё вернётся» влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования и сервиса «Всё вернётся» мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и подключению сервиса «Всё вернётся».

По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязаны услуги по страхованию и подключению сервиса «Всё вернётся», что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования и подключения сервиса «Всё вернётся».

Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца, равно как и оплата услуги за подключение сервиса «Всё вернётся».

Исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства, а также страхованием жизни и здоровья самого заемщика, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и страховой компанией в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Оценив материалы дела, заключенный сторонами кредитный договор, содержащий добровольно принятые истцом условия о предоставлении кредита, платежи по личному страхованию и подключению сервиса «Всё вернётся», произвести которые страховщику истец поручил Банку, отсутствие доказательств о навязывании Банком истцу обеспечение обязательств по кредиту страхованием жизни и здоровья, лишение возможности истца получить кредит на приобретение автомобиля в другой кредитной организации и заключить договоры страхования с другим страховщиком, а также проявить должную осмотрительность при заключении договоров и подписании документов, суд приходит к выводу о том, что права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных Томиловым О.В. требований, в связи с чем, в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Томилов О.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз