Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-117/2021 (2-473/2020;) ~ М-401/2020 от 23.12.2020

Копия                                          Дело № 2-117/2021

24RS0008-01-2020-000602-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2021 года                             пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

с участием ответчика Лисициной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Лисициной Е. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что истец и ответчик 17.03.2016 г. заключили кредитный договор № на сумму 295 502 рубля, в том числе 253 650 рублей - сумма к выдаче, 41852 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 28.30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 502 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 253 650 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита - 41 852 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии). В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 9 297.09 рублей. Кроме того, заемщиком была активирована дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 39 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 22.12.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.01.2017 г., до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности должником не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.03.2021 г., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.12.2016 г. по 17.03.2021 г. в размере 192 451,69 рублей, что является убытками банка. Услуга по направлению СМС извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.12.2020 г. задолженность по договору составляет 517 808,37 рублей, из них сумма основного долга - 288 587,35 рублей; проценты за пользование кредитом – 36496,33 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 192 451,69 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 273 рубля. Кроме того, истец оплатил госпошлину, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Просят взыскать с Лисициной Е.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 17.03.2016 г. в размере 517 808,37 рублей, из которых: сумма основного долга - 288 587,35 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 36 496,33 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 192 451,69 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 273 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 378,08 рублей.

Ответчиком Лисициной Е.Д. поданы письменные возражения на иск с указанием на необоснованность заявленных требований, поскольку на неоднократные обращения банк отказывал в реструктуризации задолженности. Просила в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности Жуков Р.А. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании ответчик Лисицина Е.Д. исковые требования признала частично. Дополнительно суду пояснила, что в связи с болезнью и изменением материального положения допустила просрочку в исполнении кредитных обязательств, однако банк отказал ей в реструктуризации задолженности. Просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, а также снизить размер начисленной неустойки до минимально возможного.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между тем, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17 марта 2016 года между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и Лисициной Е.Д., на основании заявления заемщика, был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 295 502 рублей (в том числе сумма к выдаче – 253 650 рублей, сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 41 852 рубля), под 28,3% годовых, на срок 60 месяцев. Платежи по кредиту вносятся ежемесячно в размере 9 297,09 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. При заключении договора заемщик своей подписью также выразил свое согласие с Общими условиями договора.

В соответствии с Общими условиями договора, банк обязался предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 2).

Пунктом 4 Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, выдав через кассу наличные денежные средства по заявлению клиента в сумме 253 650 рублей, а также оплатив услуги по страхованию в размере 41 852 рубля, что следует из выписки по счету.

Между тем, из представленных в материалах дела выписки по счету и расчета задолженности ответчика видно, что свои обязательства по кредитному договору Лисицина Е.Д. надлежащим образом не исполняла, с июля 2016 года платежи по возврату кредита и процентов по кредиту в полном объеме не вносила, что привело к образованию задолженности по кредиту. Факт ненадлежащего исполнения Лисициной Е.Д. кредитных обязательств подтверждается представленной банком выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

22.12.2016 г. ООО «ХКФ Банк» направило в адрес Лисициной Е.Д. требование о досрочном погашении долга, согласно которому за нарушение обязательств по кредитному соглашению №, банком предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в размере 527 808,37 рублей. Задолженность необходимо вернуть в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Кроме того ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № в Большемуртинском районе Красноярского края от 31.08.2017 г. заявление возвращено по п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ в связи с неподсудностью.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от 17.03.2016 г., согласно которому размер задолженности составляет 517 808,37 рублей, в том числе 288 587,35 рублей – сумма основного долга, 36 496,33 рублей – сумма процентов, 192 451,69 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 273 рубля – сумма комиссии за направление извещений.

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, исходя из условий кредитного договора, с учетом выплаченных ответчиком денежных сумм во исполнение обязательств перед банком, суд полагает возможным согласиться с ним, доказательств, опровергающих данный расчет, свой расчет задолженности ответчиком Лисициной Е.Д. суду не представлен, как и не было представлено, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, доказательств исполнения ответчиком обязательств по данному договору в ином размере.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Такое же условие предусмотрено п. 4 Общих условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк».

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 2, утвержденного Президиумом ВС РФ 26.06.2015 г. (Вопрос N 3).

Судом установлено, что 22.12.2016 г. Банк направил ответчику заключительное требование об оплате всей суммы кредита в срок 30 календарных дней. Поскольку документы о дате направления требования истцом суду не представлены, срок исполнения данного требования, с учетом даты его подписания, истекал 20.01.2017 г.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 22.01.2017 г.

При этом обращение Банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа указанный срок не прерывает, так как заявление возвращено на основании п. 2 ч.1 ст. 135 ГПК РФ.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В данном случае, учитывая, что Банк впервые обратился в суд 21.12.2020 г., то есть, по истечении трехлетнего срока после выставления заключительного требования, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Поскольку в силу положений ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), требования в части взыскания с Лисициной Е.Д. убытков, комиссии также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования о взыскании с Лисициной Е.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.03.2016 г. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении требований судом отказано, оснований для взыскания с Лисициной Е.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» уплаченной госпошлины также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Лисициной Е. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья            Т.Н. Лактюшина

Решение принято в окончательной форме 01 марта 2021 года.

Копия верна:

Судья    Т.Н. Лактюшина