Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-257/2012 ~ М-164/2012 от 13.03.2012

Дело № 2 – 257

5 мая 2012 года

Р Е Ш Е Н И Е (МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре Прядко Е.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 5 мая 2012 года

гражданское дело по иску Валиева И.Н. к ОАО «***» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Валиев И.Н. обратился в суд с иском к ООО «***» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что <Дата> заключил договор № *** с КБ «***», правопреемником которое является ОАО «***», о предоставлении ему кредита в сумме *** сроком по <Дата> на условиях ежемесячной уплаты 15% годовых. Согласно п.1.3 договора за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита он обязан ежемесячно уплачивать кредитору плату в размере 0,8 % от суммы кредита, а п.1.4 договора предусматривает взимание платы за выдачу кредита согласно действующим тарифам. При получении им графика платежей по представленному кредиту он узнал, что в течение всего срока погашения кредита он должен уплачивать банку ежемесячно по *** за расчетное обслуживание, а при выдаче указанной суммы с него удержали ***. Таким образом, на руки ему было выдано всего ***. Президиум Высшего Арбитражного суда РФ от <Дата> принял Постановление № *** по аналогичному вопросу и согласно данного постановления включение в кредитный договор условия об оплате за открытие или ведение счета признано незаконным. В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части 2 ГК РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с потребителем регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, а также другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними другими нормативными правовыми актами РФ. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. Банк или иная кредитная организация по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, что предусмотрено п.1 ст. 819 ГК РФ. Указанные в договоре платежи за выдачу кредита и расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, а также другими нормативными актами не предусмотрены, следовательно, возложение на потребителя отдельно от процентов дополнительной платы без оказания дополнительных банковских услуг, нарушает права потребителей. В результате погашения кредита по <Дата> им было выплачено ответчику *** в счет платы за расчетное обслуживание и *** за выдачу кредита, всего *** просит признать п.п. 1.3 и 1.4 кредитного договора № *** от <Дата>, заключенного между ним и ответчиком недействительными в части взимания ежемесячной платы за расчетное обслуживание и платы за выдачу кредита в связи с их незаконностью, взыскать с ОАО «***» в его пользу *** как излишне взысканных платежей. В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования: просит взыскать с ответчика ОАО «***» денежную сумму в размере ***.

Истец Валиев И.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что за выдачу кредита с него удержали ***, вместо ***, он получил ***. В <Дата> кредит он не платил, в <Дата> погасил всю оставшуюся сумму кредита.

Представитель ответчика ОАО «***» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что денежные средства» (кредит) предоставляются заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Согласно п.1.7 Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Также в соответствии с п. 2.1 указания ЦБ РФ № 2006-У от 13 мая 2008 г. в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита. Коммерческие банки обладают правом самостоятельно определять условия оказания финансовых услуг по предоставлению кредитов. Согласно ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, включение банком в договор условия о взимании комиссии за выдачу кредита и за расчетное обслуживание кредита нельзя расценить как нарушение Закона о защите прав потребителя, так как действующее законодательство не запрещает включение в кредитный договор данных условий, в связи с чем они не могут быть признаны ущемляющими права потребителя. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Информация о необходимости внесения платы за выдачу кредита и за расчетное обслуживание кредита, а также их стоимость доведена до сведения потребителя (заемщика) путем отражения данных условий в кредитном договоре (а также в графике платежей). Указанные выше условия не вызывали возражений у заемщика. Потребитель, располагающий на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе, об условии, предусматривающем взимание комиссии за обслуживание кредита, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от заключения. Банк заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ. П.1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Иск подан <Дата>, поэтому требование истца о взыскании комиссии за выдачу кредита в сумме ***, оплаченной истцом <Дата>, заявлено за пределами исковой давности, а исчислять удержанную комиссию за расчетное обслуживание правомерно только с <Дата>. Валиев И.Н. за период с <Дата> по <Дата> уплатил банку комиссию в сумме ***. Требования Валиева И.Н. считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просит провести судебное заседание без представителя ОАО «***». Ответчиком по данному делу является открытое акционерное общество «***», банк продолжает нести ответственность по всем обязательствам, возникшим из ранее заключенных договоров.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <Дата> был заключен кредитный договор № *** согласно которому КБ «***» (кредитор) предоставил Валиеву И.Н. (заемщик) кредит на неотложные нужды в сумме *** на срок до <Дата>.

Пунктами 1.3, 1.4 данного договора предусмотрено, что за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита заемщик ежемесячно выплачивает кредитору плату в размере 0,80% от суммы кредита, установленной в п.1.1 настоящего договора, в соответствии с утвержденными тарифами. Банк взимает плату за выдачу кредита согласно действующим тарифам. Согласно п.1.6 кредитного договора погашение долга осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. Сумма платежа включает в себя часть основного долга кредита, начисленные проценты и плату за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита.

Из представленных ответчиком документов следует, что ОАО «***» является правопреемником КБ «***» ЗАО.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу п.п. 1, 2 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, они не являются банковскими счетами, используются для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по расчетному обслуживанию при возврате выданного займа нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита (займа) по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлено обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность данных условий кредитного договора (договора займа) не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 ГК РФ.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания ежемесячной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными с момента его заключения.

Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету Валиева И.Н. следует, что по счету заемщика не производилось иных операций, помимо перечисления денежных средств в погашение кредита.

Из представленных квитанций следует, что Валиевым И.Н. уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме ***. <Дата> и за период пользования кредитом ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по ***.

Ст. 181 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поэтому исковые требования о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, могут быть предъявлены в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

Исковые требования заявлены Валиевым И.Н. <Дата>, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии, уплаченная в пределах трехлетнего срока исковой давности с <Дата> -***.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования *** подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в сумме ***.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Валиева И.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 1.3 и 1.4 кредитного договора № *** от <Дата>, заключенного между Валиевым Исмаилом Наильевичем и КБ «***» (ЗАО), в части возложения обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «***» в пользу Валиева Исмаила Наильевича *** в счет возврата уплаченных в качестве комиссии денежных средств.

Взыскать с открытого акционерного общества «***» в доход бюджета муниципального образования «***» государственную пошлину в сумме ***, штраф в сумме ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Судья: О.Л. Михалева