Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-784/2021 ~ М-784/2021 от 26.03.2021

Дело № 2-784/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.

при секретаре Рудер Я.А.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

с участием представителя ответчика Ларионовой С.Ю. Севостьяновой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Ларионовой С.Ю., Курпику М.Ю. о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ларионовой С.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 03.04.2019 в размере 175361,28 руб., в том числе: просроченный основной долг 161000 руб., начисленные проценты 12811,19 руб., штрафы и неустойки 1550,09 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4707 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 03.04.2019 АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании <номер обезличен>, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 161000 руб. В соответствии с условиями соглашения проценты за пользование кредитом составляют 21,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца. Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Заемщик ФИО1 умерла <дата обезличена>. Ее наследником является Ларионова С.Ю. Задолженность ответчика перед банком составляет 175361,28 руб.

Определением суда от 01.06.2021 (протокольным) к участию в деле в качестве соответчика привлечен Курпик М.Ю., принявший наследство после смерти ФИО1

Определением суда от 21.06.2021 (протокольным) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия, о чем представил письменное заявление.

Ответчик Ларионова С.Ю. после перерыва в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Ларионовой С.Ю. Севостьянова Д.А., действующая по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании просила приостановить производство по делу в связи с подачей ответчиками искового заявления к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения.

Ответчик Курпик М.Ю., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем представил письменное заявление.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направило.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 03.04.2019 ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. АО «Альфа-Банк» предложение ФИО1 приняло, предложив ей заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, на следующих условиях: сумма кредита 161000 руб., срок возврата кредита 24 месяца, процентная ставка 21,99% годовых, цель использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (пункты 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <номер обезличен>, ФИО1 с предложенными банком условиями выдачи кредита согласилась и обязалась их выполнять. Таким образом, ФИО1 и АО «Альфа-Банк» 03.04.2019 заключили кредитный договор <номер обезличен>, на вышеуказанных условиях.

Кроме того, ФИО1 ознакомлена и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, о чем свидетельствует ее подпись на соответствующей странице Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (пункт 14 Индивидуальных условий).

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, и погашается ежемесячно равными частями в соответствии с графиком платежей. Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика. Датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под соответствующей частью суммы основного долга понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете до 23-00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (пункты 2.2, 2.4, 2.7, 2.8, 2.9, 2.10, 4.1 Общих условий).

В собственноручно подписанном заявлении заемщика от 03.04.2019 ФИО1 подтвердила согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязалась их выполнять, а также просила перевести сумму кредита, представленного в соответствии с договором потребительского кредита, предусматривающим выдачу кредита наличными, <номер обезличен> от 03.04.2019 на текущий счет.

Во исполнение заключенного сторонами кредитного договора АО «Альфа-Банк» перечислило на счет ФИО1 сумму кредита в размере 161000 руб. ФИО1 в свою очередь воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, осуществив внутрибанковский перевод между счетами на сумму 150186,57 руб. 04.04.2019 произведено списание денежных средств в размере 10183,43 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления ФИО1 Оставшиеся на счете средства в размере 43,45 руб. списаны 21.05.2019 в счет погашения просроченных процентов по кредиту. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету <номер обезличен> за период с 01.01.2019 по 12.07.2019, а кроме того, стороной ответчика не оспариваются.

Согласно Индивидуальным условиями договора потребительского кредита, договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору. Количество ежемесячных платежей 24, сумма ежемесячного платежа 8400 руб., дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 20.05.2019, дата осуществления ежемесячного платежа 18 число каждого месяца (пункты 2, 6 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу положений ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из свидетельства о смерти серии I-OM <номер обезличен>, выданного Отделом ЗАГС города Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области <дата обезличена>, ФИО1 умерла <дата обезличена> в г. Томске.

Согласно представленным в материалы дела справке по кредиту наличными на 13.10.2020, выпискам по счету <номер обезличен> за период с 01.01.2019 по 07.07.2020, расчету задолженности по состоянию на 17.03.2021, заемщиком ФИО1 в период с момента заключения кредитного договора 03.04.2019 и до момента наступления смерти <дата обезличена> обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, после даты первого платежа по кредиту (20.05.2021) осуществлено списание остатка денежных средств на текущем счете заемщика ФИО1 в размере 43,45 руб. в счет погашения просроченных процентов, после чего платежи не вносились, в связи с чем обязательства по заключенному кредитному договору остались неисполненными.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на 17.03.2021 по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 03.04.2019, задолженность составляет 175361,28 руб., в том числе: неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 668,81 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 881,28 руб., задолженность по процентам – 12811,19 руб., задолженность по просроченной сумме основного долга – 161000 руб.

Из материалов наследственного дела № 83/2019, открытого после смерти ФИО1, усматривается, что наследниками, принявшими наследство, являются ее дети Ларионова С.Ю. и Курпик М.Ю., обратившиеся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. В состав наследственной массы входят: 3-комнатная квартира <адрес обезличен>, 1/5 доля в праве собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес обезличен>. Вышеперечисленное имущество зарегистрировано на имя ФИО1 на праве собственности по состоянию на дату ее смерти.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу положений ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 4 ст. 1152 ГК РФ, п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, Ларионова С.Ю. и Курпик М.Ю., принявшие наследство после смерти ФИО1, являются солидарными должниками по обязательствам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, и соответственно надлежащими ответчиками по делу.

Согласно письму № 611129634 по результатам рассмотрения представленных документов по факту смерти <дата обезличена> ФИО1, застрахованной по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» <номер обезличен> от 03.04.2019, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало данное событие страховым случаем и отказало Ларионовой С.Ю. в осуществлении страховой выплаты.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 28.04.2021, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес обезличен>, составляет 2995679,75 руб.; кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес обезличен>, составляет 903790,74 руб.; кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес обезличен>, составляет 435171 руб.

В соответствии с представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности на 17.03.2021, задолженность по просроченной сумме основного долга составляет 161000 руб., задолженность по процентам составляет 12811,19 руб., и находится в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, ответчиками не оспорен, иного контррасчета последними в материалы дела не представлено, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчики доказательств полного погашения задолженности по соглашению о кредитовании до принятия судом решения не представили, суд считает законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению требование АО «Альфа-Банк» о солидарном взыскании с ответчиков Ларионовой С.Ю. и Курпика М.Ю. задолженности по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 03.04.2019, заключенному АО «Альфа-Банк» и ФИО1, по состоянию на 17.03.2021 в размере 173811,19 руб., из которых: задолженность по просроченной сумме основного долга в размере 161000 руб., задолженность по процентам в размере 12811,19 руб.

При этом, разрешая требование АО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (п. 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

По смыслу данных разъяснений, в период срока, необходимого для принятия наследства, который согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ составляет шесть месяцев со дня открытия наследства, не подлежат начислению штрафные санкции за неисполнение обязательства наследником.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, начисление неустойки за просрочку погашения основного долга в размере 881,28 руб. и неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 668,81 руб. произведено за период с 21.05.2019 по 19.08.2019 включительно, то есть в период срока, необходимого для принятия наследства (со дня смерти наследодателя <дата обезличена> по 15.11.2019). В связи с указанным, неустойка в общей сумме 1550,09 руб. взысканию с ответчиков не подлежит.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и акта их толкования, учитывая частичное удовлетворение заявленных требований (на 99,11%), суд приходит к выводу, что с ответчиков Лариновой С.Ю. и Курпика М.Ю. в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит солидарному взысканию государственная пошлина в размере 4665,34 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, уплата которой подтверждается платежным поручением № 31200 от 13.10.2020.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Ларионовой С.Ю., Курпику М.Ю. о взыскании с наследников задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ларионовой С.Ю., <дата обезличена> года рождения, и Курпика М.Ю., <дата обезличена> года рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по соглашению о кредитовании <номер обезличен> от 03.04.2019 по состоянию на 17.03.2021 в размере 173811 (сто семьдесят три тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг 161000 (сто шестьдесят одна тысяча) рублей, начисленные проценты 12811 (двенадцать тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 19 копеек.

Взыскать солидарно с Ларионовой С.Ю., <дата обезличена> года рождения, и Курпика М.Ю., <дата обезличена> года рождения, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4665 (четыре тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25.08.2021.

УИД 70RS0002-01-2021-001179-24