Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-745/2018 ~ М-691/2018 от 05.09.2018

<данные изъяты>

№ 2-745/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                              22 октября 2018 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи – Завьяловой А.В.,

при секретаре – Толстых М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-745/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кобелеву Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Кобелеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 12/1442/00000/400399 от 14 октября 2012 года в размере - 76234,47 рубля, в том числе: 49995,73 рублей - задолженность по основному долгу; 26238,74 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также расходы по уплаченной госпошлине в размере 2487,03 рублей.

Свои исковые требования мотивировали тем, что 14 октября 2012 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее Кредитор, Истец) и Кобелевым Сергеем Анатольевичем (далее - Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования № 12/1442/00000/400399 (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 50068 рублей (далее - Кредит) сроком на до восстребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть, в дату погашения по Договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 ист. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 15 июня 2018 года задолженность по Договору составляет – 76234 рубля 47 копеек, за период с 12 марта 2013 года по 15 июня 2018 года, с учётом ранее произведённых платежей в погашение задолженности при наличии таковых.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.13). Суд признает неявку представителя истца ПАО КБ «Восточный», не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Кобелев С.А. в судебном заседании возражал относительно заявленных исковых требований в полном объеме. Представил письменное возражение на иск (л.д.49-50), доводы которого поддержал. Просил отказать в иске в полном объеме, поскольку 22 мая 2013 года он обращался в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о том, что у него обнаружено тяжёлое заболевание, результатом которого стала <данные изъяты> группа инвалидности, предоставил банку в связи с этим все документы, так как полагал, данный случай страховым, просил погасить страховую компанию за него кредитную задолженность.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, каких-либо ходатайств перед судом не заявляли. Суд признает неявку представителя третьего лица ЗАО СК «Резерв», не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Выслушав ответчика, присутствующего в судебном заседании, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1479/2016-1м, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к Кобелеву С.А.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14 октября 2012 года на основании заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Кобелевым С.А. (далее – Заемщик) заключен договор кредитования № 12/1442/00000/400399 в размере - 50000 рублей сроком до востребования под 33 % годовых, полная стоимость кредита 81%, максимальный размер обязательного платежа в погашение – 6701 рубль (л.д.16-19). Выдана кредитная карта Visa Electron Instant Issue.

Анкета заявителя (л.д.21), заявление на получение кредита (л.д.16-19) подписаны собственноручно Кобелевым С.А., что не оспорено ответчиком.

Заключение указанного кредитного договора с ОАО «Восточный экспресс банк» на данных условиях и получение кредитных средств в указанном размере ответчик не оспаривает.

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01 января 2009 года по 15 июня 2018 года (л.д.22-27), ответчик пользовался кредитной картой, снимая с нее денежные средства до 19 января 2013 года.

Одновременно на основании заявления от 14 октября 2012 года Кобелев С.А. был присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (л.д.20), ввиду чего на него распространялись условия договора страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и Банком.

Согласно данной программе Кобелев С.А. являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01 ноября 2011 года, заключённого между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ЗАО СК «Резерв» (Страховщик).

В соответствии с условиями страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (приложение к договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от дата), программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: установление застрахованному инвалидности <данные изъяты> связи с вредом здоровью застрахованного, причиненного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования (пункты 2.1; 2.1.2).

Страховая сумма за каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установления лимита кредитования по кредитной карте застрахованного (пункт 4.1).

При возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней момента его наступления направить банку письменное уведомление.

Для предоставления страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представители должны предоставить банку документы, перечисленные в п. п. 6.2.2.

Страховая выплата производится в следующем порядке: выгодоприобретателю (Банку) в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном Банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору (пункты 6.7; 6.7.1).

22 мая 2013 года Кобелев С.А. представил в ПАО КБ «Восточный» заявление (на бланке Банка) о наступлении страхового случая по договору добровольного страхования жизни, поскольку выгодоприобретателем являлся Банк. Представил к заявлению справку МСЭ (л.д.68, 62).

10 апреля 2013 года Кобелеву С.А. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы в связи с общим заболеванием <данные изъяты>».

24 июля 2014 года Кобелев С.А. представил в ПАО КБ «Восточный» заявление (на бланке Банка) с просьбой произвести страховую выплату, которую направить в погашение имеющейся задолженности по кредиту (л.д.69), с приложением всех необходимых документов по перечню: копия справки МСЭ, копия направления на МСЭ, копия Акта освидетельствования в Бюро МСЭК, копия кредитного договора (л.д.63-67).

Доказательств того, направило ли ПАО КБ «Восточный» данное заявление Кобелева С.А. в адрес ЗАО СК «Резерв» на страховую выплату, так как ПАО КБ «Восточный является выгодоприобретателем по договору страхования, был ли рассмотрен предоставленный пакет документов по факту инвалидности Кобелева С.А., истцом ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Также ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» не представлено суду опровержения тому, что указанное ответчиком Кобелевым С.А. событие не является страховым случаем.

Наступление страхового случая по договору страхования ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» не оспорено, доказательств иного суду не представлено.

Также ПАО КБ «Восточный» не представлено суду доказательств того, что им не было получено страховое возмещение от ЗАО СК «Резерв» по факту инвалидности Кобелева С.А. за период с 24 июля 2014 года по настоящее время. Указанное обстоятельство также не опровергнуто ЗАО СК «Резерв».

При этом, 24 ноября 2016 года ПАО «Восточный банк экспресс», в лице ООО «ЮрБизнес-М» обратилось к Мировому судье судебного участка № 2 Ялуторовского судебного района г.Ялуторовска Тюменской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Кобелева С.А. задолженности по договору № 12/1442/00000/400399 от 14 октября 2012 года в сумме – 75778 рублей 30 копеек (л.д.91-92).

03 декабря 2016 года И.о. Мирового судьи судебного участка № 1 г.Ялуторовска Тюменской области вынесен судебный приказ № 2-1479/2016-1м о взыскании с Кобелева С.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору № 12/1442/00000/400399 от 14 октября 2012 года в сумме – 75778 рублей 30 копеек (л.д.105-106).

19 декабря 2016 года Мировой судья судебного участка № 1 г.Ялуторовска Тюменской области вынес определение об отмене данного судебного приказа (л.д.57) на основании заявления должника Кобелева С.А. от 16 декабря 2016 года, в котором тот указал о его обращении в банк в связи с получением инвалидности (л.д.56).

25 сентября 2018 года Кобелев направил в адрес ПАО КБ «Восточный» отзыв на иск с прилагаемыми к нему документам, который был получен истцом 04 октября 2018 года, что подтверждается почтовыми квитанциями (л.д.70, 90) и не опровергнуто истцом.

Принимая во внимание все изложенное, суд полагает, что Кобелевым С.А. своевременно было сообщено банку о наступлении у него страхового случая (п.6.1. Условий страхования). Также Кобелев С.А. своевременно предоставил пакет документов в адрес Банка с просьбой произвести страховую выплату в пользу Банка, которую направить в погашение имеющейся задолженности по кредиту (п.6.2.2 Условий страхования). Данный вопрос подлежал урегулированию только между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», исходя из условий договора страхования.

Страховщик вправе был запросить у Застрахованного лица иные документы, в соответствии с п.6.3 Условий страхования, что Страховщиком сделано не было, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п.5.2. Условий страхования, программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но не более периода действия кредитного договора.

Доказательств того, что Кобелев С.А. при заключении договора страхования умышленно в целях получения кредита скрыл от страховщика имеющееся у него заболевание, а также оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, со стороны задолженности по договору № 12/1442/00000/400399 от 14 октября 2012 года в сумме – 75778 рублей 30 копеекПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кобелеву Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кобелеву Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 26 октября 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

            Судья -                                     А.В. Завьялова