Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1733/2011 (2-6592/2010;) ~ М-6469/2010 от 17.12.2010

        Дело № 2-1733/2011

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

        16 февраля 2011 года

        Советский районный суд г. Красноярска в составе:

        председательствующего судьи Мороз С.В.,

        при секретаре Клопотовской Ю.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Моисееву Эдуарду Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

        УСТАНОВИЛ:

        ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Моисееву Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 227 781 рубля 64 коп. и возврате госпошлины в размере 5 477 рублей 82 коп., мотивируя заявленные исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику был выдан кредит в сумме 199 198 рублей 07 коп. на приобретение автомобиля под 14,5 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет ответчика в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в соответствии с условиями заключенного договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составляет 227 781 рубль 64 коп., из которых: задолженность по кредиту – 152 130 рублей 34 коп., по процентам – 26 114 рублей 02 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 49 537 рублей 28 коп.

        Представитель истца Горенский М.С., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за № О-2740, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела судом в порядке заочного судорпроизводства.

        Ответчик Моисеев Э.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства. Согласно сведений Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Красноярскому краю Моисеев Э.В. с ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, однако по указанному адресу судебные извещения не получает, что суд расценивает как злоупотребление ответчиком своими процессуальными правами и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по следующим основаниям. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается: согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу положений ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Таким образом, Моисеев Э.В., будучи зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес>, извещавшийся о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки либо смене места жительства суд не известил, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, с согласия представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.

        Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала    подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

            В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

            На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала и Моисеевым Э.В. заключен кредитный договор № согласно которому названный Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199 198 рублей 07 коп. (п. 3.1. кредитного договора). Процентная ставка установлена в размере 14,5 % годовых (п. 3.2. договора). Согласно п.п. 3.3. указанного договора кредит предоставляется исключительно на оплату покупаемого у Продавца (Поставщика), с которым Банк заключил Генеральное соглашение автомобиля марки HONDA AVANCIER. Согласно п. 3.4. Заемщик в дату заключения Договора вносит на открытый Банком счет БСС либо в кассу Поставщика денежные средства (первоначальный взнос) в размере не менее 30 % от стоимости автомобиля, увеличенной на стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль. Пункт 3.5. кредитного договора предусматривает, что после вступления в силу настоящего Договора и выполнения п. 3.4. настоящего Договора Кредитор откроет ссудный счет для учёта задолженности по Кредиту. На ссудном счете для учета задолженности по кредиту отражается задолженность Заемщика в сумме основного долга по кредиту (просроченная задолженность отражается на счете по учету просроченных ссуд). Согласно п. 3.6. кредитного договора за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Кредитору комиссию (плату) в размере 0,5 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита (комиссия не снижается при частичном гашении задолженности по Кредиту). Согласно п. 4.1. кредитного договора Заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7 851 рубль 55 коп. ежемесячно (далее - "ежемесячный платеж"). Последний платеж осуществляется в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору в полном объеме. Дополнительно к указанной сумме платежа в порядке, установленном пунктами 4.1.2. - 4.1.3. настоящего договора, Заемщик обязан оплачивать иные комиссии Банка и неустойку, если она была начислена. Первое зачисление денежных средств Заемщиком в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится Заемщиком не позднее 10-го числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен настоящий Договор (п. 4.1.1.). Далее возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком путем ежемесячного зачисления не позднее 10-го числа каждого месяца на БСС денежных средств в размере не менее указанного в п. 4.1. ежемесячного платежа. Последний платеж производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

        Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком Моисеевым Э.В., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 227 781 рубль 64 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 152 130 рублей 34 коп., задолженность по процентам – 26 114 рублей 02 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 49 537 рублей 28 коп.

        При таких обстоятельствах, суд находит, что факт ненадлежащего исполнения Моисеевым Э.В. обязательств по заключенному с истцом кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, на основании чего с ответчика Моисеева Э.В. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 152 130 рублей 34 коп., задолженность по процентам в размере 26 114 рублей 02 коп.

        В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательства того, что ответчик возвратил сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному им с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала, ответчиком Моисеевым Э.В. суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.

        Относительно заявленного истцом требования о взыскании с Моисеева Э.В. комиссии за ведение ссудного счета, суд полагает необходимым в его удовлетворении отказать на основании следующего.

        Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

        В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

        Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

        В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.

        Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

        Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

        Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

        Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

        На основании изложенного, с Моисеева Э.В. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 178 244 рублей 36 коп. (за вычетом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета).

        В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Моисеева Э.В. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 4 764 рублей 89 коп.

        На сновании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

        Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Моисееву Эдуарду Владимировичу удовлетворить частично.

        Взыскать с Моисеева Эдуарда Владимировича в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере 178 244 рублей 36 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 152 130 рублей 34 копеек, задолженность по процентам в размере 26 114 рублей 02 копеек, и возврат госпошлины в размере 4 764 рублей 89 копеек, всего 183 009 рублей 25 копеек.

        В удовлетворении исковых требований ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в остальной части отказать.

        Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения им копии заочного решения.

        Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Дата изготовления судом мотивированного решения – 22.02.2011 года.

        Судья                                                                                                                           С.В. Мороз