Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2551/2019 ~ М-1289/2019 от 16.04.2019

Дело № 2-2551/2019

24RS0032-01-2019-001659-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                 11 сентября 2019г.

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Коноваленко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Самарских Е.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Самарских Е.В. обратилась с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Самарских Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от 08 сентября 2017г. на сумму 499 543 руб. 27 коп., на срок 1735 дней, с уплатой 23% годовых. В этот же день, Самарских Е.В. подписан договор страхования жизни заемщика в ООО СК «Ренессанс Жизнь», в пользу которого из суммы предоставленного кредита удержана страховая премия в размере 62 306 руб. 27 коп. и перечислена на счет страховщика. Полисные условия к договору страхования на подпись и к договору страхования истцу предоставлены не были. 07 декабря 2018г. кредитные обязательства исполнены истцом досрочно и в полном объеме. Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» на претензию истца о возврате части страховой премии, возвратил премию, за вычетом административных расходов, только в размере 900 руб. В связи с чем, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть премии 61 306 руб. 27 коп., с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. за невыдачу истцу полисных условий.

Истец Самарских Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно представленным ранее письменным возражениям, исковые требования не признал, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора № от 08 сентября 2017г., истцом добровольно был заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 62 306 руб. 27 коп., перечислена страховой компании 08 сентября 2017г. Кроме того, в договоре страхования № от 08 сентября 2017 г. указано, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Самарских получила, ознакомлена в полном объеме, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред не имеется.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно представленным ранее письменным возражениям, исковые требования не признал, ссылаясь на то, что 08 сентября 2017г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №, истец дал свое согласие на заключение данного договора, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита». Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке исполнил требования истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 900 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 08 сентября 2017г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Самарских Е.В. заключен кредитный договор № на сумму 499 543 руб. 27 коп. под 23% годовых сроком на 57 месяцев. (л.д. 27-29).

В день заключения кредитного договора, заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, страховая сумма составила 62 306 руб. 27 коп., порядок уплаты страховой премии определен единовременно, выгодоприобретателем является ООО СК «Ренессанс Жизнь» в объеме, предусмотренном Условиям страхования. Страховая премия, на основании п. 1 заявления о добровольном страховании, перечислена Банком в пользу страховщика в размере 62 306 руб. 27 коп. (л.д.30-33).

Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I группы. Страховая сумма по договору определена в 437 237 руб., страховая премия на весь срок действия договора равна 62 306 руб. 27 коп., подлежала выплате единовременно. Срок действия договора страхования- 57 месяцев с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме.

08 сентября 2017г. со счета Самарских Е.В. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание со счета истицы 62306 руб. 27 коп. в счет оплаты страховой премии Страховщику (л.д.78).

По состоянию на 08 декабря 2018г. истец Самарских Е.В. кредитные обязательства перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору от 08 сентября 2017г. исполнила в полном объеме (л.д. 11,135).

Самарских Е.В. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, в связи чем, ей выплачено 911 руб., что не оспаривалось ни истцом, ни ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подтверждено ответом от 25 февраля 2019г. (л.д. 138-139)

Как следует из условий договора страхования, установленная данным договором страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, при полном погашении задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования равна нулю, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпадает.

Согласно п. 11.1 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; при осуществлении страховщиком страховой выплаты в размере 100% страховой суммы; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном законом, если застрахованный или иное лицо не приняли на себя обязанности страхователя по договору (л.д. 41-47).

В силу п. 11.2 Полисных условий, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страховщика или по инициативе страхователя.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В связи с досрочным погашением кредита, истица воспользовавшись предоставленным ей правом в установленном порядке обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, имея в силу условий договора страхования, положений закона законное право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до истечения предусмотренного договором страхования срока.

При этом, установленный п. 11.6 Полисных условий размер административных расходов - 98% от оплаченной страховой премии, подлежащих удержанию при возврате страховой премии от оплаченной страховой премии, не может быть принят во внимание.

В силу положений п. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

В данном случае в Полисных условиях отражен максимальный размер административных расходов, при этом ответчиком не конкретизировано из каких показателей складываются данные расходы, не представлено доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Поскольку кредитное обязательство Самарских Е.В. исполнила досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось.

Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 57 месяцев, составляет 62 306 руб. 27 коп. Страховая премия за неиспользованный период страхования составляет 44998 руб. 89 коп. из расчета: (62306 руб. 27 коп. – (62 306 руб. 27 коп. / 57 мес. = 1093 руб. 09 коп. в месяц х 15 мес. действия срока страхования)– 911 руб. (добровольная выплата)).

При таких обстоятельствах, исковые требования Самарских Е.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии подлежат частичному удовлетворению в сумме 44998 руб. 89 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», не исполнившего в добровольном порядке требования истца, подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 22 499 руб. 45 коп. из расчета: (44998,89 / 2).

Кроме того, истцом предъявлены требования к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании морального вреда в сумме 100 000 руб. за невыдачу истцу полисных условий при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, в договоре страхования жизни заемщика кредита № от 08 сентября 2017г. истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, получила их на руки и согласна с ними.

Доводы Самарских Е.В. о том, что ей не были выданы на руки полисные условия, допустимыми и относимыми доказательствами по делу не подтверждаются.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Самарских Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании морального вреда.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 549 руб. 97 коп. в доход местного бюджета, от уплаты которой сторона истца освобождена.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Самарских Е.В. к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Самарских Е.В. денежные средства в счет возврата страховой премии в размере 44998 руб. 89 коп., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 22 499 руб. 45 коп.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 549 руб. 97 коп.

В удовлетворении требований Самарских Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Е.С. Снежинская