Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2016 ~ М-555/2016 от 14.09.2016

ДЕЛО № 2-623/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    п.г.т. Козулька                                                                                23 декабря 2016 г.

Козульский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Пресняковой Т.Е,

при секретаре Донченко Е.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, суд

установил:

ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, мотивируя требования тем, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит в размере <..> руб., а она обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию для расторжения кредитного договора, так как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащее выплате, не указан полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической ее неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Исходя из условий договора ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <..> руб., эта сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими средствами в размере <..>.

Ответчик списывал с лицевого счета истицы денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. То факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Истица считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истицы, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в размере <..>., указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <..>.

Просит суд расторгнуть кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в ее пользу начисленные и удержанные страховые премии в размере <..>, начисленные и удержанные штрафы в размере <..> компенсацию морального вреда в размере <..>., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истица ФИО1, извещенная о дне слушания дела надлежащим образом, в зал судебного заседания не явилась, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, извещенный о дне слушания дела надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, предоставил суду возражение, согласно которому истица направила в Банк заявление на получение кредита № заключенного ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано: «Я заявляю, что направленное заявление следует рассматривать как мое предложение (оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключит со мной смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также прошу установить мне индивидуальные условия кредитования»

В заявлении на получение кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, в условиях кредитования указан номер банковского специального счета (БСС) №.

Банк открыл истице банковский специальный счет (БСС) №, и зачислил денежные средства на указанный счет в размере <..> рублей. Следовательно, кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет.

Истица была ознакомлена с условиями кредитного договора. В заявлении на получение кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в условиях кредитования указано, что срок возврата кредита - 48 месяцев, сумма кредита - <..> руб., ставка % годовых <..> %, ставка начисляемая на просроченную задолженность % годовых - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, ПСК %-31, 22 %, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ., окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 23 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - <..> руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита -0 % от ежемесячного платежа, но не менее <..> рублей, пеня в % годовых - начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50 %, <..> рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования: график гашения кредита - указаны суммы платежей в разбивке по месяцам и ИТОГо к уплате: платежа, основного долга по кредиту, % за пользование кредитом, остаток суммы задолженности, ИТОГо к уплате - руб.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, указано: «Настоящим подтверждаю, что Банк вправе полностью или частично уступить право требования по Договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут преданны документы, удостоверяющие право требования, и сообщены сведения, имеющие значения для осуществления требования. Порядок уведомления меня о состоявшейся уступке прав требований, а так же порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований».

В удовлетворении требований просит отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился по неизвестной суду причине.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <..>, по условиям которого банк предоставил истице кредит в сумме <..> руб. на <..> месяцев, под 27, 5 % годовых.

В день заключения кредитного договора истица выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписав анкету, в связи с чем принял на себя обязательства оплатить услуги банка по присоединению к программе страхования.

К доводам истица о типовой форме договора, на условия которого заемщик не имел возможности влиять, суд относится критически, поскольку судом установлено, что при заключении данного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Как следует из материалов дела, выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных банком, был сделан истицей самостоятельно и добровольно. Подписывая договор, истица согласилась с его условиями и признала их подлежащими исполнению. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. Подписывая договор, истица тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, суд считает, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья, а обеспечил исполнение обязательств заемщика добровольным страхованием жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

         В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, отказать.

          На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Козульский районный суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме.

     Судья:                                 Т.Е. Преснякова