Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-410/2021 (2-2763/2020;) ~ М-1835/2020 от 22.07.2020

                                                                                              № 2-410/2021

№

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 24 марта 2021 года.

17 марта 2021 года                                                                       г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Айса» к Жолудько Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Айса» обратилось в суд с иском к Жолудько Л.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 288 720,42 руб., судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между АО «ОТП Банк» и Жолудько Л.А. заключен кредитный договор, условия которого ответчиком не исполняются, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком за период с -Дата- по -Дата- в размере 288 720,42 руб.

-Дата- между АО «ОТП Банк» и ООО «Айса» заключен договор уступки прав (требований) № от -Дата-, согласно которому право требования задолженности по указанному кредитному договору уступлено ООО «Айса».

Определением суда от -Дата- к участию в деле в качестве третьего лица е заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «ОТП Банк».

В судебное заседание представитель истца, третьего лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заказной почтой с уведомлением о вручении, истец в тексте иска заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, ранее в судебном заседании представила пояснения, не оспаривала факт заключения кредитного договора, его условия, факт получения денежных средств по нему, пояснила, что прекратила исполнение обязательств по кредиту в -Дата-, поскольку попала в трудную жизненную ситуацию, возражала против взыскания комиссии за услугу страхования, поскольку не выразила желание быть застрахованной, в программу страхования не была включена.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из материалов дела следует, что -Дата- Жолудько Л.А. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 188 880,00 руб., сроком на 36 месяцев, при подписании заявления выразила согласие на заключение договора банковского счета, договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, предоставление дополнительной услуги по организации страхования жизни и здоровья заемщика, услуги смс-банк, услуги «Изменение даты Ежемесячного платежа». Со стоимостью услуг и тарифами банка ознакомлена.

На основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, банком были предложены клиенту индивидуальные условия договора: сумма кредита 188 880,00 руб., срок возврата кредита – 36 месяцев, количество ежемесячных платежей – 36, размер первого ежемесячного платежа 9797,92 руб., размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) 9708,92 руб., размер последнего ежемесячного платежа 9316,04 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 31,25 % годовых. Проценты на просроченную задолженность по кредиту (по основному долгу), если просрочка платежа (ей) выходит за рамки срока возврата кредита, указанного в п.2 Индивидуальных условий, составляют 10% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

В индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 36,11% годовых. Данная информация размещена в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Жолудько Л.А. приняла предложение банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подтвердила факт ознакомления и согласия с ними, получение одного экземпляра на руки. Также своей подписью подтвердила факт ознакомления с общими условиями и тарифами банка, с которыми согласилась.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком денежных обязательств осуществляется в безналичном порядке посредством внесения денежных средств на счет заемщика в банке и последующего их списания банком в соответствии с условиями кредитного договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от остатка основного долга по кредитному договору за каждый день просрочки.

-Дата- Жолудько Л.А. представила в банк заявление об изменении даты ежемесячного платежа – с 25 числа на 28 число каждого месяца, подписав заявление, подтвердила получение на руки нового графика платежей.

Жолудько Л.А. согласилась с условием осуществления банком уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (п. 13 Индивидуальных условий).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено, что Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил -Дата- на счет сумму предоставленного кредита в размере 188 880,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, ответчиком не оспаривается.

-Дата- между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Айса» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент уступил в полном объеме права требования по заключенному с Жолудько Л.А. кредитному договору.

Детальный реестр заемщиков и объем передаваемых прав (требований) указывается в Приложении № 2 к договору (п. 1.4. Договора).

Согласно приложению № 2 к договору цессии общая сумма уступаемых прав по кредитному договору № (pos) от -Дата- составляет 288 720,42 руб., из которых сумма основного долга по кредитному договору составляет 121 171,03 руб., сумма задолженности по процентам 138 494,57 руб., комиссия по страхованию 29 054,82 руб.

В п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из вышеизложенных норм права следует, что если законом или договором не предусмотрено иное, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. Это означает, что при уступке прав требований по кредитному договору переход права (требования) по основному обязательству должника, осуществляется в комплексе с правами, обеспечивающими исполнение основного обязательства.

Следовательно, новый кредитор при отсутствии в договоре уступки требования специальных оговорок, приобретает такие же права на проценты, неустойку, какие имел уступивший это право прежний кредитор.

Должник надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение обязательств по кредитному договору ответчик не производил платежи для погашения задолженности по кредитному договору после -Дата-.

-Дата- от ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в котором она просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

По условиям договора, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен -Дата-.

В то же время возвращать сумму долга и проценты Жолудько Л.А. должна была ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными платежами, в состав которых входит часть основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссия за страхование.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку погашать долг Жолудько Л.А. обязана периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ)

Ответчик прекратил вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту с -Дата-.

Поскольку платеж в погашение долга, процентов Жолудько Л.А. должна была вносить не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с -Дата- (согласно графику), то непоступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня каждого месяца кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Не получив в полном размере очередной платеж -Дата-, с -Дата- кредитор узнал о своем нарушенном праве и имел основанную на законе возможность реализовать право на получение этого платежа в судебном порядке в течение трех лет, а именно - до -Дата-.

В отношении последующих платежей такое право также сохранялось в течение трех лет по каждому платежу.

Кредитор обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа -Дата- (согласно штампу на почтовом конверте), по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 2 Индустриального района г.Ижевска выпущен судебный приказ о взыскании с Жолудько Л.А. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от -Дата- судебный приказ отменен.

Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено с момента обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть со -Дата- по -Дата- (26 дней).

Согласно штампу входящей корреспонденции на исковом заявлении, оно поступило в Индустриальный районный суд г.Ижевска -Дата-, направлено в суд почтой, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, -Дата-

Следовательно, срок для обращения в суд истек по платежам, срок оплаты которых наступил ранее -Дата- (-Дата- - 3 года -26 дней).

Таким образом, истец обратился с исковым заявлением в суд в пределах установленного законом срока исковой давности по платежам, внесение которых предусматривалось, согласно графику платежей, после -Дата-

По платежам, срок внесения которых наступил с -Дата- (строки в графике платежей с 34 по 36), исковая давность не пропущена.

С учетом возражений ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности, судом произведен перерасчет задолженности ответчика, учтены платежи, которые ответчику надлежало внести с -Дата- по -Дата-, итого 24 146,26 руб., из которых – 22 798,5 руб. основной долг, 1 167,76 руб. – проценты за пользование кредитом, рассчитанные по -Дата- включительно.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начиная с -Дата- по -Дата- включительно.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.2 Индивидуальных условий).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

При этом при расчете требования истец не учел, что стороны договорились, что проценты на просроченную задолженность по кредиту (по основному долгу), если просрочка платежа (ей) выходит за рамки срока возврата кредита, указанного в п.2 Индивидуальных условий, составляют 10% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

С учетом заявленных истцом возражений относительно пропуска срока исковой давности, расчет процентов за пользование кредитом, исходя из остатка задолженности по основному долгу в размере 22 798,5 руб. и процентной ставки 10% годовых, выглядит следующим образом:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
22 798,50	-Дата-	-Дата-	761	22 798,50 ? 761 / 365 ? 10%	+ 4 753,33 р.	= 4 753,33 р.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

Учитывая, тот факт, что банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на -Дата- в размере 28 719,59 руб., в том числе: 22 798,5 руб. основной долг, 5 921,09 руб. (4 753,33+1167,76) – проценты за пользование кредитом.

Что касается требования о взыскании с ответчика комиссии по дополнительным услугам, суд приходит к следующему.

Так, из материалов дела следует, что одновременно с подписанием индивидуальных условий потребительского кредита Жолудко Л.А. было предложено заполнить заявление о страховании, в котором она оказала, что дает согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному с ОАО «ОТП Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»; просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования; уведомлена, что началом срока действия договора страхования является дата подписания страховщиком соответствующего списка, в котором указан клиент.

В п.7 заявления указано, что в случае непредставления/представления ненадлежащим образом оформленных документов, Банк вправе не включать ее в Программу страхования.

Также в заявлении имеется раздел: «Настоящим я подтверждаю свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от -Дата-», предложено проставить отметку о подтверждении быть застрахованным по договору страхования да или нет, отметка о подтверждении согласия быть застрахованным по договору страхования Жолудько Л.А. не проставлена.

Сведения о включении ответчика в список застрахованных лиц по договору страхования (то есть о фактическом исполнении обязательства) истцом не представлены.

Согласно Условиям взимания комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,52 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом размер комиссии в месяц составляет 1529,20 руб., общий размер комиссии составляет 55 051,22 руб. (п. 2).

При таких обстоятельствах суд не находит основания для удовлетворения иска в части требования о взыскании с ответчика комиссии, размер которой с учетом заявленных истцом возражений относительно пропуска срока исковой давности составляет 4 587,8 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной истцом государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (9,95 %) в размере 605,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Айса» к Жолудько Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Жолудько Л.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Айса» задолженность по кредитному договору № (pos) от -Дата-, заключенному с ОАО «ОТП Банк», по состоянию на -Дата- в размере 28 719,59 руб., в том числе: 22 798,5 руб. основной долг, 5 921,09 руб. – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Жолудько Л.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Айса» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 605,81 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                                   Э.Л. Чернышова