Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2347/2016 ~ М-1750/2016 от 14.04.2016

Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2016 года г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Чемерисовой О.В.,

при секретаре Гаврилове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Лысенковой Л.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Лысенкова Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование; взыскать с ответчика денежные средства комиссию (плату) за страхование -8010 рублей, проценты за пользование чужими средствами – 991 руб. 24 коп., неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере 8010 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по закону о Защите прав потребителя; взыскать с ответчика расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

В обосновании исковых требований истец указывает, что между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу предоставлен кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за страхование за период в общем размере 8010 рублей. Полагает, что плата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям: условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком; заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения. Банк не обеспечил заемщику право выбора программа личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере. Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любо момент после его заключения. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о невыгодных для заемщика условиях кредита. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы страхование. Подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а непотребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у истца не было. Сумма процентов за пользование чужими средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 991 руб. 24 коп. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена досудебная претензия.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 исковые требования истца не признал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк (далее Банк, Кредитор) и Лысенковой Л.А. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1. кредитного договора Заемщику были выданы денежные средства в размере 89 000 рублей. Из данных денежных средств была перечислена плата за подключение к программе страхования в сумме 8010 рубле, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ не содержится условий об обязательности страхования заемщиком жизни здоровья и финансовых рисков. Пунктом 17 Кредитного договора п. 2.1. общими условиями кредитования предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита, путем зачисления на счет после оформления Графика платежей.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично Лысенковой Л.А. страхового полиса. В главе 5 указанного полиса Лысенкова Л.А. подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования.

В момент подключения к программе страхования, до клиента в обязательном порядке доводятся полные условия страхования на бумажном носителе. Это также подтверждается подписью Лысенковой Л.А. в страховом полисе по тем, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Правила застрахованному лицу ему вручены банком и им получены.

В Страховом полисе (п. 5.2) содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Пунктом 4.1. Условий страхования предусмотрены случаи досрочного прекращения договора. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен.

Однако, истец обратился спустя 1 год и 9 месяцев с момента заключения договора, таким образом пропустил срок указанные в п. 4.1 Условий страхования.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления Лысенковой Л.А. услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой ему услуги и мог повлиять на них. Довод о навязанности данной услуги не соответствует фактическим обстоятельствам дела. У Лысенковой Л.А. было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет Страховой полис, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, Лысенкова Л.А. письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО «СК Сбербанк страхование жизни», ОАО «Сбербанк России» действовал по поручению Лысенковой Л.А. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного, заявления истца.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм ГК РФ и может быть признана недействительной, являются необоснованными.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно Условиям программы страхования Страхователем является ПАО Сбербанк. Договор страхования заключается между Страхователем (ПАО Сбербанк) и Страховщиком (ООО «СК Сбербанк страхование жизни»). Лысенкова Л.А. является Застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховой полис был вручен заемщику, данный полис Заемщиком приложен к исковому заявлению.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В страховом полисе Лысенкова Л.А. подтвердила, что уведомлена и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении истца к программе страхования банком не направляются.

Соглашением между ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления-Реестра. Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному лицу, а хранится у Страхователя, что соответствует п.2 статьи 940 ГК РФ. Поскольку в соответствии со статьей 26 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» информация об операциях юридических лиц и граждан составляет банковскую тайну, и согласно статьи 7 Закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.07.2006г. персональные данные физических лиц относятся к конфиденциальной информации, Застрахованному лицу по его письменному заявлению может быть предоставлена Выписка из страхового полиса.

Статьей 940 ГК РФ не предусмотрено вручение застрахованному лицу в рамках договора личного страхования, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Соответственно неполучение указанных документов застрахованным лицом, не может являться основанием для признания сделки но страхованию недействительной.

Статьей 8 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация: сведения о лице, предоставившем услуги - ПАО Сбербанк, сведения о предлагаемой услуге по подключению к программе добровольного страхования, была известна истцу, поскольку содержатся в Заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования. С данными документами истец ознакомился и второй экземпляр получил на руки, что засвидетельствовал собственной подписью.

В части 2 статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» содержится перечень условий, которые должна содержать информация о предоставляемой услуге. Банк не оказывал истцу услуги по страхованию. Услуга банка по подключению к программе добровольного страхования является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовалась Лысенкова Л.А., дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования пункта 2 статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» о предоставлении клиентам информации, о ее условиях.

Все необходимые сведения содержатся в Страховом полисе, подписанном Лысенковой Л.А. и в Условиях участия в программе страхования в частности о цене услуги в рублях.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав Лысенковой Л.А. как потребителя, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50 % за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то, следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 000 руб., являющихся производными от основных.

Суд приход к выводу, что исковые требования Лысенковой Л.А. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лысенковой Л.А. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,– отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 17.06.2016 года.

Председательствующий: О.В. Чемерисова