Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2012 ~ М-553/2012 от 28.04.2012

Дело № 2–648/12

Р Е Ш Е Н И Е(не вступило в законную силу на день публикации)

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 13 июня 2012 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Ахметовой А.Р.,

с участием представителя истца Тимкачевой Д.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<***> к Кривоносовой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество <***> обратилось в суд с иском к Кривоносовой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 207211 руб. 15 коп., в том числе основной долг – 10000 руб., проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга - 4168 руб. 73 коп., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга - 10310 руб. 18 коп., неустойка за просрочку платежа – 182732 руб. 24 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <***> (впоследствии наименование изменено на ОАО «<***>») и Кривоносовой Ю.И. был заключен кредитный договор № на сумму 10000 руб. По договору ответчик обязался вернуть сумму кредита в срок по ДД.ММ.ГГГГ, уплатив на неё проценты в соответствии с графиком к договору.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора, распоряжению на выдачу экспресс кредита, мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <***> предоставил заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на банковский счет. Таким образом, истец свои обязательства исполнил в полном объеме.

Заемщик Кривоносова Ю.И. обязательства по кредитному договору не исполняет, ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование им не осуществляется.

Согласно п. 4.1.3 договора, заемщик обязан уплачивать банку за пользование кредитом проценты в размере и сроки, предусмотренные договором.

Пункты 5.1, 10.6 договора предоставляют истцу право начислить неустойку (штраф) в размере 1% за каждый день просрочки платежа.

На основании ст. 310, 811, 819, 330 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебном заседании представитель истца Тимкачева Д.А. на исковых требованиях настаивала, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что расчет задолженности истца произведен с учетом положений пункта 3.8 кредитного договора, устанавливающим порядок погашения задолженности в следующей очередности: погашение технического овердрафта, неустойка, просроченная задолженность по процентам, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по рассчитанным процентам, задолженность по текущим процентам и кредиту, расходы по получению исполнения. С условиями договора ответчик был согласен и подписал договор, что соответствует статье 421 ГК РФ.

Ответчик Кривоносова Ю.И. в судебное заседание не явилась; судебная повестка, направленная по месту её регистрации, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <***> и Кривоносовой Ю.И. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере 10000 рублей путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика, указанный в п. 10.9 договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита в срок и на предусмотренных настоящим договором условиях. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 36 % годовых (пункты 1.1, 2.1, 2.3, 10.1, 10.5 договора) (л.д. 10-11).

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на банковский счет ответчика 10000 рублей, что подтверждается распоряжением на выдачу экспресс кредита, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 9).

ДД.ММ.ГГГГ в результате реорганизации ОАО «<***>» его права и обязанности перешли к ОАО «<***>» (л.д. 27-38).

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Кривоносовой Ю.И. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2.4 кредитного договора, проценты на предоставленный заемщику кредит, начисляются банком ежедневно, на остаток ссудной задолженности по основному долгу, с даты, следующей за датой выдачи кредита до окончания срока возврата кредита включительно и учитываются на соответствующем лицевом счете.

Как указано выше, размер процентов за пользование кредитом по договору определен в размере 36% годовых. Согласно расчету истца, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 4168,73 руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 10310,18 руб.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В пунктах 4.1.2, 4.1.3 договора закреплена обязанность заемщика возвратить кредит в срок и в полном объеме; уплатить банку за пользование кредитом проценты в размере и сроки, предусмотренные договором.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора, погашение основного долга по кредиту производится в той валюте, в которой он был выдан, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, частями, рассчитанными исходя из срока кредита, не позднее даты, указанной в графике погашения задолженности, который является неотъемлимой частью настоящего договора.

Пункт 3.5, 3.6 договора: датой погашения кредита (его части) и процентов считается дата, в которую сумма, достаточная для погашения кредита (его части) и процентов отражается по «кредиту» счета заемщика в балансе банка.

Графиком погашения задолженности установлены сроки уплаты заемщиком суммы кредита и процентов за его использование 18-го числа каждого месяца. Задолженность по кредиту должна была быть погашена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

Вместе с тем, как следует из выписки по счету заемщика сумма кредита и проценты за пользование кредитом не уплачивались, в установленный срок и до настоящего времени сумма кредита не возвращена.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.1, 10.6 договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, установленных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по процентам, кредиту за каждый день существования просроченной задолженности.

Согласно пункту 3.8 кредитного договора, сумы, полученные банком от заемщика, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) погашение технического овердрафта, платы за возникновение технического овердрафта;

2) погашение неустойки;

3)     погашение просроченной задолженности по процентам,

4)     погашение просроченной задолженности по кредиту,

5)     погашение задолженности по рассчитанным процентам,

6)     погашение задолженности по кредиту,

7)     погашение задолженности по текущим процентам,

8)     расходы банка по получению исполнения.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Исходя из анализа пункта 3.8 кредитного договора, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 3.8 договора, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из выписки лицевого счета заемщика видно, что единственный платеж был ДД.ММ.ГГГГ, который направлен в погашение неустойки, что является недопустимым.

Доводы представителя истца о том, что условия договора были согласованы с заемщиком, он подписал договор, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, судом не принимаются, т.к. соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование денежными средствами и основной суммы долга). Иной порядок погашения, в т.ч. по соглашению сторон, устанавливающий, что требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, перераспределяя сумму, поступившую в уплату задолженности согласно ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии у ответчика задолженности по основному долгу в размере 10000 руб., по уплате процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга – 4152,73 руб., по уплате процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 10310,18 руб.

Период начисления		Основной денежный долг	Начислено процентов	Уплачено процентов
				Дата	Сумма
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		305,27	03/11/2009	16,00
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		296,20
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		268,69
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		277,39
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		259,19
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		258,03
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		239,56
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		236,83
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		226,04
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		207,97
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		203,22
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		185,22
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		179,31
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		167,34
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		139,06
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		140,15
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		123,17
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		112,03
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		94,24
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		83,18
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		34,39
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		32,25
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		48,97
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		34,57
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ		16,46
Итого			4168,73		16,00

Период начисления		Просроченный к возврату основной денежный долг	Начислено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	285,73	8,71
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	580,52	16,56
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	902,83	27,53
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1216,44	37,09
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1548,25	45,69
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	1881,54	55,52
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	2232,98	68,09
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	2587,15	78,88
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	2952,12	87,11
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3335,15	101,70
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	3722,93	109,86
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4128,70	52,79
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4128,70	77,37
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4540,39	134,35
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	4964,46	137,10
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	5416,40	176,29
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	5867,25	162,03
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	6335,97	193,73
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	6814,94	215,09
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	7311,70	209,13
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	7820,50	239,12
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	8344,86	255,14
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	8886,89	262,96
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	9443,86	279,43
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10000,00	128,22
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10000,00	3600,00
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	10000,00	3550,69
Итого			10310,18

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 г. № 13-О отражено, что статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки в целях устранения её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% в день за каждый день просрочки (то есть 360% годовых), что существенным образом превышает действующую на момент вынесения решения учетную ставку банковского процента (8% годовых). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, сумму основного долга, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер договорной неустойки, из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых, действующей на день вынесения решения. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г.). Таким образом, из расчета видно, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 4005,35 руб.

Период начисления		Кол-во дней просрочки	Сумма для начисления	Начислено неустойки за просрочку платежа
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	591,00	3,90
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	1190,43	7,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	1797,70	12
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	31	2415,91	16,74
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	29	3043,70	19,72
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	3681,91	24,60
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	4328,43	28,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	4987,52	33,30
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	5657,40	37,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	6335,51	42,30
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	7028,21	46,80
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	12	7729,07	20,64
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	19	7729,07	32,68
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	29	8446,16	54,52
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	9175,99	61,20
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	32	9904,09	70,40
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	28	10660,70	66,36
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	11425,30	76,20
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	32	12210,03	86,72
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	28	13002,67	80,92
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	13817,23	92,10
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	31	14647,35	100,75
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	29	15485,26	99,76
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	16347,99	108,90
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	12	17183,56	45,84
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	360	17183,56	1374,68
ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	356	17183,56	1359,92
Итого				4005,35

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, сумма основного долга составляет 10000 руб., проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга – 4152,73, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – 10310,18 руб., неустойка – 4005,35 руб. Следовательно, исковые требования ОАО «<***> к Кривоносовой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1054,05 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО <***> к Кривоносовой Ю.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кривоносовой Ю.И. в пользу ОАО <***>» задолженность по кредитному договору в размере 28468 (двадцать восемь тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 26 коп., госпошлину – 1054 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2012 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.