Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1443/2020 ~ М-1256/2020 от 09.06.2020

УИД 57RS0(номер обезличен)

производство №-2-1443/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года                                                                      город Орел

Заводской районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при секретаре Жирковой Т.Ю.,

с участием: истца Почтенко А.В., представителя ответчика – Прилуцкой Т.В. /доверенность (номер обезличен) от (дата обезличена)/,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Почтенко Анастасии Владимировны к банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Почтенко А.В. обратилась в суд с иском к банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – банк ВТБ (ПАО), заявив требования о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований истец указала, что 17.03.2020 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор (номер обезличен), из которых 620000 рублей сумма займа и 104299 рублей- стоимость страхования в АО «СОГАЗ» Страховая группа, а всего 724299 рублей.

В соответствии с пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора составила 8,9% и определена как разница между базовой процентной ставкой (13,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, предъявляются следующие требования: осуществление страхования рисков жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

17.03.2020 она заключила с АО «АльфаСтрахование» договор страхования от несчастных случаев со страховой суммой в размере 724299 рублей, что соответствовало сумме задолженности по кредитному договору и в тот же день направила ответчику уведомление о заключении указанного договора страхования с приложением копии полиса страхования и квитанции, заверенные страховой компанией, а также правила страхования.

24.03.2020 истец направила в АО «СОГАЗ» Страховая группа заявление о расторжении договора страхования, заявление было удовлетворено страховая премия в размере 104299 рублей ей была возвращена.

20.04.2020 от специалиста ответчика ей стало известно, что оформленный полис АО «АльфаСтрахование» не соответствует требованиям ответчика к договорам страхования, в связи с чем процентная ставка по кредиту была увеличена до 13,9% годовых. В приложении онлайн-банк она обнаружила увеличение процентной ставки до 13,9% годовых.

20.04.2020 она направила ответчику претензию с требованием применить дисконт в размере 5% годовых к базовой процентной ставке, на что ответа получено не было, в дальнейшем с ее счета производилось списание задолженности по кредиту с уплатой процентов в размере 13,9% годовых. Полагая свои права, как потребителя, нарушенными истец просила суд: обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,9% годовых с даты ее изменения; зачесть денежные средства, излишне поступившие от истца в размере 1789 рублей 34 копеек в счет будущих платежей по кредиту; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 700 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Почтенко А.В. заявленные требования поддержала на доводах, изложенных в иске.

Представитель ответчика по доверенности, Прилуцкая Т.В., в судебном заседании заявленные требования не признала, представив письменных отзыв на иск, в котором указала, что в кредитном договоре, помимо общий условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца. Согласно пункту 2.10.3 Общих условий, дисконт к процентной ставке применятся при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее — страхование жизни), в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. При наличии страхования жизни и здоровья процентная ставка по договору устанавливается с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

17.03.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. Указанная страховая компания и условия договора, в том числе риски, подлежащие страхованию, соответствуют условиям кредитного договора и установленным банком требованиям. Страховыми рисками являются: смерть (инвалидность, госпитализация) в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховая сумма составила 724299 рублей, общая сумма страховой премии - 104299 рублей. Договор страхования заключен на срок по 17.03.2025, истцу установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 5%, исходя из базовой ставки 13,9% и составила 8,9 % годовых.

Впоследствии, договор страхования с истцом был расторгнут, сумма страховой премии возвращена истцу. Истец представила в банк полис страхования АО «Альфа Страхование», в соответствии с условиями которого истец застраховал риски на срок по 23.03.2021: смерть (инвалидность 1 или 2 группы, травма) в результате несчастного случая, что не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования в части рисков, подлежащих страхованию. В частности, не обеспечивает страхование от таких рисков, как: смерть в результате болезни. Исходя из этого у банка не имелось оснований для сохранения дисконта по процентной ставке, в связи с чем с 18.05.2020 проценты за пользования кредитом стали рассчитываться исходя из базовой ставки в 13,9 % годовых.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ императивно установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При разрешении судом спора по настоящему делу было установлено, что 17.03.2020 между истцом Почтенко А.В. и ответчиком банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор (номер обезличен) по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 724299 рублей (пункт 1 индивидуальных условий кредитного договора), сроком на 60 месяцев (пункт 2 индивидуальных условий), тогда как размер процентов, уплачиваемых истцом ответчику за пользование суммой кредита, было оговорено сторонами договора следующим образом.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 указанных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 13,9% годовых.

В свою очередь, пунктом 23 индивидуальных условий договора закреплено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом, договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В силу пункта 6 индивидуальных условий договора размер ежемесячного платежа по кредитному договору (кроме последнего) составляет 15000 рублей 13 копеек, размер последнего платежа - 15212 рублей 40 копеек. Дата платежа - 17 число каждого календарного месяца. Как следует из графика погашения кредита, указанный размер платежа определен исходя из начисления процентов по ставке 8,9% годовых, то есть был применен дисконт в размере 5% к базовой ставке 13,9%.

В соответствии с пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общих условий), размещенных в общем доступе на сайте банка ВТБ (ПАО) в сети Интернет и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу пункта 19 индивидуальных условий договора, в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено одной из страховых компаний, соответствующих требованиям ответчика к страховым компаниям. Перечень требований банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям ответчика уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Так, согласно пункту 2.3.6.3. Перечня требований, указанного выше, в перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке входит: по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) – смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

17.03.2020 между истцом Почтенко А.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) №-FRVTB(номер обезличен). Как следует из отзыва стороны ответчика, страховая компания и условия договора, в том числе риски, подлежащие страхованию, соответствовали условиям кредитного договора и установленным банком ВТБ (ПАО) требованиям.

Страховыми рисками являются: основные: смерть в результате несчастного случая и болезни; дополнительные: инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма составила 724299 рублей, общая сумма страховой премии - 104299 рублей.

Договор страхования заключен на срок до 24 часов 00 минут 17.03.2025.

24.03.2020 договор страхования, заключенный 17.03.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» был расторгнут, сумма страховой премии возвращена Почтенко А.В., а банк ВТБ (ПАО) был извещен о состоявшемся расторжении договора страхования, что было подтверждено в суде сторонами по делу.

В тоже время, 17.03.2020 между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев «Защита семьи» № (номер обезличен)

В соответствии с условиями данного договора страхования, истцом были застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; травматические повреждения в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам: смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая – составила 7242299 рублей; по риску травматические повреждения в результате несчастного случая – не более 500000 рублей.

Срок действия договора страхования: с 24.03.2020 по 23.03.2021. Страховая премия составила 7967 рублей 29 копеек.

Данный договор был представлен ответчику истцом в качестве подтверждения выполнения требований пункта 23 индивидуальных условий кредитного договора, дающих право на получение процентного дисконта в порядке, установленном пунктом 4.1 индивидуальных условий.

Вместе с тем, судом установлено, что договор страхования, заключенный между истцом и АО «АльфаСтрахование» не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования в части рисков, подлежащих страхованию, как не обеспечивающий страхования от риска смерти в результате болезни, в связи с чем с 18.05.2020 проценты за пользования кредитом для истца стали рассчитываться исходя из базовой ставки в размере 13,9% годовых.

В данном случае, учитывая положения пункта 1 статьи 421 ГК РФ о свободе договора, для дальнейшего применения дисконта, истцу следовало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы условиям кредитного договора. Этого истцом сделано не было, что дало банку право для отмены дисконта по процентной ставке.

Совокупность изложенных обстоятельств позволяет суду сделать вывод о законности действий ответчика по исполнению условий кредитного договора с истцом, в части начисления процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении заявленных истцом требований отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Почтенко Анастасии Владимировны к банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня составления его в мотивированном виде.

Судья: