Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-393/2019 (2-6832/2018;) ~ М-7154/2018 от 22.11.2018

Дело № 2 – 393/5 – 2019 г.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

30 января 2019 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе

председательствующего судьи Василенко И.В.,

при секретаре Гороховой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Романовой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Романовой С.А. о взыскании кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил Договор о карте №. Карат ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, установлен лимит в размере 25000 руб. Впоследствии лимит был увеличен: ДД.ММ.ГГГГ – до 49000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – до 74000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – до 130000 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 145998 руб. 86 коп., направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты – не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № в размере 145998 руб. 86 коп., из которых: 145998 руб. 86 коп. – основной долг. Кроме того, просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 27447 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4668 руб. 93 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сычёва О.Н. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Романова С.А. в судебное заседание не явилась, направила возражения относительно заявленных банком требований, просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» и Романова С.А. заключили договор о карте №, во исполнение которого ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта, с процентной ставкой 36 % годовых. Также ответчику был открыт счет карты №.

Вышеуказанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления ДД.ММ.ГГГГ Романовой С.А. заявления на получение кредитной карты, открытие банковского счета и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами Банка.

Ответчик с Условиями и тарифами Банка была ознакомлена и обязалась их соблюдать, что следует из содержания заявления Романовой С.А., а также подтверждается подписью ответчика в заявлении на получение карты, примерном графике погашения задолженности и расписке в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ

Вышеуказанная банковская карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету карты №.

Согласно п. 8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долги и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

В случае выставления Банком заключительного счета-выписки клиент обязан осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при составлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Клиент обязан обеспечить погашение сверхлимитной задолженности при ее наличии и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Как указано в п. 5.1 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисление Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходный операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществление Банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»; иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и /или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними пришли к соглашению о возможности из совершения с использованием кредита.

В соответствии с п. 5.14.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В п. 5.18 Условий указано, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка (п. 5.26 Условий).

Пунктом 5.28 Условий установлено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.1.1 Тарифного плана ТП 227/1 ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, размер процентов 36 % годовых (п. 6 ТП); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счет 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9 % (минимум 100 руб.) (п. 8 ТП). Плата за безналичную оплату товара не взимается (п. 9 ТП), размер минимального платежа 5 % от задолженности на конец расчетного периода (п. 11 ТП), плата за пропуск минимального платежа: 300 рублей – впервые, 500 рублей – 2-й раз подряд, 1000 рублей – 3-й раз подряд, 2000 рублей – 4-й раз подряд (п. 12 ТП).

На направленный Банком в адрес ответчика заключительный счет-выписку, сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ реакции от держателя карты не последовало. В соответствии с п. 8.1.1 Условий клиент обязан в течение пяти календарных дней с момента изменений сообщать в Банк об изменении данных, указанным им в Анкете и/или заявлении, в том числе об изменении адреса места жительства и номера телефона.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что договор о карте соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит им. С условиями данного договора и графиком платежей по нему Романова С.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах. Подлинность подписей стороной ответчика не оспаривалась.

Из представленных истцом доказательств следует, что держатель карты нарушала условия договора, не исполняя обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 998 руб. 86 коп. – основной долг, 27447 руб. 79 коп. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке.

Ответчиком в рамках искового производства по настоящему гражданскому делу не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. Расчет задолженности, подлежащей взысканию, суд признает верным. Собственный расчет задолженности Романовой С.А. перед Банком стороной ответчика не представлен.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о несоразмерности штрафных начислений, и считает необходимым, на основании ст. 333 ГК РФ, снизить их размер соответственно до 5000 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с данной статьей суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4668 руб. 93 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Светланы Анатольевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 145 998 руб. 86 коп. – основной долг, 5000 руб. – неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4668 руб. 93 коп., а всего 155667 (сто пятьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят семь) руб. 79 коп.

В остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска со дня вынесения решения в полном объеме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 05.02.2019 года в 17 часов.

Судья