Решение по делу № 2-147/2012 от 02.04.2012

Решение по гражданскому делу

по делу № 2-147/2012-2

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2012 года                                      город Набережные Челны РТ

Мировой судья участка № 2 Тукаевского района РТ Дарьина С.С.,  при секретаре  Ахияртдиновой Н.В., с участием представителя истца <ФИО1>,  рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Каримова Р.Н. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя финансовых услуг,

У с т а н о в и л :

Каримов Р.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обоснование иска, что <ДАТА2> между Каримовым Р.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, по условиям которого Каримов Р.Н. получил кредит в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. Условия кредитного договора изложены в типовых документах, утвержденных банком. Согласно условиям договора, исходя из Тарифов и Графика платежей, на истца возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % от суммы кредита, что составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. в месяц. В период с <ДАТА3> года сумма комиссии была уплачена истцом в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. Просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать в пользу Каримова Р.Н. сумму <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., также взыскать расходы истца по оплате услуг представителя в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В судебном заседании представитель истца <ФИО1>, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от <ДАТА5> требования поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» извещен о дне и времени судебного разбирательства надлежащим образом путем направления судебной повестки по юридическому адресу, в судебное заседание не явился. Причина неявки ответчиком не сообщается, возражения по существу иска не предоставлены. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считаю возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика - ОАО «Национальный банк «ТРАСТ».

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

<ДАТА2> между истцом с одной стороны и ответчиком с другой стороны был заключен кредитный договор <НОМЕР> (л.д.4-10) путем оформления (подписания) следующих документов: Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.4-8), Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Деньги сейчас» (л.д.9), Графика платежей (л.д.10), по условиям которого ответчик предоставил истцу ("Клиенту") кредит на неотложные нужды в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.  под <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % годовых на срок <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> месяца.

Пунктом 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.4-5), пунктом 3 Тарифов (л.д.9) установлено, что размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % от суммы кредита; согласно пункту 2.16. Заявления единовременная комиссия за зачисление кредитных средств составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В соответствии с графиком платежей (л.д.10) общая сумма ежемесячной платы, включая комиссию, составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. Итоговая сумма, подлежащая к выплате за <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> месяца, составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., из них сумма комиссий составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

В соответствии с п.2.6. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.4-5) процентная ставка по договору составляет     <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % годовых.

Согласно выписке по лицевому счету за период с <ДАТА2> по <ДАТА4>  копий платежных квитанций (л.д.22) сумма комиссии за зачисление кредитных средств в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и  ежемесячной комиссии за расчетное облуживание в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. внесена Каримовым Р.Н. на расчетный счет ОАО «Национальный банк «ТРАСТ»; общая сумма комиссии за указанный период - за <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> месяцев, составила <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. из следующего расчета  [(<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> х <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.) + <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. = <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.].

<ДАТА6> Р.Н. в адрес ответчика направлена претензия  об исключении из договора условий об уплате истцом комиссий и о возврате <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. (л.д.19). Ответа на данную претензию суду не предоставлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит требования иска обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из статьи 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 23.07.2008 N 160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 37 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.  Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, от 18.06.1997 года № 61, утвержденных приказом ЦБР от 18.06.1997 года № 02263, в разделе «Схема аналитического учета доходов и расходов в кредитных организациях» указывается, что комиссиями называется плата, вносимая клиентом (банком) за выполняемые операции. Следовательно, в соответствии с данным определением основанием для внесения комиссии должно являться проведение какой-либо операции. Взимание любых платежей должно быть чем-либо обоснованно, причем как со стороны клиента, так и со стороны банка; плательщик комиссии должен получить взамен какую-либо выгоду, ему должна быть оказана определенная услуга, в которой он нуждается.

В соответствии с условиями кредитного договора № <НОМЕР> предусмотрено требование Кредитора  об уплате единовременной комиссии  за зачисление кредитных средств  в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % от суммы кредита, что составляет <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.

При этом условиями кредитного договора № <НОМЕР>  от <ДАТА> года, а именно: п.2.6. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, уже предусмотрена плата "Клиента" за использование денежных средств "Кредитора", выданных в виде кредита, в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % годовых. Данное условие соотносится с нормами гражданского законодательства, в том числе ст.819 ГК РФ, устанавливающей, что  заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк ("Кредитор") осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору,  и включение в кредитный договор единовременной комиссии  за зачисление кредитных средств в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является незаконным возложением на истца ("Клиента") - потребителя услуги, расходов, связанных с осуществлением банком своей  непосредственной (уставной) деятельности, а также ущемляет права потребителя.

Условие кредитного договора, законность которого оспаривает истец, напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между "Кредитором" и "Клиентом" и включено "Кредитором" с целью незаконного завышения стоимости кредитного продукта.

Частью 9 статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковское деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию единовременной комиссии  за зачисление кредитных средств в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % "за расчетное обслуживание"  применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, поскольку указанный вид комиссий нормами действующего законодательства в сфере кредитования банками физических лиц не предусмотрены.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для Банка.

В силу ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Проанализировав предоставленные доказательства, суд считает, что ответчик без законных оснований включил в условие кредитного договора условие об оплате истцом единовременной комиссии  за зачисление кредитных средств в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, предоставление кредита и заключение кредитного договора является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких-либо иных (дополнительных) обязанностей заемщика (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено.

Поскольку условие кредитного договора об оплате единовременной комиссии  за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречит закону, то сделка в этой части является ничтожной.

Требования истца о взыскании <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. суд находит законными и обоснованными.

С учётом конкретных обстоятельств, сложности, длительности и объема документов рассматриваемого дела, полагаю возможным в пользу истца взыскать его расходы на оплату юридических услуг представителя в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., документально подтвержденные договором возмездного оказания юридических услуг (л.д.23) и квитанцией об оплате стоимости услуг в пользу ООО «<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>» (л.д.24).

Часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя. Поскольку реализация названного права судом возможна лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела; речь идет об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (определение Конституционного суда РФ от 22 марта 2011 г. N 361-О-О).

Таким образом, общий размер взысканных с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу   истца  денежных    средств    составляет  сумму <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. [<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. + <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>  руб. = <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб.].

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанный штраф суд находит подлежащим взысканию в сумме <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>,<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб., так как в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу федерального бюджета госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Госпошлина с ответчика подлежит взысканию в прядке ст.103 ч.1 ГПКРФ, а также с учетом положения ст.333.19 Налогового Кодекса РФ (с учетом рассмотрения требований имущественного и неимущественного характера для физических лиц).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

Р е ш и л :

Исковые требования Каримова Р.Н. к ОАО «НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя финансовых услуг удовлетворить.

Признать условия  кредитного договора № <НОМЕР> от <ДАТА> года, заключенного между ОАО «НБ «ТРАСТ» и Каримовым Р.Н. в части обязательства Каримова Р.Н. по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> % от суммы кредита, недействительными.

Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу Каримова Р.Н. <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> (<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) рубль <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> копеек.

Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в госдоход сумму госпошлины в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> (<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) рубля <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>.

Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» штраф в доход бюджета Тукаевского муниципального района РТ в размере <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> (<ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) рублей <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тукаевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2012 года

Мировой судья

судебного участка № 2

Тукаевского района РТ                                                                   Дарьина С.С.