Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-401/2016 (2-6771/2015;) ~ М-6209/2015 от 05.10.2015

                                                                                     Дело № 2- 401 /16

                                         РЕШЕНИЕ

                           Именем Российской Федерации

26 февраля 2016 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Разуваевой С.Н.

с участием представителя ответчика – Огарковой О.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Носовой Е. М. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

                                     у с т а н о в и л :

          Носова Е.М. обратилась в суд с иском к САО « ВСК» о взыскании убытков в виде утраты товарной стоимости автомобиля. В обоснование иска указала, что в июне 2015 г. в результате ДТП, автомобилю Киа Рио гос. рег. знак (№) принадлежащего истцу причинены технические повреждения. ТС было застраховано на период ДТП у ответчика. Истец обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении страхового события, Страховщик выдал направление на ремонт, ТС отремонтировано. В результате повреждений автомобилем истца утрачена товарная стоимость, однако Страховщик не выплатил истцу величину УТС. Согласно заключению независимого оценщика ООО « НВС» величина УТС составила 11 224.40 руб., за составление заключения уплачено 3090 руб. Претензия истца ответчиком не удовлетворена, расходы по ее составлению – 2060 руб.

Просит взыскать с ответчика величину УТС – 11 224.450 руб., расходы по оценке 3090 руб., расходы по составлению претензии – 2060 руб., неустойку за просрочку выплаты - 49 496 руб. и штраф – 34 405.22 руб. и компенсацию морального вреда – 5000 руб., а всего 105 275. 66 руб.

         Также в производстве    Коминтерновского районного суда г. Воронежа находилось на рассмотрении гражданское дело по иску Носовой Е.М. к САО « ВСК» о взыскании величины УТС, по страховому событию, произошедшему в ноябре 2014 г. с автомобилем истца - Киа Рио гос. рег. знак (№) по тому же договору страхования (№). По данному страховому событию ущерб от полученных автомобилем истца повреждений был возмещен Страховщиком в форме направления на ремонт на СТОА. По данному страховому случаю истец также просит взыскать с ответчика величину УТС, размер которой согласно отчета ООО «НВС» составил 11 224.40 руб., расходы по оценке 3 090 руб., расходы на составление претензии -2060 руб. Также просит взыскать неустойку - 49 496.04 руб. и штраф 34 405.22 руб., моральный вред 5000 руб., а всего 105 275.66 руб.

         На основании определения суда от 9 декабря 2015 г. указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения ( л.д. 143-144)

         В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила дело рассмотреть в ее отсутствие ( л.д. 154, 155)

        Представитель ответчика против иска возражала, суду пояснила, что величина УТС, заявленная истцом не соответствует ее действительному размеру, страховщик выплатил истцу величину УТС по двум страховым случаям в неоспариваемой части. Кроме того условиями договора страхования с истцом риск утраты товарной стоимости не охватывался страхованием, о чем истцу было известно при заключении договора, тем не менее страховщик произвел выплату УТС.

        Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

         Судом установлено, что между (ФИО1) и САО ВСК» заключен договор страхования транспортного средства, принадлежащего (ФИО1) – автомобиля Киа Рио гос. рег. знак (№) со сроком действия с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) по рискам : ущерб, хищение и гражданская ответственность от несчастного случая ( л.д. 13)

       Страховая сумма в период :

- с 20.05. 2014 г. по 19.08.2014 г. – 484 900 руб.

- с 20.08.2014 г. по 19.11.2014 г. – 460 000 руб.

- с 20.11.2014 г. по 19.02.2015 г. – 436 410 руб.,

- с 20.02.2015 г. по 19.05.2015 г. – 412 165 руб.

       В период действия договора страхования в результате двух ДТП автомобилю истца причинены технические повреждения :

        По страховому случаю, произошедшему в июне 2014 г. (ФИО1) было произведено страховое возмещение путем проведения ремонта на СТОА по направлению страховщика и за его счет в соответствии с условиями договора, стоимость ремонта согласно заказ –наряда от 23 сентября 2014 г. составила 17 199 руб. ( л.д. 14)

        По страховому случаю, произошедшему в ноябре 2014 г. (ФИО1) было произведено страховое возмещение путем проведения ремонта на СТОА по направлению страховщика и за его счет в соответствии с условиями договора страхования, стоимость ремонта согласно заказ -наряда от 24 февраля 2015 г. составила 49 976 руб. ( л.д. 109)

(ФИО1) обратилась 19 сентября 2015 г. к Страховщику с претензией по указанным страховым случаям, в которых просила выплатить величину УТС по страховому случаю в июне 2014 г. – 11 224.40 руб. и в ноябре 2014 г. – 14 849.93 руб., в доказательства размера величины УТС приложила самостоятельно организованную оценку в ООО « НВС» от 16 сентября 2015 г., и которая была произведена на основании предоставленных (ФИО1) оценщику заказ – нарядов на ремонт автомобиля ( л.д. 6, 14, 15-17, 103, 109, 110-112)

         6 октября 2015 г. Страховщик произвел в пользу (ФИО1) выплату величины УТС по страховому случаю в ноябре 2014 г. – 6 739.59 руб., по страховому случаю в июне 2014 г. – 2 282.55 руб. ( л.д. 75, 86)

        Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из договора добровольного страхования гражданской ответственности, заключенного между (ФИО1) и САО «ВСК», застрахованным является риск : утраты, ущерб и гражданской ответственности при использовании ТС.

Настоящий договор заключен в соответствии с Условиями и Правилами страхования, действующими у Страховщика, утвержденных 24 декабря 2013 г. № 125.4 с которыми Страхователь ознакомлен, согласен и экземпляр Правил получил на руки, о чем свидетельствует его личная подпись на договоре.

Факт наступления страхового случая, в результате которого имуществу истца причинен вред, сторонами не оспаривается.

Спорным является вопрос о размере страховой выплаты по риску УТС в рамках договора страхования.

         Договором добровольного страхования в соответствии с п. 4.5 Правил страхования, действующих у страховщика, утрата величины товарной стоимости при страховании риска ущерб и автокаско не покрывается страхованием, то есть убытки в этой части не подлежат страховой защите ( л.д.49)

         Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений ст. 929 ГК РФ следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.

Отсутствие страхового случая либо непризнание произошедшего события таковым страховщиком являются основаниями, исключающими обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 года, разъяснено, что

Для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение имущество гражданина, которое было утрачено или повреждено, должно являться объектом страхования.

При разрешении указанной категории споров суды исходят из того, что в силу положений статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В том случае, если стороны договора не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, это условие, согласно статье 943 ГК РФ, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Утрата или повреждение имущества должны являться следствием обстоятельств, которые договором отнесены к страховым случаям.

         Из материалов дела следует, что ущерб имуществу причинен вследствие события, которое согласно договору страхования не является страховым случаем, и при разрешении спора следует учитывать согласованные сторонами условия договора страхования, в частности, касающиеся перечня страховых случаев.

       Боле того, как следует из п. 12.3 Правил Страхования, у Страховщика предусмотрены особые условия страхования, в числе которых предусмотрено страхование ТС по риску « Утрата товарной стоимости» ( л.д. 67)

          В соответствии с условиями договора добровольного страхования, заключенного между (ФИО1) и САО « ВСК» и п. 4.5 Правил добровольного страхования ТС, действующих у Страховщика в период действия договора с (ФИО1), при страховании риска ущерб и хищение, а также гражданской ответственности не покрывается страхованием утрата товарной стоимости.

       Таким образом, утраченная транспортным средством истца товарная стоимость,     согласно условиям страхования не охватывается страховой защитой.

       Договором добровольного страхования, заключенным сторонами, существенные условия которого, в частности об объекте страхования и характеристике страхового события, устанавливаются по соглашению сторон (статья 942 ГК РФ).

Договор страхования заключен посредством присоединения страхователя к действующим у страховщика Правилам страхования, которые являются его частью, о чем страхователь извещен (статья 943 ГК РФ), что подтверждается личной подписью Страхователя ( Позиция Верховного Суда РФ, изложенная в определении от 26.01.2015 г. по делу № 306-ЭС14-7271)

Соглашение сторон об исключении из страховых рисков утраченной товарной стоимости и повреждения имущества страхователя, находящегося в автомобиле, соответствуют договору страхования, и не противоречит действующему законодательству, страхователем (ФИО1) не оспаривался.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика величины УТС не основаны на договоре и Правилах страхования, действующих у страховщика.

    При этом страховщик добровольно произвел выплату величины УТС, применив правильную методику ее расчета, поскольку представленное истцом заключение о величине УТС не соответствует правилам ее подсчета.

Как следует из оценки величины УТС, оценщик произвел расчет исходя из рыночной стоимости ТС на период ДТП, которая равна 544 021 руб., как при первом страховом случае, так и при втором ( л.д. 16, 110 об.), что нельзя признать правильным.

В п. 17 и 18 постановления пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 « О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Как следует из условий договора страхования, заключенного сторонами было достигнуто соглашение о страховой сумме на период страхования, которая, как следует из вышеприведенных разъяснений, не должна превышать страховую стоимость имущества.

Так, по страховому случаю в июне 2014 г. страховая стоимость ТС составляла 484 900 руб., по страховому случаю в ноябре 2014 г. страховая стоимость ТС составляла 460 655 руб.

В представленном истцом отчете о размере величины УТС, она в обоих случаях рассчитывалась исходя из стоимости ТС – 544 021 руб. по каждому страховому случаю, что противоречит закону и согласованным между сторонами существенным условиям договора.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194 – 198 ГПК РФ, суд

                            Р е ш и л :

В удовлетворении иска Носовой Е. М. к САО « ВСК» о взыскании величины утраты товарной стоимости, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом о окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                Жукова Л.Н.

Мотивированно решение

Изготовлено 3.03.2016 г.