Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-86/2022 ~ М-31/2022 от 11.01.2022

Дело № 2-86/2022                         

45RS0003-01-2022-000048-28

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши 21 апреля 2022 года

Курганской области

    Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И. при секретаре Бариновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Егоровой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с иском к Егоровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 18.05.2020 между банком и Егоровой Е.А. (далее – заемщик) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № RFM№. В соответствии условиями соглашения о кредитовании сумма кредита составила 74 314,04 руб., проценты за пользование кредитом – 18,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца. Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 74 314,04 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По условиям соглашения о кредитовании в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Задолженность заемщика составляет 72 386,48 руб., в том числе: просроченный основной долг – 72 191,02 руб., начисленные проценты – 0,00 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 195,46 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 18.03.2021 по 19.07.2021. Просил взыскать с Егоровой Е.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № RFM№ от 18.05.2020 в размере 72 386,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 371,59 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

    Ответчик Егорова Е.А. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве от 18.02.2022 с суммой исковых требований не согласилась, указав, что регулярно вносила платежи в погашение кредита, что подтверждается приложенными чеками. Просила учесть погашенную сумму кредита и уменьшить долг до 51 000 руб.

    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.    

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов гражданского дела следует, что 18.05.2020 Егорова Е.А. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным кредитным договорам № POS0VI23100828ADKU95, № PIL№ в связи со снижением дохода. Максимальная сумма платежа, которую заемщик могла платить по договору рефинансирования, – 2 000 руб. Также просила предоставить отсрочку по выплате основного долга и процентов на 3 месяца.

Между АО «АЛЬФА-БАНК» и Егоровой Е.А. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком № RFM№ от 18.05.2020 (далее – кредитный договор).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее – Индивидуальные условия рефинансирования) и Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям рефинансирования Егоровой Е.А предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 74 314,04 руб. (п. 1, 3); процентная ставка – 18,49% годовых (п. 4); срок и порядок возврата кредита – 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, путем внесения ежемесячных платежей (84 платежа) в размере 1 683,27 руб. согласно графику платежей, дата внесения платежа – 18-е число каждого месяца (п. 2, 6); цель предоставления кредита – погашение задолженности по ранее заключенному между Банком и Заемщиком соглашению/договору потребительского кредита № POS0VI23100828ADKU95, № PIL№ (п. 11); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12).

Заемщику предоставлена отсрочка платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом на 3 месяца. Кредитным договором предусмотрено, что при предоставлении отсрочки по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом обязательства по уплате первого ежемесячного платежа возникает по истечении нескольких месяцев (в зависимости от срока отсрочки) со дня предоставления кредита. После истечения срока отсрочки ежемесячные платежи включают в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга. Такие ежемесячные платежи осуществляются равными платежами (кроме последнего ежемесячного платежа) (п. 20 Индивидуальных условий рефинансирования).

В соответствии с Общими условиями в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит на условиях, содержащихся в заявлении и в общих условиях. Клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности. При положительном решении банка о предоставлении кредита, сумма кредита зачисляется на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий счет клиента. Кредит предоставляется в рублях на срок, указанный в заявлении, и должен погашаться в соответствии с графиком погашения (п. 1.1 – 1.5).

Все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода со счета клиента, на который был зачислен кредит. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производятся не позднее 23-00 московского времени в размере и даты, указанные в графике погашения. Если дата платежа, указанная в графике погашения, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в графике погашения, остаются прежними (п. 3.1, 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий соглашением о рефинансировании задолженности может быть предусмотрена отсрочка по погашению основного долга или основного долга и процентов по кредиту. В случае предоставления отсрочки по погашению основного долга и процентов графиком погашения предусмотрено, что обязательство клиента по возврату части основного долга по кредиту и уплате причитающихся процентов возникает по истечении нескольких месяцев (в зависимости от срока отсрочки) со дня предоставления кредита. В течение периода отсрочки клиент обязан уплатить только ежемесячную комиссию за обслуживание счета (при наличии таковой). При истечении срока отсрочки сумма ближайшего ежемесячного платежа, которая включает в себя помимо ежемесячной комиссии за обслуживание счета, часть основного долга, будет увеличена на сумму процентов, начисленных банком на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату данного ежемесячного платежа (включительно). Остальные ежемесячные платежи включают в себя, помимо ежемесячной комиссии за обслуживание счета, проценты за пользование кредитом, часть основного долга. Такие платежи осуществляются равными платежами (кроме последнего платежа), т.е. по мере уменьшения суммы процентов, начисляемых на остаток основного долга, увеличивается часть ежемесячного платежа, приходящаяся на погашение части основного долга.

Датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности со счета клиента на счет банка (п. 3.7 Общих условий).

Очередность погашения задолженности установлена пунктом 3.8 Общих условий.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплату причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, при его наличии, в том числе в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения (п. 4.1.1 Общих условий).

В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание счета, установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенном в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до списания суммы просроченной задолженности со счета клиента на счет банка (п. 9.1, 9.2 Общих условий).

Таким образом, договором установлен размер ежемесячного платежа – 1683,27 руб. и платежная дата – 18-е число каждого месяца, а также предоставлена отсрочка по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на три месяца (июнь-август 2020 года).

В заявлении от 18.05.2020 Егорова Е.А. выразила согласие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», просила зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет, а затем осуществить перевод суммы кредита: в размере 30 754,88 руб. в погашение задолженности по кредитному договору № POS0VI23100828ADKU95; в размере 73 559,16 руб. в погашение задолженности по кредитному договору № PIL№.

Егорова Е.А. была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствуют ее подписи (простая электронная подпись) в анкете-заявлении на получение кредита, заявлении заемщика, индивидуальных условиях кредитного договора.

Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнил надлежащим образом. Согласно выписке по текущему счету № банк 18.05.2020 перечислил Егоровой Е.А. денежные средства в размере 74 314,04 руб., после чего денежные средства в размере 30 754,88 руб. были переведены в погашение задолженности по кредитному договору № POS0VI23100828ADKU95 от 12.04.2011, денежные средства в размере 43 559,16 руб. – в погашение задолженности по кредитному договору № PIL№ от 13.06.2019.

    Ответчик обязанность по своевременному погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняет с ноября 2020 года, нарушая установленные графиком условия о сроках внесения и размере ежемесячных платежей.

    20.09.2021 мировым судьей судебного участка № Варгашинского судебного района по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» вынесен судебный приказ о взыскании с Егоровой Е.А. задолженности по соглашению о кредитовании № RFM№ от 18.05.2020 в размере 74 386,48 руб.

    Определением от 23.09.2021 судебный приказ отменен по возражениям должника.

    Согласно представленному истцом расчету задолженность Егоровой Е.А. по кредитному договору № RFM№ от 18.05.2020, образовавшаяся за период с 18.03.2020 по 19.07.2021, составляет 72 386,48 руб.: просроченный основной долг – 72 191,02 руб., штрафы и неустойка – 195,46 руб.

    Ответчик Егорова Е.Н., не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия задолженности, не согласилась с ее размером, представив чеки, подтверждающие внесение платежей в погашение кредита.

    Суд, проверив и оценив доводы ответчика, приходит к следующему выводу.

Егоровой Е.Н. представлены кассовые чеки: от 28.07.2020 на сумму 1 000 руб., 21.08.2020 на сумму 1 000 руб., от 21.09.2020 на сумму 1 000 руб., от 19.10.2020 на сумму 1 000 руб., от 28.11.2020 на сумму 1 000 руб., 18.12.2020 на сумму 1 000 руб., от 21.01.2021 на сумму 750 руб., от 15.02.2021 на сумму 1 000 руб., от 19.03.2021 на сумму 1 000 руб., от 19.04.2021 на сумму 1 000 руб., 24.05.2021 на сумму 1 000 руб., 19.06.2021 на сумму 1 000 руб., 23.06.2021 на сумму 1 000 руб., 14.07.2021 на сумму 1 000 руб., 17.08.2021 на сумму 1 000 руб., 17.09.2021 на сумму 1 000 руб. Всего на сумму 15 750 руб.

    Платежи по указанным чекам внесены в погашение кредита на счет №. Плательщиком является Егорова Е.А., получателем – АО «АЛЬФА-БАНК». Таким образом, представленные чеки подтверждают внесение Егоровой Е.А. платежей в погашение кредита в общей сумме 15 750 руб.

    Чек от 15.02.2021 на сумму 297,82 руб. судом в качестве доказательства внесения ответчиком платежей в погашение кредита не принимается, поскольку по указанному чеку ответчиком произведена оплата услуг связи, получателем является – АО «ЭР-ТЕЛЕКОМ ХОЛДИНГ».

    Согласно выпискам по счету, все внесенные Егоровой Е.А. платежи по представленным чекам истцом учтены при расчете задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для уменьшения размера задолженности по доводам ответчика суд не усматривает.

    Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Ответчиком доказательств иного размера задолженности по кредитному договору не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Альфа-банк» к Егоровой Е.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 2371,59 руб. (платежные поручения № 11631 от 29.07.2021 и № 36540 от 09.11.2021), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.     

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Егоровой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с Егоровой Е. А. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № RFM№ от 18.05.2020 ( по состоянию на 19.07.2021) в размере 72 386 руб. 48 коп., в том числе: основной долг 72 191 руб. 02 коп., штрафы и неустойки- 195 руб. 46 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 2371 руб. 59 коп., всего – 74 758 (Семьдесят четыре тысячи семьсот пятьдесят восемь) руб. 07 коп.

    Мотивированное решение составлено 26.04.2022.

    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья С.И. Никитина