Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-609/2017 ~ М-4691/2016 от 29.12.2016

    Дело № 2-609/2017

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    (резолютивная часть)

    28 февраля 2017 года                                                                         город Красноярск

    Красноярский край

    Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

    председательствующего - судьи Чернова В.И.,

    при секретаре Кляпец М.А,

    с участием представителя ответчика Малагаева О.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах Ерлыкова О.В. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

    установил:

    Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Ерлыкова О.В. обратилось в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Соколова (Ерлыкова) О.В. (после регистрации брака Ерлыкова О.В.) О.В. и ОАО «Банк Москвы» (в настоящее время ПАО Банк «ВТБ») заключен кредитный договор № от 23 декабря 2015 года на предоставление потребительского кредита в размере 410000 рублей под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора заемщиком была оплачена единовременно дополнительная услуга – участие в программе коллективного страхования в размере 54120 рублей. Из содержания кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что услугу по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора – 60 месяцев, то есть с 23 декабря 2015 года по 23 декабря 2020 года. Размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора – 60 месяцев. Ерлыкова О.В. досрочно погасила кредит 27 сентября 2016 года. 08 ноября 2016 года заемщиком подано заявления об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков. При таких обстоятельствах истец полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора страхования. Заявление, в котором заемщик просила вернуть ей часть неиспользованной страховой премии, получено ответчиком 01 декабря 2016 года. Однако, до настоящего времени банк не исполнил требование заемщика. На основании изложенного, истец просит прекратить участие Ерлыкова О.В. в программе коллективного страхования защиты заемщиков в Банк ВТБ (ПАО) с момента получения банком заявления о выходе из программы страховой защиты – с 16 декабря 2016 года, взыскать с ПАО Банк «ВТБ» неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 43485 рублей 58 копеек, неустойку в размере 96484 рубля 52 копейки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 1500 рублей, 50% от суммы взысканного штрафа в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

    В судебное заседание представитель истца Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Ерлыкова О.В. не явились. О дате, месте и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

    В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» Малагаева О.М., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, поскольку условиями программы коллективного страхования предусмотрено, что при частичном или полном досрочном гашении кредита, срок страхования и страховая сумма не изменяются, после погашения кредита клиент остается быть застрахованным. Ерлыкова О.В. не воспользовалась своим правом отказаться от страхования в течение 10 дней с момента подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования с возвращением платы за страхование в полном объеме.

    В судебное заседание представитель третьего лица – АО «Страховая группа МСК» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка истца и его представителя, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как уставлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 23 декабря 2015 года между Соколова (Ерлыкова) О.В. (после регистрации брака Ерлыкова О.В.) и ОАО «Банк Москвы» (присоединен к ПАО Банк «ВТБ» 28 февраля 2016 года) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 410000 рублей сроком до 23 декабря 2020 года под 20,9 % годовых (л.д.53-56).

23 декабря 2015 года Соколова (Ерлыкова) О.В. (Ерлыкова О.В.) О.В. подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, которым истец выразила волю на присоединение к типовым условиям участия в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года.

Истец подтвердил свое согласие с указанными условиями, был с ними ознакомлен и получил их, о чем имеется его личная подпись (л.д. 58).

С условиями страхования и тарифами банка Соколова (Ерлыкова) О.В. (Ерлыкова О.В.) О.В. также была ознакомлена и дала свое согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере 54120 рублей за весь период страхования.

Срок страхования составил период с 23 декабря 2015 года по 23 декабря 2020 года (п.2.2 Заявления).

При погашения кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п. 2.4 Заявления).

Пунктом 5.3 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев, болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года предусмотрено, что при осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменения остатка задолженности по Кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными (л.д. 61).

При подписании Заявления об участии в программе коллективного страхования Соколова (Ерлыкова) О.В. (Ерлыкова О.В.) О.В. была выдана памятка, в которой оговорено право застрахованного обратиться в подразделение Банка и оформить заявление в свободной форме в течении 10 рабочих дней со дня подписания Заявления об участии в Программе коллективного страхования. На основании заявления об отказе от участия в Программе коллективного страхования, поданного в установленный срок, возврат денежных средств осуществляется в случае отсутствия заявления о наступлении в указанный период страхового события (л.д. 57).

Своей подписью в памятке для клиентов программы «финансовая защита» Соколова (Ерлыкова) О.В. (Ерлыкова О.В.) О.В. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, получила их, экземпляр настоящей памятки получила.

В соответствии с условиями участия в программе коллективного страхования, предусмотренными в Заявлении об участии в программе коллективного страхования, памятке для клиентов программы «Финансовая защита», в Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев, болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты являются по рискам смерть и инвалидность – в размере остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между Заемщиком и Банком, включая задолженность по основному долгу (срочную и просроченную), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы – Страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в Заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия Выгодоприобретателем является Застрахованный (его наследники). В размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности на дату наступления страхового случая - Застрахованный (его наследники). По рискам «временная нетрудоспособность» и «потеря работы» Выгодоприобретателем является – Застрахованный.

27 сентября 2016 года Ерлыкова О.В. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору от 23 декабря 2015 года (л.д.28).

26 ноября 2016 года Ерлыкова О.В. обратилась в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просила возвратить ей неиспользованную часть страховой премии по договору в размере 43692 рубля 93 копейки (л.д.31-33).

Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что Ерлыкова О.В. (Соколова (Ерлыкова) О.В.) О.В. была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила свое согласие на оплату указанной услуги. Ерлыкова О.В. (Соколова (Ерлыкова) О.В.) О.В. с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 10 рабочих дней со дня подписания заявления об участии в Программе коллективного страхования в банк не обращалась.

Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Доводы истца о том, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, несостоятелен, опровергается материалами дела. Из представленных материалов не следует, что досрочный возврат кредита прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку страховое возмещение при наступлении страхового случая выплачивается не от суммы задолженности по кредитному договору, а от страховой суммы в размере 410000 рублей, которая остается неизменной, даже при досрочном погашении кредита.

В связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, следовательно отсутствуют основания в удовлетворении исковых требований в части взыскания морального вреда, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, как производных от первоначальных требований.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        решил:

        В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах Ерлыкова О.В. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2017 года.

        Председательствующий                                                                              В.И. Чернов