Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-427/2017 (2-2867/2016;) ~ М-3002/2016 от 20.12.2016

Дело № 2-427/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ЗАОЧНОЕ

23 марта 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Абросимова А.А.

при секретаре Зырянова И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к Холоду А.Л. о взыскании задолженности по кредитной карте и по встречному иску Холода А.Л. к Публичному акционерному обществу Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк России обратилось в суд и просит взыскать с Холод А.Л. сумму задолженности по кредитной карте № в размере 144 641 рубль 98 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 092 рубля 84 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления на получение кредитной карты истец выдал ответчику кредитную карту Visa. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт банка и Заявлением на получение кредитной карты банка, заполненные клиентом, являются договором на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии. Ответчик обязательства нарушил, а именно не погасил образовавшуюся задолженность, просроченная задолженность образована ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 144 641 рубль 98 коп., в том числе неустойка – 4 948 рублей 19 коп., просроченные проценты – 19 809 рублей 31 коп., просроченный основной долг – 119 884 рубля 48 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

Ответчик Холод А.Л. обратился со встречным иском и просит признать кредитный договор незаключенным. Свои требования мотивирует тем, что кредитный договор не заключал, кредитором не были представлены заемщику денежные средства, так как перечисления на ссудный счет не производилось.

В судебное заседание представитель истца Трусова Е.П. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В письменном отзыве на встречное исковое заявление просила отказать в удовлетворении требований Холод А.Л., так как ДД.ММ.ГГГГ Холод А.Л. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa credit momentum с лимитом кредита 120000 руб., представив паспорт гражданина РФ и свои контактные данные, как телефоны, место работы, должность. В заявлении также просил перевыпустить карту по окончании срока действия на кредитную карту Visa Classic. С условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка был ознакомлен под роспись. Также, под роспись, Холод А.Л. был ознакомлен и получил копию информации о полной стоимости кредита, из которой следует, что сумма в 120000 руб. предоставляется на срок 1 год, под 25,9 %, полная стоимость кредита составляет - 28,79 %. Также Холод А.Л. собственноручной подписью подтвердил, что получил экземпляр Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка, ознакомлен, согласен и обязался выполнять в том числе условия Памятки Держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», «Сбербанк Онлайн», а также, что указанные документы размещены на web-сайте Банка, что подтверждается, подписанным заявлением на получение кредитной карты. Получение кредитной карты подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что Холод А.Л. получил в отделении № карту №, счет №, срок действия до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в мемориальном ордере. Согласно отчетам по кредитной карте с использованием кредитной карты счет № в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ ответчик Холод А.Л. активно использовал карту в качестве платежного средства, а также производил добровольное гашение, внося платежи ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 31000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1300 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 63100 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2000 руб., 3000 руб., 2340 руб. На основании вышеизложенного довод истца о не заключении договора является не состоятельным и не подтверждается представленными им доказательствами, поскольку получение Холод А.Л. информации о полной стоимости кредита и самой карты, активирование карты, свидетельствуют о заключении сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты.

Ответчик Холод А.Л. и его представитель Тричева М.В. в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

В рассматриваемой ситуации суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 233 ГПК РФ и вынести заочное решение.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Холод А.Л. подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования ответчика Холод А.Л. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 812 ГК РФ установлено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно п. 1.8 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Пунктом 2.10 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) закреплено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

С ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк» переименовано в ПАО «Сбербанк России».

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Холодом А.Л. в Сбербанк России было подано заявление на получение кредитной банковской карты с лимитом кредита 120 000 рублей, которое было принято банком и рассмотрено положительно.

Холод А.Л. был ознакомлен и согласился с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", которые в совокупности с Общими условиями выпуска и облуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт и Заявлением на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Держателем карты была подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Срок возврата обязательного платежа определялся в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы на которую клиент должен пополнить счет карты (п.6, 8 Индивидуальных условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 25,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Держателю открыт счет карты (ссудный счет) № и выдана кредитная карта Visa Credit Momentum ТП-3К N № на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в кредитных организациях и через банкоматы, внесения наличных денежных средств на счет карты, проведения безналичных переводов денежных средств (п. 3.6 Общих условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы (п. 12 Индивидуальных условий). Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты сумму обязательного платежа.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал активно пользоваться предоставленными денежными средствами, согласно отчетам по кредитной карте, представленным банком. С ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по основному долгу, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась срочная задолженность, так как от внесения обязательных платежей ответчик уклонился.

В связи с допущенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора истец направил ответчику требование о досрочном возврате сумме кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.16, 17).

Холод А.Л. при заключении договора в Индивидуальных условиях ДД.ММ.ГГГГ подтвердил своей личной подписью факт ознакомления с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора. Таким образом, существенные условия кредитного договора согласованы между Холод А.Л. и Сбербанком.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Холод А.Л. о признании кредитного договора незаключенным, суд исходит из того, что банк надлежащим образом исполнил свои обязанности о предоставлении кредитных средств для совершения операций по карте и о переводах денежных средств по договору, заключенному с ответчиком. Доказательств того, что списание денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка или третьих лиц, по делу не имеется. Ссылка ответчика, что он не подписывал заявление на выдачу банковской карты, суд признает несостоятельной, поскольку доказательств данного факта ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

При этом суд исходит из того, что банком в подтверждение факта заключения договора предоставлены документы с подписью от имени Холод А.Л., бремя доказывания факта выполнения подписи не им лежит на ответчике, достаточных и убедительных доказательств тому он не представил, заявленный банком факт не опровергнут.

Удовлетворяя исковые требования ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредитной карте, суд исходит из доказанности факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, при этом учитывает, что списание денежных средств со счета Холод А.Л. было санкционировано предусмотренными договором способами.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет 119 884 рубля 48 коп. - общая сумма которую ответчик снял с карты.

Начислено процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 809 руб. 31 коп., из расчета: 20 404 руб. 87 коп. (проценты за пользование кредитом на сумму основного долга) + 699 руб. 69 коп. (проценты за пользование кредитом на сумму, выставленную к погашению). Из них оплачено 1 295 руб. 25 коп., задолженность составила на ДД.ММ.ГГГГ: 20 404 руб. 187 коп. + 699 руб. 69 коп. – 1 295 руб. 25 коп. = 19 809 руб. 31 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2015 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2016 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За 2016 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 948 рублей 19 коп. Оплата не производилась.

Расчет неустойки за 2015 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

За 2016 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, задолженность Холод А.Л. составляет 144 641 руб. 98 коп., в том числе задолженность по основному долгу 119 884 руб. 48 коп., неустойка 4 948 руб. 19 коп., проценты 19 809 руб. 31 коп.

Из положений статьи 333 ГК РФ следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с его стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанной неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Холод А.Л. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 092 руб. 84 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (144 641 руб. 98 коп. – 100 000 руб.) х 2% + 3200 руб. Данные расходы подтверждены платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Холоду А.Л. удовлетворить.

Взыскать с Холода А.Л. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в размере 144 641 рубль 98 коп, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 092 рубля 84 коп, всего 148 734 рубля 82 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований Холода А.Л. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Абросимова