Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-286/2016 (2-5933/2015;) ~ М-5161/2015 от 14.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара                                                                         13 января 2016г.

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Гутровой Н.В.,

при секретаре Зверевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-286/16 по иску АО «Альфа-Банк» к Никитиной Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску Никитиной Ю.А. о признании договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности по зачету сумм в счет погашения кредита, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Никитиной Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа-Банк» (переименовано в АО «Альфа-Банк») и Никитиной Ю.А. заключено соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.     Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ.,       а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - 21,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяцев размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Ссылаясь на то, что Никитина Ю.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, АО «Альфа-Банк» просило взыскать в его пользу с Никитиной Ю.А. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>проценты, <данные изъяты>. - начисленные неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Никитина Ю.А. обратилась в суд с встречным иском к АО «Альфа-Банк», в котором просила признать недействительными условия соглашения о кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО «Альфа-Банк» и Никитиной Ю.А., в части заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными; договор страхования жизни и здоровья заемщиков по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО «Альфа-Банк» и Никитиной Ю.А.; условия договора в части взимания комиссий за услугу «Альфа-Чек»; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АО «Альфа-Банк» зачесть сумму по оплате комиссии в размере <данные изъяты>. в счет погашения выданного кредита по договору датой фактического списания денежной суммы со счета; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «Альфа-Банк» и Никитиной Ю.А., применить последствия недействительности сделки; взыскать в ее пользу с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., штраф.

Никитина Ю.А. в обоснование своих встречных исковых требований указала, что кредитный договор банком не предоставлен, информация о полной стоимости кредита до нее (заемщика) не доведена, от услуги «Альфа-Чек» она отказалась, однако плата за эту услугу с нее взимается, заключение договора страхования жизни и здоровья банком было навязано и являлось условием для предоставления кредита, форма заявления заполнена банком самостоятельно, повлиять на предмет и условия договора истец не мог, банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь», что влечет за собой ничтожность договора в данной части, услуга по подключению заемщика к программе страхования не является банковской услугой.

Истец АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Никитина Ю.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Аминев Д.Р. в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал по основаниям, изложенным во встречном иске.

Третье лицо- ООО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Третье лицо - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Никитина Ю.А. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования, предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев, услугу «Альфа-Банк» просила не подключать.

Также Никитина Ю.А. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита наличными, Никитина Ю.А. просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящей анкете-заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассматриваемую как 0,20% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. (л.д. 15-16).

Никитина Ю.А. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (далее ДКБО) и обязалась выполнять условия указанного ДКБО; просила перевести сумму кредита, предоставленного в соответствии с договором потребительского кредита, предусматривающим выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ. на текущий счет; тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна; тарифы банка Никитиной Ю.А. получены, что подтверждается подписью Никитиной Ю.А.

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-Банк» предложило Никитиной Ю.А. заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, на следующих условиях: сумма кредита составляет <данные изъяты>., процентная ставка - 21,49%годовых, полная стоимость кредита составляет 23,76% годовых, количество ежемесячных платежей - 60, платежи по      договору выдачи кредита осуществляются по графику платежей, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ., дата осуществления ежемесячного платежа - 24 число каждого месяца, дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях - ДД.ММ.ГГГГ. (в случае подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными ДД.ММ.ГГГГ Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. Добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Уведомления, письма, извещения направляются банком заемщику одним из следующих способов: путем направления SMS-сообщения на номер сотовой связи заемщика, указанный в настоящих индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Все вопросы, разногласия или требования, возникающие из договора выдачи кредита наличными, подлежат урегулированию сторонами путем переговоров. При отсутствии согласия споры и разногласия по договору выдачи кредита наличными подлежат рассмотрению судом в соответствии с ГПК РФ.

Никитина Ю.А. с указанными индивидуальными условиями № согласилась и обязалась выполнять их, что подтверждается ее подписью в названных условиях.

Согласно тарифам, стоимость услуги «Альфа-Чек» составляет <данные изъяты>.

Согласно п. п. 2.1, 2.8, 2.11, 3.3, 4.1, 5.1, 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях выдачи кредита наличными и в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

При предоставлении кредита или изменении условий по кредиту банк информирует заемщика о величине полной стоимости кредита, которая указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Расчет полной стоимости кредита осуществляется банком по формуле и в соответствии с ФЗ от 21.12.13г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по погашению суммы основного долга, по уплате процентов и иные платежи, предусмотренные договором выдачи кредита наличными (при наличии), в том числе в пользу третьих лиц, если они подлежат включению в расчет ПСК в соответствии с ФЗ от 21.12.13г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете/текущем кредитном счете/текущем потребительском счете до 23 -00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» свои обязательства по кредитному соглашению № исполнило - предоставило кредит Никитиной Ю.А. наличными в сумме <данные изъяты>. под 21,49%годовых на срок 60 месяцев, перечислив ДД.ММ.ГГГГ. на счет ответчика денежные средства в указанной сумме, из которых по поручению Никитиной Ю.А. денежные средства в размере <данные изъяты>. были перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оставшимися денежными средствами Никитина Ю.А. воспользовалась путем их снятия со счета в банкомате с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, Никитина Ю.А. свои обязательства по указанному кредитном соглашению надлежащим образом не исполняет, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, просроченный основной долг составляет <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты>., штрафы и неустойки - <данные изъяты>.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется, контррасчет ответчиком суду не представлен, поэтому суд принимает расчет истца.

В адрес ответчика истцом направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается копией требования, реестром отправки почты формы 103.

Однако до настоящего времени требования истца не исполнено, задолженность по кредитному соглашению не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с Никитиной Ю.А. задолженности по соглашению о кредитовании в указанной сумме следует удовлетворить.

Суд считает, что в удовлетворении встречного иска Никитиной Ю.А. к АО «Альфа-Банк» следует отказать по следующим основаниям.

Никитина Ю.А. в исковом заявлении ссылалась на то, что условие соглашения о кредитование № от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными противоречит действующему законодательству, ущемляет права Никитиной как потребителя, банк не предоставил право выбора страховой организации и фактически обязал ее заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в противном случае банк отказал бы в выдаче ей кредита.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что Никитина Ю.А. заполнила и подписала бланк анкеты-заявления, предложенный сотрудником банка в печатном виде, в пункте «заявление на добровольное оформление услуги страхование» имеется два квадрата со слова «да» и «нет», в квадрате «да» отмечен крестик, что свидетельствует о выборе и согласии Никитиной Ю.А. на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В дальнейшем в индивидуальных условиях было отражено пожелание Никитиной Ю.А. заключить договор страхования с указанной страховой организацией, о чем свидетельствует ее подпись.

Доказательств того, что АО «Альфа-Банк» фактически обязало Никитину Ю.А. заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключение договора страхования могло повлиять на решение банка по выдаче кредита Никитиной Ю.А., суду не представлено.

Никитина Ю.А. во встречном иске ссылалась на то, что услуга «Альфа-Чек» подключена без ее согласия.

Из анкеты-заявления следует, что Никитина Ю.А. отказалась от предоставления указанной услуги.

Однако, впоследствии Никитина Ю.А. согласилась с представлением такой услуги, о чем свидетельствует п. 16 индивидуальных условиях, которые подписала Никитина Ю.А. Доказательств того, что данная услуга банком не оказывалась, или оказывалась ненадлежащим образом, суду не представлено. Стоимость данной услуги в размере <данные изъяты>. ежемесячно начислялась, Никитина Ю.А. с претензией по этому поводу в банк не обращалась.

Также во встречном иске Никитина Ю.А. считает, что кредитный договор является недействительным, поскольку содержит противоречащие действующему законодательству условия, до заемщика не доведена информация о полной стоимости кредита.

Однако, в индивидуальных условиях информация о полной стоимости кредита указана, составляет 23,76% годовых, что подтверждается подписью Никитиной Ю.А. Условий, противоречащих действующему законодательству индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита не содержат.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Никитиной Ю.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Никитиной Ю.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>-проценты, <данные изъяты>. - начисленные неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Никитиной Ю.А. к АО «Альфа-Банк» о признании договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности по зачету сумм в счет погашения кредита, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара.

Председательствующий                  <данные изъяты>                               Н.В. Гутрова

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2016г.