Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-10776/2013 ~ М-9458/2013 от 17.09.2013

Дело № 2-10776/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 19 ноября 2013 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Бахаревой Е.Е.

при секретаре Бурдуковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет», действующей в интересах Лобановой И. Ю. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет», действующая в интересах Лобановой И.Ю. обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лобановой И.Ю. был заключен кредитный договор №, на основании которого кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере 417 450 руб. на срок 45 месяцев. Согласно п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита составляет 417 450 руб., из нее: кредит на неотложные нужды 300 000 руб., кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1: 117 450 руб. Размер комиссии в договоре указан не был, не было разъяснено возможно ли отказаться от подключения к программе страхования. Взимание комиссии за подключение к программе страхования является незаконным и нарушает права потребителя. В результате исполнения условия кредитного договора о выплате единовременной комиссии за подключение к программе, которое ущемляет права потребителя и в силу этого является изначально недействительным, у Лобановой И.Ю. возникли убытки: 117 450 руб. сумма комиссии за подключение к программе, 95 769,62 руб. сумма процентов по кредиту, излишне уплаченных в связи с включением суммы спорной комиссии в сумме кредита и начислении на нее процентов., всего 213 219,62 руб. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 24.04.2012, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лобановой И.Ю., предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья (раздел 4 кредитного договора, раздел 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физически лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)). Взыскать с ответчика в пользу Лобановой И.Ю. убытки, возникшие у нее в связи с уплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере 117 450 руб.; убытки, возникшие в связи с уплатой излишне начисленных процентов по кредиту в размере 95 769 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 руб. 92 коп. за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Взыскать с ответчика штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в пользу Лобановой И.Ю. и Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет».

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» по доверенности Чухванцева Е.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Вологодской области по доверенности Верховец А.В. поддержала заявленные требования.

Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лобановой И.Ю. заключен кредитный договор №, на основании которого кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере 417 450 руб. на срок 45 месяцев. Согласно п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита составляет 417 450 руб., из нее: кредит на неотложные нужды 300 000 руб., кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1: 117 450 руб.

Лобанова И.Ю. обратилась в Управление Роспотребнадзора по Вологодской области с просьбой дать официальный письменный ответ о том, законны ли действия банка и страховой компании по включению в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования.

В ответах от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу было разъяснено, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 117 450 руб., не основано на законе и является существенным нарушением прав. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ за выявленные нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) привлечен к административной ответственности по ч. 1 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде предупреждения, по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в виде административного штрафа в размере 10 000 рублей. Также КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вынесены представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Представления обжалованы банком в Арбитражный суд города Москвы. ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение, в соответствии с которым в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области от 04.10.2012г., по делу об административном правонарушении № о назначении административного наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб. по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ было отказано. ДД.ММ.ГГГГ по делу было вынесено Постановление № Девятого арбитражного апелляционного суда, в соответствии с которым решение Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № было оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховаться от несчастных случаев при заключении кредитного договора. При таких обстоятельствах условие кредитного договора о том, что в обшую сумму кредита включается комиссия за подключение к программе страхования от несчастного случая и болезни, являющаяся компенсацией банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с суммы комиссии, не предусмотренную для данного договора.

Вину банка КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в совершении вменяемого ему правонарушения суд считает установленной, поскольку, осуществляя деятельность по оказанию услуг гражданам, он обязан был знать и соблюдать нормы законодательства о защите прав потребителей, предвидеть вредные последствия своих действий, а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя, т.к. п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, КБ Ренессанс Капитал" (ООО) на комиссию в размере 117 450, 00 руб. начисляет проценты за пользование кредитом, данное условие также ущемляет права потребителя. Так как страховка была включена в условия кредитного договора незаконно, чем были ущемлены права потребителя, то банк обязан пересчитать общую сумму кредита и соответственно проценты, начисляемые на данную сумму, исключив сумму страховки.

С учётом изложенных выше обстоятельств, суд полагает, условия кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лобановой И.Ю., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья, следует признать недействительными.

Согласно представленному истцом расчёту сумма выплаченных Лобановой И.Ю. комиссий по кредитному договору составляет 117 450 руб. и излишне уплаченных процентов – 95 769,62 руб. Расчёт судом проверен, является верным, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется. Иных расчетов суду не представлено.

На основании изложенного, суд полагает возможным принять за основу при вынесения решения расчёт суммы комиссий, представленный истцом и удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных сумм.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Таким образом, с ответчика в пользу Лобановой И.Ю. подлежат взысканию убытки за пользование чужими денежными средствами в размере 15 284,88 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 года № 7 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, отсутствие доказательств обращения истца за медицинской помощью, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу Лобановой И.Ю. компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца, половину которого следует перечислить Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет».

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет», действующей в интересах Лобановой И. Ю. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Лобановой И. Ю. сумму комиссий за подключение к программе страхования в размере 117 450 руб., убытки, возникшие в связи с уплатой излишне начисленных процентов по кредиту в размере 95 769 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 284 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 57 875 руб. 97 коп.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в 57 875 руб. 97 коп.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 5 685 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца.

Судья Е.Е. Бахарева

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2013 года

Дело № 2-10776/2013

Резолютивная часть