Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-158/2014 (2-2457/2013;) ~ М-2455/2013 от 09.12.2013

Дело № 2-158/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2014 года                           г.Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Л.В.Колобовой,

при секретаре И.М.Плотниковой,

с участием ответчика Вагаповой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Вагаповой А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Вагаповой А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором № от 20 декабря 2012 года, заключенным между <данные изъяты> и Вагаповой А.М.., заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по 20 декабря 2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. П.п.2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке. Согласно условиям кредитного договора и графику погашения кредита и уплаты процентов, заемщик обязался ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга. Согласно п.2.6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком не осуществлялись. Банком 09 августа 2013 года заемщику направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по кредитному договору не погашена. С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк включил в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени. По состоянию на 17 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. 20 декабря 2012 года <данные изъяты> (ЗАО) и Вагапова А.М. заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по 20 декабря 2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. П.п.2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке. Согласно условиям кредитного договора и графику погашения кредита и уплаты процентов, заемщик обязался ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга. Согласно п.2.6 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком не осуществлялись. Банком 09 августа 2013 года направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по кредитному договору не погашена. С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк включил в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени. По состоянию на 17 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. 18 октября 2011 года между банком и Вагаповой А.М. заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт <данные изъяты> (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым являются Расписка в получении карты, Правила предоставления и использования банковских карт <данные изъяты> (ЗАО). В соответствии с Распиской в получении банковской карты Вагапова А.М. 04 октября 2011 года получила кредитную карту <данные изъяты> № сроком действия до сентября 2013 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере <данные изъяты>. В соответствии с договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет <данные изъяты>% в день от суммы превышения. С условиями договора ответчик ознакомлен, что подтверждается подписями в анкете-заявлении, расписке в получении карты. В соответствии с п.5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно. Ответчиком нарушены условия погашения кредита. Банком 09 августа 2013 года направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не выполнил, задолженность по кредитному договору не погашена. С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, банк включил в исковые требования только 10% от суммы задолженности по пени. По состоянию на 14 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 12 сентября 2011 года составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Просит суд взыскать с Вагаповой А.М. задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Взыскать с Вагаповой А.М. задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Взыскать с Вагаповой А.М. задолженность по кредитному договору № от 12 сентября 2011 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Просит суд взыскать с Вагаповой А.М. расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.         

Представитель истца <данные изъяты> (ЗАО) в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Вагапова А.М. признала исковые требования <данные изъяты> (ЗАО) в части взыскания с нее задолженности по кредитным договорам в сумме <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам в сумме <данные изъяты>. При вынесении решения просила суд снизить размер пени за несвоевременную уплату процентов и пени по просроченной долгу с применением ст. 333 ГК РФ, учесть ее тяжелое материальное положение, то, что на ее иждивении находятся <данные изъяты>, она не имеет постоянного источника дохода к существованию.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В материалах дела имеется кредитный договор № от 20 декабря 2012 года, заключенный между <данные изъяты> (ЗАО) и Вагаповой А.М., по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по 20 декабря 2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Из п. 1.1 вышеуказанного кредитного договора следует, что заемщик обязался возвратить сумму кредита, и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик за пользование кредитом ежемесячно уплачивает Банку проценты. П.2.3 договора предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.2.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. На основании п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. П. 5.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита и начисленных процентов, а также уплату возложенных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №.

В нарушение кредитного договора ответчик Вагапова А.М. не вносила в банк суммы в счет погашения долга по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк направил ответчику уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее 04 сентября 2013 года. Тарифы устанавливают обязанность заемщика уплачивать пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга, уплате процентов в размере <данные изъяты> % от величины неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства за каждый календарный день просрочки платежа.

Истец вправе уменьшить размер пени, подлежащей досрочному взысканию с ответчика, поэтому судом принято заявление истца об уменьшении сумм штрафных санкций и взыскании с ответчика пени по плановым процентам. Таким образом, по состоянию на 17 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Сумма задолженности по кредитному договору № ответчиком не оспорена, контррасчет суммы иска суду не представлен, в связи с чем, суд соглашается с расчетом истца и считает сумму иска в указанной части доказанной.

В связи с изложенным и в соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Вагаповой А.М. как с заемщика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом.

В материалах дела имеется кредитный договор № от 20 декабря 2012 года, заключенный между <данные изъяты> (ЗАО) и Вагаповой А.М., по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по 20 декабря 2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Из п. 1.1 вышеуказанного кредитного договора следует, что заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик за пользование кредитом ежемесячно уплачивает Банку проценты. П.2.3 договора предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.2.5 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. На основании п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. П. 5.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита и начисленных процентов, а также уплату возложенных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №.

В нарушение кредитного договора ответчик Вагапова А.М. не вносила в банк суммы в счет погашения долга по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк направил ответчику уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме не позднее 04 сентября 2013 года. Тарифы устанавливают обязанность заемщика уплачивать пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга, уплате процентов в размере <данные изъяты> % от величины неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства за каждый календарный день просрочки платежа.

Истец вправе уменьшить размер пени, подлежащей досрочному взысканию с ответчика, поэтому судом принято заявление истца об уменьшении сумм штрафных санкций и взыскании с ответчика пени по плановым процентам. Таким образом, по состоянию на 17 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу. Сумма задолженности по кредитному договору № ответчиком не оспорена, контррасчет суммы иска суду не представлен, в связи с чем, суд соглашается с расчетом истца и считает сумму иска в указанной части доказанной.

В связи с изложенным и в соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Вагаповой А.М. как с заемщика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом.

В материалах дела имеется кредитный договор № от 18 октября 2011 года, заключенный между банком и Вагаповой А.М. о предоставлении и использовании банковских карт <данные изъяты> (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым являются Расписка в получении карты, Правила предоставления и использования банковских карт <данные изъяты> (ЗАО). В соответствии с Распиской в получении банковской карты Вагапова А.М. 04 октября 2011 года получила кредитную карту <данные изъяты> № сроком действия до сентября 2013 года с установленным на ней кредитным лимитом в размере <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% процентов годовых. Указанный договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт <данные изъяты>, Тарифов на обслуживание карт <данные изъяты> (ЗАО) и расписки в получении банковской карты.

В соответствии с п.2.2 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

В соответствии с п. 3.11 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

П.5.1 Правил предусмотрено, что в случае установления лимита овердрафта по счету погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

Согласно п.5.4 Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Вагапова А.М. ознакомлена с условиями договора, что подтверждается ее подписями в анкете-заявлении и расписке в получении карты.         

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдал ответчику карту № с предоставленным овердрафтом.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк направил ответчику уведомление, содержащее требование о досрочном погашении кредита в полном объеме. Тарифы устанавливают обязанность заемщика уплачивать пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга, уплате процентов в размере <данные изъяты> процента от величины неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства за каждый календарный день просрочки платежа.

На 14 октября 2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу.

Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не опровергнут, доказательств полного исполнения обязательств по договору № ответчик суду не представил.

В связи с изложенным и в соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с Вагаповой А.М. как с заемщика по кредитному договору № в пользу банка задолженность в сумме <данные изъяты>.

Суд принимает признание иска ответчиком Вагаповой А.М. в части взыскания с нее сумм задолженности по кредитам и плановым процентам по кредитным договорам в сумме <данные изъяты>.

Рассматривая требования о взыскании с Вагаповой А.М. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченным долгам в сумме <данные изъяты>, суд исходит из следующего.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Исходя из положений приведенной правовой нормы и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить п.1 ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиками обязательств.

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитным договорам образовалась в результате тяжелого материального положения Вагаповой А.М.

Из представленных в материалы дела свидетельств о рождении следует, что Вагапова А.М. является <данные изъяты> <данные изъяты> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из представленной в материалы дела копии трудовой книжки Вагаповой А.М. следует, что ответчик в настоящее время не работает.

С учетом имущественного положения истца, ответчика, наличия на иждивении ответчика двух несовершеннолетних детей, суд считает допустимым уменьшить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года с <данные изъяты> до <данные изъяты>, размер пени по просроченной долгу с <данные изъяты> до <данные изъяты>, по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года возможно уменьшить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов с <данные изъяты> до <данные изъяты>, размер пени по просроченному долгу с <данные изъяты> до <данные изъяты>. Суд также полагает допустимым уменьшить размер пени по просроченному долгу по кредитному договору № от 12 сентября 2011 года с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

В оставшейся части в удовлетворении иска о взыскании с ответчика штрафных санкций необходимо отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, хотя бы эта сторона и была освобождена от уплаты судебных расходов в доход государства. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований на сумму <данные изъяты> с ответчика Вагаповой А.М. в пользу истца <данные изъяты> (ЗАО) подлежит взысканию исчисленная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Вагаповой А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить в части.

Взыскать с Вагаповой А.М. в пользу <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>- пени по просроченному долгу.

Взыскать с Вагаповой А.М. в пользу <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 20 декабря 2012 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу.

Взыскать с Вагаповой А.М. в пользу <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 12 сентября 2011 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по кредиту, <данные изъяты> - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу.

В удовлетворении требований <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) к Вагаповой А.М. о взыскании пени за несвоевременную уплату плановых процентов, по просроченной долгу в оставшейся части- отказать.

Взыскать с Вагаповой А.М. в пользу <данные изъяты> (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Октябрьский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 января 2014 года

Судья Октябрьского

районного суда г.Орска подпись Л.В.Колобова

<данные изъяты>