Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1481/2016 ~ М-1510/2016 от 04.05.2016

№ 2-1481/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2016 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи О.

при секретаре судебного заседания Н.

с участием представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Ш., действующего на основании доверенности -- от --,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску К к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования, взыскании уплаченной суммы ежемесячной платы за страхование, обязании составить новый график платежей по кредитному договору без учета платежей по страхованию жизни и здоровья,

у с т а н о в и л:

К обратилась к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования, взыскании уплаченной суммы ежемесячной платы за страхование, обязании составить новый график платежей по кредитному договору без учета платежей по страхованию жизни и здоровья.

Данное требование мотивировала тем, что она (К) заключила договор кредитования -- от -- с ПАО ВТБ 24 на сумму 1 401 000 рублей, на срок до --. Кредит действующий. Кредит был предоставлен банком при условии обязательного присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Без подачи данного заявления о присоединении к программе страхования банк не выдает кредит. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Сумма остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования по данному кредитному договору составляет 1 401 000 рублей. Ежемесячно она оплачивает в счет услуги страхования 5 043 рубля 60 копеек. За всё время пользования кредитом-60 месяцев она должна выплатить страховых взносов на общую сумму 302 616 рублей. Так как Банк не выдает кредиты без присоединения к программе страхования, то считает, что данная услуга навязана ей, взимание ежемесячной платы за страхование противоречит законодательству РФ. Считает, что банк при выдаче кредита нарушил закон «О защите прав потребителей», так как она (истец) не смогла бы получить кредит, не приобретя навязанные услуги. Банк самостоятельно определил, что взимает с нее денежные средства за оказание услуг страхования в размере 5 043 рубля 60 копеек. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Платеж по уплате представляет собой фактически дополнительные процентные ставки, которые клиент должен уплачивать, при этом страхование жизни и здоровья не является обязательным условием при предоставлении кредита. Таким образом, условия кредитного договора о взимании страховой премии, в которой нуждается не истец, а банк являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В данный момент кредит действующий. Договор кредитования вместе с договором страхования был заключен --, сумма оплаты услуг за присоединение к программе страхования составляет 5 043 рубля 60 копеек ежемесячно. С -- до апреля 2016 года (за 29 месяцев) истец выплатил за данную услугу банку сумму в размере 146 264.4 рубля (5 043,60х29). Итого излишне выплаченная сумма за навязанную ей услугу страхования составляет 146 264 рубля 04 копейки. Соответственно цена иска составляет 146 264 рубля 40 копеек. На основании изложенного и в соответствии со ст. 16, Закона «О защите прав потребителя», просит суд признать недействительным условия договора по присоединению ее (истца) к программе страхования. Взыскать с ответчика в ее пользу уплаченные суммы ежемесячной платы за страхование в размере 146 264 рубля 40 копейки. Обязать ответчика составить новый график платежей по кредитному договору -- от -- без учета платежей по страхованию жизни и здоровья.

Истец К, ее представитель В., действующий на основании доверенности --3 от --, в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Ш., действующий на основании доверенности -- от --, в судебном заседании выразил позицию, аналогичную изложенной в представленных письменных возражениях. Пояснил, что с заявленными исковыми требованиями Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. -- К было оформлено заявление на включение в число участников программы страхования - согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней после подачи анкет-заявлений на получение кредитов. В указанном документе К выразила свое добровольное согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение обязательств истца по кредитному договору 629/1256-0000419 от --. Настоящим заявлением К была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. Согласно заявления заемщику наглядно было предложено два варианта: подключение к программе коллективного страхования либо отказ от включения в число участников программ страхования. Таким образом, в случае принятия заемщиком решения об участии в программе страхования, он подписывает заявление на включение в число участников программы, что и было фактически сделано заемщиком. Также К имела право принять решение об участии в программе страхования, не только при получении кредита, но и в последствии - в течение всего срока действия кредитного договора. Заемщик в любое время вправе подать заявление об исключении из программы, что отражено в форме заявления. Таким образом, волеизъявление истца по указанному вопросу не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, что и подтверждено в полном объеме заявлением заемщика от --. Факт навязывания услуги страхования со стороны ВТБ 24 (ПАО) в данной ситуации отсутствует. Истцом не было представлено доказательств подтверждающих факт навязывания Банком услуг по подключению застрахованного лица к программе страхования жизни и здоровья. Согласно заявления от -- К выразила свое добровольное согласие на подключение к программе страхования, таким образом, сумма страховой премии в отношении указанного застрахованного лица была рассчитана исходя из размера остатка ссудной задолженности, по состоянию на дату заключения кредитных договоров, умноженного на ставку страховой премии в 0,36 %. В кредитном договоре 629/1256-00004191 от --, отражена не обязанность К застраховать свою жизнь, а уже состоявшийся факт волеизъявления потребителя, оформленный в заявлении от -- и выразившийся в формулировке: «Заявив о желании быть застрахованным по одной из предложенных программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты)». В заявлении на страхование заёмщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, когда ей было это выгодно. Просил в удовлетворении искового заявления К отказать в полном объеме.

Определением суда от -- в качестве третьго лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. Извещался о месте и времени рассмотрения дела, не ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам и заявленным истцом требованиям.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела и оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Сделка в письменной форме, как установлено ст.160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2 ст. 168 ГК РФ).

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не установлена.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П, действовавшим на момент возникновения спорных правоотношений. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривал способы предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-I) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Согласно положениям ч.1 ст.432, ч.1 ст.779 ГК РФ, если стороны не определили в договоре перечень (виды) оказываемых услуг (действия исполнителя или деятельность, которую он обязан был осуществить), предмет договора может быть признан несогласованным, а договор - незаключенным. В этом случае, права и обязанности сторон не возникают, соответственно, исполнитель не вправе требовать оплаты услуг по договору, а уплаченная по договору сумма подлежит возврату, как неосновательное обогащение.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.5 Федерального закона № 395-I к небанковским операциям, которые вправе осуществлять кредитные организации, в том числе отнесено оказание консультационных и информационных услуг. В соответствии с ч.6 данной статьи закона кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, что отражено в п. 4.2 исследованного в судебном заседании заявлении от 26.11.2013 года. При этом банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Спорные правоотношения регулируются, кроме Гражданского кодекса РФ, также и законодательством о защите прав потребителей, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В обоснование заявленных требований истцом представлен кредитный договор -- от --.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 401 000 рубль на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 24,4 процентов в год.

Из пункта 2.2.1 Кредитного Договора следует, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с 26.11.2013 года по 26.11.2018 года либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

-- между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование», заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней --.

Из п. 1.1. договора от 27.05.2009 года следует, что страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование»), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную договором, указанному в договоре выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования.

Из п. 1.3 договора от 27.05.2009 года следует, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является страхователь (ВТБ 24 (ЗАО) с письменного согласия каждого застрахованного лица.

Согласно п. 4.3 договора от 27.05.2009 года, страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования.

К выразила свое добровольное согласие на подключение к программе страхования «Лайф -0.36%» мин. 399 рублей, что подтверждается заявлением на включение в число участников программы страхования от 26.11.2013 года.

Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 399,00 ежемесячно. Указанная сумма комиссии уплачивается застрахованным лицом - К в адрес ВТБ 24 (ПАО) как страхователя, по Договору -- от --, в счет уже уплаченной, в порядке, предусмотренном п. 4.3 Договора от -- страховой премии в аналогичных размерах (5 043,60 рублей ежемесячно) в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование».

Кредитный Договор, заключенный между К и Банком ВТБ 24 (ЗАО) подписан сторонами договора.

Согласно выписке операций по кредитному договору с 26.11.2013 года по 20.05.2016 года К уплачена комиссия за участие в программе коллективного страхования в размере 146 264 рублей 40 копеек, что признаётся и не оспаривается сторонами.

Из информации ООО СК «ВТБ Страхование» от -- за -- следует, что К, -- года рождения, в период с 26.11.2013 г. по 29.02.2016 г. являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от -- --, страхователем по которому является Банк ВТБ24 (ПАО). Ежемесячная страховая премия составляла 5 043,60 рубля. Страховые премии в отношении К уплачены своевременно и в полном объеме. Общий размер оплаченных страховых премий составил 136 177,20 рублей.

На основании совокупности представленных ответчиком письменных доказательств, в том числе информации ООО СК «ВТБ Страхование» от -- за --, суд считает установленным факт перечисления ответчиком суммы страховой премии страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней -- от --.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без вступления в программу страхования.

Поскольку из условий договора, анкеты к заявлению, подписанных К, следует, что участие в программе страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от участия в программе страхования, следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, который несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

С учетом этого, доводы истца о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования не состоятельны.

Кроме того, в этой части кредитного оговора каких-либо конкретных предусмотренных законом оснований для признания их недействительными представитель истца не приводил. Между тем, из изложенных в иске обстоятельств, усматривается мнение истца об их противоречии требованиям закона (Закона о защите прав потребителей). Таких противоречий суд, не усматривает. Также стороной истца не представлено доказательств нарушения прав потребителя включением их в договор, поскольку кредитный договор предусматривает не обязанность К застраховать свою жизнь, а уже состоявшийся факт волеизъявления потребителя, оформленный в заявлении от 26.11.2013 года, которым истец приняла решение об участии в программе страхования, подписала заявление на включение в число участников программы. Хотя истец имела право самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к программе. Также К имела право принять решение об участии в программе страхования, не только при получении кредита, но и впоследствии - в течение всего срока действия кредитного договора. Заемщик в любое время вправе подать заявление об исключении из программы, что отражено в форме заявления (пункт 4.4.).

Из анализа имеющихся в деле письменных доказательств, судом установлено, что выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора страхования заемщика, доказательств того, что участие в программе страхования истца носило вынужденный характер, а его нежелание участвовать в программе могло повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено.

Таким образом, решая вопрос о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании вышеизложенного, поскольку исковые требования о взыскании уплаченной суммы ежемесячной платы за страхование, обязании составить новый график платежей по кредитному договору без учета платежей по страхованию жизни и здоровья являются производными от требований о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования, суд полагает необходимым в их удовлетворении отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований К к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительными условий договора по присоединению истца к программе страхования, взыскании уплаченной суммы ежемесячной платы за страхование, обязании составить новый график платежей по кредитному договору без учета платежей по страхованию жизни и здоровья отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 30 июня 2016 года.

Председательствующий: О.

--

--

--

--

--

--

--

--

--

--

--

--