Мотивированное решение от 08.12.2017 по делу № 02-5295/2017 от 23.08.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2017 года г. Москва

Замоскворецкий районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пазухиной Е.Ю.,

при секретаре Цыгановой Л.М.,

с участием представителя истца К***., представителя ответчика К***

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5295/2017 по иску Серебряковой В.Л. к АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) о признании банковской операции недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, обязании установить состав и размер страхового возмещения и включить в реестр обязательств сумму вклада, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Серебрякова В.Л. обратилась в суд с иском к ответчикам АКБ «Кредит-Москва» (ПАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера страхового возмещения, включении требований в реестр, взыскании страхового возмещения в размере 1 250 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 15 972 руб. 22 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что 18 июля 2016 г. между ним и АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) был заключен договор банковского срочного вклада №*** на общую сумму 1 250 000 руб., истцу был открыт депозитный счет, на который он внес через кассу Банка денежные средства в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером №4896 от 18.07.2016 г. Факт зачисления денежных средств подтверждается выпиской по счету от 18.07.2016 г.

22 июля 2016 г. на основании приказа Банка России от 22.07.2016 г. №ОД-2339 Центральным Банком РФ отозвана лицензия на осуществление банковских операций у АКБ «Кредит-Москва». Истец обратился в ПАО «Сбербанк России» для получения страхового возмещения, однако выплата не была произведена, поскольку в реестре обязательств Банка нет сведений о вкладе истца.

Истец подал заявление о несогласии с размером выплаты в адрес ГК «АСВ», однако ответчиком дан ответ, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено. С данным отказом истец не согласился.

Определением суда от 17.10.2017 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «АБ Инвест», Белощин А.А.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил исковые требования (том 1, л.д.149-154), просит признать банковскую операцию по списанию вклада с депозитного счета Серебряковой В.Л. недействительной сделкой, применить последствия недействительности, а именно восстановить обязанность Банка из договора банковского вклада по учету принятого вклада на депозитном счете №***, обязать Банк установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере 1 250 000 руб. и включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками указанную сумму, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав истца как потребителя в размере 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности К. поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АКБ «Кредит-Москва» в лице конкурсного управляющего третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности К. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал письменные возражения на иск.

Третьи лица Белощин А.А., ООО «Аби» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений ст.834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу п.2 ст.224 ГК РФ договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств. Соответственно, невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ст. 2 вышеназванного Федерального закона вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматривает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

Согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

В соответствии с ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) являлся участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики – физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более 1 400 000 руб. за счет средств фонда страхования вкладов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 18 июля 2016 г. между ПАО Банк «Кредит-Москва» и истцом Серебряковой В.Л. был заключен договор банковского срочного вклада «Классика» №*** на сумму 1 250 000 руб. (том 1, л.д. 11-14).

В подтверждение заключения договора и внесения денежных средств истцом представлен приходный кассовый ордер №*** (том 1, л.д. 16).

Согласно п. 6.6. договора вклад застрахован в порядке, в размере и на условиях, которые установлены ФЗ №177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Предписанием Банка России от 18.07.2016 г. № 85-2-05/104022 ДСП в отношении АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) с 19.07.2016 г. введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (том 1, л.д. 49-55).

С 19 июля 2016 г. Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям клиентов.

Приказом Банка России от 22.07.2016 г. № ОД-2339 у АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.10.2016 по делу № А40-170489/16-95-168 АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как указал представитель ответчика, третье лицо Белощин А.А., являясь генеральным директором ООО «Аби», имел в этом же Банке счет, остаток по которому не подлежит страхованию, таким образом, на 19.07.2016 г. кредитор как потенциальный кредитор первой очереди мог предполагать частичное удовлетворение своих требований к Банку на сумму остатка по его счету свыше 1 400 000 руб. только в будущем, в ходе конкурсного производства.

Со счета Белощина А.А., открытого в АКБ «Кредит-Москва» (ПАО), совершена расходная операция о снятии через кассу Банка суммы в размере 27 750 000 руб. Остаток по счету кредитора был сформирован путем внутрибанковской проводки со счета юридического лица ООО «Аби», генеральным директором которого являлся кредитор Белощин А.А.

Представитель ответчика пояснил, что между Банком и истцом 18.07.2016 г. был оформлен договор банковского вклада и открыт депозитный счет. Остаток по указанному счету сформировался и был отражен в автоматической бухгалтерской системе Банка 19.07.2016 г. путем приходных операций по счету кассы Банка, в тот же день совершены другие записи по счету кассы, при этом суммы приходных записей в отношении указанных физических лиц, в том числе истца, подпадают под сумму максимального страхового возмещения. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из автоматизированной банковской системы (том 1, л.д. 83-101).

Изложенное свидетельствует, что заключение 18 июля 2016 г. договора о принятии Банком у истца денежных средств во вклад было осуществлено в условиях фактической неплатежеспособности Банка «Кредит-Москва», в связи с чем операция по зачислению денежных средств на счет истца представляет собой техническую запись по счету, не свидетельствующую об исполнении Банком условий договора банковского вклада.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

Фактически в данном случае имело место совершение приходных и расходных записей по счетам третьих лиц и истца, не означающее поступление на счет истца реальных денежных средств, направленное на незаконное получение денежных средств с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». При отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются не более чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.

Приходный кассовый ордер, представленный истцом в подтверждение заявленных исковых требований, не является доказательством внесения денежных средств в размере, подлежащем возмещению, поскольку установлено, что действия истца по формированию остатка на счете в АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) совершены в условиях фактической неплатежеспособности Банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п.2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 г. № 138-О отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе, при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

В соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора от 18 июля 2016 года ПАО Банк «Кредит-Москва» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия истца имели своей целью искусственное создание остатка по счету в целях последующего предъявления требований к ответчику ГК «АСВ» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление правом, что в силу ст.10 ГК РФ не подлежит судебной защите.

В связи с изложенным, действия истца, Кредитора и Банка направлены на причинение ущерба фонду обязательного страхования вкладов, так как создают формальные основания для безосновательного получения от Агентства денежных средств. Фактически созданы формальные условия для получения возмещения в пределах лимита ответственности (1 400 000 руб.). При этом, реально новых вкладов в Банк не внесено. Такая цель является следствием полного совпадения расходных операций и общей суммы приходных операций, что исключает совпадение того, что в одно и то же время в одном и том же Банке совершались действия по снятию средств Кредитора и внесению новых вкладов на одну и ту же общую сумму.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований об обязании установить состав и размер страхового возмещения по вкладу и включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сумму в размере 1 250 000 руб. не имеется.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что доказательств того, что банковская операция по списанию вклада с депозитного счета Серебряковой В.Л. была произведена, истцом не представлено.

Таким образом, требования о признании банковской операции по списанию вклада с депозитного счета Серебряковой В.Л. недействительной сделкой, применении последствий недействительности удовлетворению не подлежат.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указывается, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны.

Судом установлено, что Банк признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Однако между истцом и Агентством отсутствуют какие-либо договорные отношения, в том числе по договору банковского вклада.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона «О страховании вкладов» страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Деятельность Агентства как организации, осуществляющей законодательно установленные функции, носит некоммерческий характер, не может быть расценена как выполнение работ (оказание услуг) потребителям, и не подпадает под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Согласно обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за январь-июль 2014 года от 01 сентября 2014 года на правоотношения, возникающие между физическим лицом, являющимся вкладчиком банка, и Агентством по страхованию вкладов, Закон о защите прав потребителей не распространяется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Серебряковой В.Л. к АКБ «Кредит-Москва» (ПАО) о признании банковской операции недействительно░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

6