Решение по делу № 2-1745/2018 ~ М-1301/2018 от 04.04.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1745/2018 по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к Захаровой ИА о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Газпромбанк» обратился с исковым заявлением к ответчику Захаровой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Захаровой И.А. был заключен кредитный договор № ОКЛ-13/31424, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты. Сумма кредитного лимита составила 500000 руб. под 20 % годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом – 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Денежные средства в счет погашения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет 126795 руб. 83 коп., в том числе, сумма просроченной задолженности по кредиту – 59445 руб. 51 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 4004 руб. 59 коп., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом - 63345 руб. 73 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ОКЛ-13/31424 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 126795 руб. 83 коп., в том числе задолженность по кредиту 59445 руб. 51 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 4004 руб. 59 коп., неустойку, начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, - 63345 руб. 73 коп., расходы по уплате госпошлины 3735 руб. 92 коп.

В судебное заседание истец АО «Газпромбанк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель Цуканова Е.Ю. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №Д-30/964) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Захарова И.А., извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <адрес> (справка №) Захарова И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по известному суду адресу регистрации, возвращена в суд, с отметкой «истек срок хранения», в силу ст. 165.1 ГК РФ считается доставленной.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Захаровой И.А.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций АО «Газпромбанк» предоставил Захаровой И.А. кредитную карту Visa «Газпромбанк-Travel Miles» № с лимитом 500000 руб.

Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) (для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций) процентная ставка за пользование картой – 20 % годовых, максимальная сумма кредита – 500000 руб., стоимость кредита – 21,6 %, максимальный срок кредита – 1 год, обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) – 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. + начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца; неустойка в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту и процентам – 0,2 % в день от суммы задолженности. Согласно индивидуальным условиям кредитования процентная ставка 20 % годовых, полная стоимость кредита – 21,6 %, возможность предоставления кредита предоставляется с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО), продление срока действия карты и срока предоставления кредита осуществляется в соответствии с договором, заключенным на основании заявления. При переиздании карты на новый срок действия срок предоставления кредита может быть пролонгирован по решению банка на срок действия переизданной карты.

Подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ, Захарова И.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязуется неукоснительно исполнять.

По Условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия, тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемой частью. В случае противоречий между условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическими лицами кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу (п. 2.1 Условий).

Договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО) (п. 2.2).

Клиент соглашается с том, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывает в индивидуальных условиях кредитования (п. 2.6).

При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке, рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счет для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляется в валюте счета карты (п. 3.1.2).

Клиент дает поручение банку в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «Зарплатной» карты, производимых предприятием («зарплатной организацией») в соответствии с договором, заключенным ГПБ (ОАО) и «заработной организацией», работником которой является клиент. Периодичность изменения кредитного лимита определяется банком (п.3.1.3).

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет карты.

Согласно п. 3.4.3 Условий клиент обязуется производить внесение на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

Согласно заявлению сумма обязательного платежа - 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб., плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий предоставления кредита. Размер процентов указан в заявлении. Кроме того, размер процентов, неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, выдаче кредитной карты ответчику Захаровой И.А. и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному отчету ответчик первый раз воспользовался картой ДД.ММ.ГГГГ, регулярно ей пользовалась до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.4.8 Условий при расторжении по инициативе банка договора банк в течение семи рабочих дней с даты принятия решения о расторжении договора формирует и направляет клиенту выписку-уведомление с указанием суммы и срока погашения общей задолженности по договору. При непогашении общей задолженности по договору установленный выпиской-уведомлением срок задолженности по кредиту и процентам учитывается как просроченная задолженность с даты, следующей за датой погашения установленной в выписке-уведомлении.

Согласно материалам дела в адрес ответчика направлялось уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10714 руб. 09 коп., в срок для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, указанная задолженность ответчиком не погашена, в связи, с чем истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Захаровой И.А.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64999 руб. 16 коп. ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 127795 руб. 83 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 59445 руб. 51 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 4004 руб. 59 коп., неустойка на сумму просроченного основного долга – 59266 руб. 60 коп., неустойка на сумму на сумму просроченных процентов - 4079 руб. 13 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям принятого сторонами обязательства.

Проверив отчет по кредитной карте Visa «Газпромбанк-Travel Miles Gold», суд находит установленным, что свои обязательства по уплате суммы кредита, процентов за пользование им ответчик исполняет ненадлежащим образом, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для взыскания с него суммы долга 59445 руб. 51 коп, процентов за пользование кредитом – 4004 руб. 59 коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций размер неустойки составляет 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий (раздел 3 порядок начисления процентов и неустойки) при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка начислялась по ставке 36,50 % годовых, то есть 0,2 % в день. Исследованной выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ответчик Захарова И.А. прекратила внесение платежей по карте с ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло начисление неустойки на просроченный основной долг, составившей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начисляемой с ДД.ММ.ГГГГ, 59266 руб. 60 коп. Неустойка, начисленная на просроченные проценты, составила 4079 руб. 13 коп.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 59445 руб. 51 коп., процентам – 4004 руб. 59 коп., приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка подлежит снижению до 5000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 58345 руб. 73 коп. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования АО «Газпромбанк» о взыскании с ответчика Захаровой И.А. задолженности по кредитному договору № ОКЛ-13/31424 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности по кредиту – 59445 руб. 51 коп., по уплате процентов – 4004 руб. 59 коп., неустойку – 5000 руб., всего 68450 руб. 10 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3735 руб. 92 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Захаровой ИА в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ОКЛ- 13/31424 от ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченной задолженности по кредиту – 59445 руб. 51 коп., сумму просроченной задолженности по процентам – 4004 руб. 59 коп., неустойку – 5000 руб., всего – 68450 руб. 10 коп., расходы по уплате госпошлины – 3735 руб. 92 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 58345 руб. 73 коп. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий      С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 14 мая 2018 года