Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5814/2016 ~ М-5524/2016 от 21.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                         Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей в сфере кредитно-финансовых услуг, с участием третьего лица – ЗАО СК «РСХБ-Страхование»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ОАО «Россельхозбанк», в котором просил признать пункт 9 Индивидуальных условий кредитования в рамках соглашения №..., заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», ничтожным; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию по договору коллективного страхования в размере ***; обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей по соглашению №...; взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере ***.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что дата. между ним и ответчиком было достигнуто соглашение №..., по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме *** рублей, сроком на *** месяцев, уплатой процентов за пользование кредитом – *** годовых. В пункте 9 Индивидуальных условий кредитования в рамках соглашения №... содержится обязательство заемщика заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита, а также заключить договор со сторонней организацией - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что является навязыванием услуг по страхованию заемщику банком и согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недействительным условием договора. В соответствии с п. 15 кредитного соглашения уплачиваемая истцом банку страховая премия по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», составила *** рублей. Полагает, что в связи с недействительностью вышеназванного условия кредитного соглашения, данная сумма страховой премии должна быть возвращена истцу, а график платежей по кредитному соглашению подлежит перерасчету.

Определением суда от дата. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца- ФИО2 заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном в материалы дела отзыве на иск исковые требования не признал по изложенным в нем основаниям.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата. между ФИО1 (заемщиком) и ОАО «Россельхозбанк» (кредитором) было заключено соглашение №..., согласно которому Банком заемщику оказываются услуги кредитования на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - *** рублей, дата окончательного возврата кредита – дата., процентная ставка за пользование кредитом – *** годовых.

Сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом установлены в подписанном сторонами Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение №... к соглашению №...).

В соответствии с пунктом 9 указанного соглашения установлена обязанность заемщика заключить с Банком договор банковского счета в валюте кредита, а также заключить договор со сторонней организацией - ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В пункте 15 данного соглашения заемщик выразил согласие на оказание кредитором ему услуг за отдельную плату: страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков с взиманием Банком платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условия программы страхования – *** рублей.

Из материалов дела следует, что по договору коллективного страхования №... от дата., заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», стороны договора пришли к соглашению об осуществлении страхования жизни, здоровья, утраты трудоспособности, потери работы клиентов Банка на период действия кредитного договора, страхования имущества клиентов, по которому страховщик - ЗАО СК «РСХБ-Страхование» за обусловленную договором страховую премию обязуется при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести выплату страховой премии выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 2.1.7 указанного договора Банк обязался доводить до сведения заемщиков информацию о перечне страховых организаций, с которыми у него заключен договор коллективного страхования, путем размещения данной информации на официальном сайте Банка, информационных стендах в помещении Банка.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Исходя из указанных требований закона, сторонами в установленной форме достигнуто соглашение о выдаче заемщику кредита, а также оказании иных услуг Банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора, что свидетельствует о смешанном характере заключенного сторонами соглашения.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По условиям вышеуказанного соглашения от дата. выдача кредита заемщику производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в Банке №....

Установлено, что во исполнение данного условия соглашения заемщику Банком был открыт счет №....

Судом установлено также, что при заключении указанного соглашения заемщиком Банку представлено заявление от дата. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, подписанием которого ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни, за что заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение в совокупностью со страховой премией страховщику в общей сумме ***

В указанном заявлении заемщик подтвердил свое право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, выразил согласие на передачу сведений и документов Банком страховщику, включая сведения о размере его задолженности перед Банком, был уведомлен, что присоединение к Программе страхования является не условием получения кредита, а дополнительной услугой Банка (п.п. 4,6,7 заявления).

На основании п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из представленной в материалы дела выписки по счету ФИО1 №... за период с дата. по дата. следует, что дата. во исполнение условий кредитного соглашения на указанный счет заемщика Банком был выдан кредит в сумме *** рублей, со счета заемщика Банку перечислена плата за присоединение к Программе коллективного страхования в общей сумме *** рублей.

Согласно представленной ответчиком расшифровке перечисленной заемщиком платы за присоединение к Программе коллективного страхования часть внесенных заемщиком денежных средств в размере *** рублей была направлена на уплату страховой премии страховщику, остальная часть денежных средств в сумме *** рублей – на оплату услуг Банку.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на недействительность пункта 9 соглашения №..., предусматривающего личное страхование заемщика по Программе страхования заемщиков путем заключения договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако не исключает возникновение такой обязанности у гражданина в силу свободы договора на основании ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом.

Действующим законодательством не исключаются возможность страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, минимизировав риски заемщика по ненадлежащему исполнению своих обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 ст. 7 данного Закона сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, в заявлении Банку от дата. ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердил согласие быть застрахованным по страховым рискам у страховщика - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а также то, что страховщик выбран им добровольно, информация о страховании доведена до него в полном объеме, он ознакомлен и получил на руки Программу страхования, являющуюся неотъемлемой частью данного заявления, возражений по ее условиям не имеет.

Таким образом, обязанность по информированию клиента об оказании кредитором заемщику дополнительной услуги за отдельную плату, Банком была исполнена надлежащим образом, после чего, истец самостоятельно в своей воле и в своем интересе присоединился к программе страхования заемщиков ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Доказательств того, что кредит мог быть получен ФИО1 только при условии заключении указанного договора страхования, на что он был вынужден согласиться, а равно доказательств навязывания данной дополнительной услуги по страхованию Банком клиенту, суду не представлено.

Включение в содержание кредитного договора условий о страховании жизни и здоровья заемщика не противоречит существу кредитного обязательства, не возлагает на него каких-либо обязанностей перед Банком, не связанных с исполнением кредитного обязательства.

На основании изложенного, условие кредитного договора о заключении заемщиком договора страхования при его согласии на оказание Банком данной дополнительной услуги, не может считаться нарушающим права потребителя, в виду чего оснований для признания его недействительным не имеется.

Установлено, что во исполнение заключенного договора коллективного страхования заемщиков Банк перечислил страховщику страховую премию в размере *** рублей по страхованию клиента ФИО1 в связи с присоединением последнего к Программе страхования.

На момент разрешения спора договор страхования между истцом и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не расторгнут, не признан недействительным, истцом не заявлен отказ от предоставления услуги страхования и досрочном прекращении договора страхования.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для возврата истцу уплаченной суммы страховой премии и вознаграждения Банку за услугу страхования в общем размере ***.

В виду изложенного, поскольку каких-либо нарушений порядка установления и взимания платы за оказанные услуги клиенту судом не установлено, нарушений прав потребителя не выявлено, отсутствуют также основания для перерасчета графика платежей по соглашению №... от дата

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

    В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья (подпись)                 Е.А. Митина

    Копия верна.

Судья                                     Секретарь