Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3520/2015 ~ М-3170/2015 от 03.11.2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 декабря 2015 года г.Павлово

Судья Павловского городского суда Нижегородской области Одинцов А.С.,

при секретаре Якушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Аверина С.М. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании недополученного кредита, морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Аверин С.М. обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании недополученного кредита, морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование иска истец указал, что между ним (далее - истец) и ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (далее - ответчик) был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства.

Сумма кредита - 293944руб. 74коп.

Банком была списана со счета сумма в размере 43944руб. 74коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, комиссии банка.

Данные действия ответчика неправомерны, в связи с чем с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» подлежит взысканию сумма в размере 43944руб. 74коп. на основании следующего:

1. Нарушение банком ст.ст.10,16 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - закон «О защите прав потребителей») настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права -потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона «О защите прав потребителей», является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленным потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней при отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условие договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установлены законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами также не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или трудоспособность при заключении кредитного договора.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или трудоспособности заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования. При этом указанное не исключает личное страхование, как одно из условий предоставления кредита и влияющее на обязательства сторон.

Банк применяет Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанк России». Программа страхования Заявление о страховании представлены и размещены на сайте Банка в разделе «Страхование несчастных случаев и болезней».

В соответствии с п.1, п. 3.3. Программы 1 установлено, что Банк взимает с застрахованного лица Плату за Подключение к Программе страхования, которая состоит из: комиссии Банка за Подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Условия о взимании Платы за Подключение к Программе страхования также содержится в п.1, п.2.5., п.2.7., п.3.3. Программы 2. Заявлении на страхование.

В Заявлении на страхование банк отражает размер платы за Подключение к Программе страхования, без указания размера вознаграждения банка и размера страховой премии.

Из анализа документов следует, что Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а заемщик застрахованным лицом.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, условие Программы об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица).

Кроме того, при разработке Программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимания платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена.

Разработанная Банком Программа страхования содержит элементы страхового договора, в том числе условия о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сумме, выплате страхового возмещения. Однако определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. В рамках рассматриваемых отношений Банк может согласиться или отказаться стать страхователем.

При этом из смысла п.1 ст.2, п.1 ст.3, п.1 ст.4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т.п.). Соответственно личное страхование гражданина не является способом обеспечения исполнения обязательства. Не является подключение к Программе страхования и оказанием возмездной услуги, так как правовая природа отношений указывает на наличие соглашения о страховании.

В п. 4.2., п.4.4. Программы 1, п. 4.2, п.4.4. Программы 2 предусмотрены случаи, когда плата за Подключение к Программе страхования клиенту не возвращается или возвращается частично.

Данные условия противоречат п.1 ст.12, п.2 ст.13, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.1102 ГК РФ. Сумма, подлежащая возврату гражданину при отказе от участия в программе определяется в зависимости от оснований отказа от услуг страхования.

Таким образом, в случае предъявления потребителем к банку требования о возврате суммы по причине неосновательного обогащения, недействительности условия непредставления полной информации, банк обязан вернуть данную сумму и возместить убытки (п.1 ст.12, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.1102 ГК РФ.

В свою очередь, условия Программы о взимании платы за подключение к Программе страхования, ущемляет права потребителя.

В силу ст.972 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. В рассматриваемом случае ОАО «Сбербанк России» заключает договор страхования от своего имени и становится страхователем. У банка возникают права и обязанности по договору страхования.

Кроме того, договор страхования должен предусматривать обязанности поверенного, в том числе - сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения: передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения; по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Разработанная ОАО «Сбербанк России» Программа страхования не содержит данных условий. Отчеты и иные доказательства осуществления страхования банком заемщику не предоставляется. Получение данных сведений необходимо потребителю для обеспечения возможности надлежащим образом оценить условия оказания услуг, сравнить с условиями иных страховых организаций, выразить согласие на страхование в предложенной Банком страховой организации или отказаться.

В силу ст.185 ГК РФ поверенный действует на основании доверенности, в которой определяются его правомочия. В рассматриваемом случае доверенность не оформляется. Гражданин подписывает со страхователем документ, подтверждающий его согласие стать застрахованным лицом (п.2 ст.934 ГК РФ).

Таким образом, отношения между потребителями и ОАО «Сбербанк России» не содержат признаки, необходимые для квалификации отношений в качестве договора поручительства.

Согласно Заявлению, Программе страхование осуществляется при условии, что выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанка России».

Условие о выгодоприобретателе изложено таким образом, что застрахованное лицо не обладает возможностью указать иного выгодоприобретателя, в том числе самого себя. Банк безальтернативно определил лицо, которое получит страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти заемщика.

Из смысла п.1 ст.2, п.1 ст.3, п.1 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т.п.). Соответственно условия о личном страховании должны предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица заинтересованного в обеспечении защиты имущественных интересов гражданина, связанных жизнью и здоровьем.

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно, физическое лицо имеет право выразить согласие стать застрахованным лицом и выразить согласие на назначение выгодоприобретателем его или иного лица, который получит страховую выплату и направит денежные средства на восстановление здоровья застрахованного лица, оплату расходов и т.п. Условия о страховании должны быть изложены таким образом, чтобы потребитель обладал возможностью реализовать законные права.

Из Заявления о страховании, Программ страхования следует, что за подключение к программе страхования потребитель обязан внести плату. В установленных Банком случаях плата за подключение к Программе страхования или её часть возврату не подлежит. Действующее законодательство не предусматривает возможность Банка взимать плату за подключение, участие в Программе страхования без возможности возврата денежных средств, при отказе заемщиков от страхования. В зависимости от оснований отказа от услуг часть денежных средств подлежит обязательному возврату заемщику.

В случае предъявления потребителем к банку требования о возврате суммы по причине неосновательного обогащения, недействительности условия, непредставления и информации, банк обязан вернуть данную сумму и возместить убытки (п.1 ст.12, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ).

Таким образом, в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставляет гражданам недостоверные сведения об условиях оказания страховых услуг, а также о правах и обязанностях сторон.

Банк как инициатор страхования, страхователь должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, а после заключения сделки имел возможность получить экземпляр (копию) договора страхования, документ об оплате страховой премии. При организации деятельности Банку необходимо учитывать отсутствие у потребителей специальных познаний в области оказания финансовых услуг.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999г. N4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно разъяснениям п.п.46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истец просит: 1. Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в его пользу сумму неполученного кредита в размере 43944руб. 74коп.

2. Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в его пользу сумму морального вреда в размере 10000руб.

3. Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в его пользу сумму оплаты юридических услуг в размере 6000руб.

4. Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в его пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1640руб.

5. Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в его пользу сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Аверин С.М. и его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, представив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», будучи, по мнению суда, надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не представив суду доказательств уважительности своей неявки.В соответствии с п.1 ст.113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Суд констатирует, что закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст.ст.113, 114 ГПК РФ.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи гражданского судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.3 ст.167 ГПК РФ об отложении судебного заседания в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле при отсутствии сведений о причинах их не явки не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд полагает, что, не являясь в судебное заседание, ответчик, тем самым, реализует по своему усмотрению объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

При таких обстоятельствах, суд считает ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания и возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, представленные истцом, оценив согласно ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск Аверина С.М. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.12 ГК РФ: защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст.ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно п.2 ч.2 ст.934 ГК РФ: Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, из смысла вышеизложенного следует, что законодатель предусмотрел защиту нарушенных прав граждан, путем признания договоров недействительными, что четко отражено в ст.12 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Аверин С.М. (истец по данному делу) заключил кредитный договор № с ОАО «Сбербанк России» на сумму 293944руб. 74коп. под 22,45% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления (л.д.22-25).

Пунктом 1 данного договора предусмотрена сумма кредита, которая составляет сумму в размере 293944руб. 74 коп.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик 1), ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик 2) и Авериным С.М. был заключен договор страхования жизни, выдан Страховой полис серия: НПРО № (л.д.17-21).

Данный страховой полис подтверждает заключение договора комплексного страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков) заемщиков (далее - договор страхования).

Согласно договора страхования: п.3.1 - по страховым рискам, относящимся к страхованию финансовых рисков: выгодоприобретателем является застрахованное лицо; п.3.2 по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая, «Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица» выгодоприобретателями является: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору: в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (а в случае смерти застрахованного лица – его наследники) с 00 час. 00мин. дата полного досрочного погашения; п.4.6 страховая премия составляет 43944, 74руб. Страховая премия уплачивается страховщикам (каждому в размере причитающейся к получению доле) единовременно на весь срок действия договора страхования не позднее 45 дней с момента заключения договора страхования. Из указанной страховой премии 2/3 уплачивается за личное страхование и причитается к получению страховщиком 1: 1/3 уплачивается за страхование финансовых рисков и причитается к получению страховщиком 2; п.4.6.1. – датой оплаты страховой премии страхователем является: при безналичных формах расчетов – дата зачисления денежных средств в полном размере на расчетные счета страховщиков (с учетом наиболее поздней даты), а при участии в расчетах уполномоченного представителя Страховщиков – на счет представителя; п.4.6.2 – при наличных формах расчетов – дата внесения платежа в кассу страховщика 1 и страховщика 2 (с учетом наиболее поздней даты или получения денежных средств уполномоченным представителем страховщиков). Если страховой случай наступил до уплаты страховой премии, внесении которой просрочено, Страховщик 1 /Страховщик 2 при определении размера подлежащей выплате суммы вправе зачесть сумму просроченной страховой премии в соответствующей доле; п.5 страхователь и застрахованное лицо, проставляя свою подпись в страховом полисе, дает согласие на назначение указанных в разделе 3 настоящего страхового полиса выгодоприобретателей, а также подтверждает: 5.1 ознакомление и согласие с положениями, изложенными в настоящем страховом полисе, Условиях страхования и Правилах страхования, экземпляры которых получил, при этом подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация и страховой услуге, в том числе связанная с заключением, исполнением и прекращением Договора страхования; п.5.3 он ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовых рисков по договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «Сбербанк России» решения о предоставлении кредита. Страхователь понимает, что при желании он вправе обратится в любую страховую компанию.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что комиссию до договору страхования, вытекающему из кредитного договора должны получить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик 1) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик 2), при этом оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование», в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ, однако истцом исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование» не предъявлены, а кроме того, истец не просит признать договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГг. недействительным в силу ст.12 ГК РФ, при этом сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, истец выразил намерение принять участие в программе страхования.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст.168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным, не приведены, а тем более требования о признания договора страхования недействительным истцом на разрешение суда не поставлено.

Разрешая спор по существу, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что Аверин С.М. собственноручно подписал договор страхования жизни, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Аверина С.М. в полном объеме.

Суд считает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Аверин С.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи в договоре страхования жизни на страхование подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии из суммы полученного кредита. Таким образом, оплата Авериным С.М. 43944,74руб. страховой премии не нарушает его прав, как потребителя, и произведена по его заявлению, исходя из условий свободы заключения договора.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании недополученного кредита, о компенсации морального вреда, оплаты юридических услуг, оплаты нотариальных услуг, штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Аверина С.М. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании недополученного кредита, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа отказать.

Взыскать с Аверина С.М. государственную пошлину в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через городской суд г.Павлово в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Одинцов А.С.