Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-816/2015 ~ М-799/2015 от 20.08.2015

копия

Дело № 2-816/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2015 года город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Торгашиной Е.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО5,

при секретаре судебного заседания Нечаевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «<адрес> о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней,

установил:

Истец ФИО1 обратился в Карпинский городской суд с исковым заявлением к <адрес> о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в офис <адрес> с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере <данные изъяты>. При заключении данного договора ему было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> сроком на 1826 дней за счет кредитных средств. В связи с отсутствием предложений по выбору другого потребительского кредита он был вынужден заключить кредитный договор на общую сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, также был заключен указанный выше договор страхования. Согласно данного страхового полиса страховой взнос составил <данные изъяты> он был перечислен в безналичном порядке <адрес>» на расчетный счет ОАО «ФИО2 Страхование». ДД.ММ.ГГГГ он подал в <адрес>» письменное заявление на полное досрочное погашение кредита по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит перечислив <данные изъяты>, а ДД.ММ.ГГГГ уплатил Банку проценты в размере <данные изъяты> за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ он написал в <адрес> об исключении его из списка застрахованных лиц в связи с досрочным погашением кредита. Однако его письмо осталось без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ он направил претензию в <адрес> «ФИО2» о досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней и о возврате страхового взноса в размере <данные изъяты> за вычетом суммы страховой премии за период действия договора страхования с 22 августа по ДД.ММ.ГГГГ на счет <адрес>» в счет погашения оставшейся суммы задолженности по кредитному договору. <адрес>» ответило ему письмом, в котором указано, что договор страхования расторгнут досрочно со ДД.ММ.ГГГГ и по условиям данного договора страховая премия в случае досрочного расторжения возврату не подлежит.

С данным отказом он не согласен, считает, что ему подлежит возврату часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит взыскать с ответчика в его пользу <данные изъяты>

Истец ФИО1. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, на них настаивал и показал, что при заключении кредитного договора и договора страхования он был ознакомлен с их условиями и был уверен, что при досрочном погашении кредита часть страховой премии будет ему возвращена, Считает, что эти два договора являются взаимосвязанными и досрочное погашение кредита влечет прекращение договора страхования. В 2014 году он в судебном порядке оспаривал указанный договор страхования, однако в иске ему было отказано.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика <адрес>», ранее именовавшаяся как <адрес>», в судебное заседание не явился, представив отзыв. В отзыве указано, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявлении заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Истцом подано заявление на страхование с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании данного письменного заявления был выдан страховой полис, Правила страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования и обязался их соблюдать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора - <адрес> в судебное заседание не явился, представив отзыв. В отзыве указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> лет. По желанию истца часть данной суммы – <данные изъяты>. была перечислена в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья истца на основании его заявления в пользу <адрес> Банк в данных правоотношениях участвовал как исполняющий банк и как выгодоприобретатель при наступлении страхового случая. Кредитный договор был закрыт истцом досрочно. Правила страхования, на которые ссылается истец, содержат следующие положения: п.9.2. - при досрочном прекращении действия договора за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное. П. 9.1.6. Правил предусматривает прекращение договора страхования если возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Указанный пункт Правил не предусматривает, что исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком исключает возможность наступления указанных в страховом полисе страховых рисков. В случае исполнения обязательств по возврату кредита заемщиком досрочно, Банк теряет статус выгодоприобретателя по договору страхования, а страхователь (заемщик) сам становится выгодопроибретателем.

Суд, заслушав истца, представителя истца, рассмотрев материалы гражданского дела, в том числе, копию страхового полиса, претензии, ответов на претензию, заявления на страхование, графика платежей, заявления на полное 9частичное) досрочное погашение кредита, выписки из лицевого счета, Правила страхования от несчастных случаев, считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <адрес>» и ФИО1 заключен кредитный договор на получение кредита в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <адрес>» заключен договор страхования <данные изъяты> от несчастных случаев и болезней, сроком на 1826 дней. Страховая премия составила <данные изъяты>

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

Согласно пункту 8.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь в период действия договора страхования имеет право досрочно расторгнуть договор.

При досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6. Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное (п.9.2 Правил).

Согласно отзыву <адрес> задолженность ФИО1 перед банком по отсутствует.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с части 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Пункт 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания заявления на страхование следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). При этом возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Таким образом, ни законом, ни договором не предусмотрена возможность возврата части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в случае прекращения договора страхования по заявлению страхователя.

Из содержания письма <адрес>» к ФИО1 в ответ на его обращение следует, что на основании его заявления о расторжении договора страхования по индивидуальной схеме договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что ФИО1 - страхователь по договору страхования <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 8.1.4 Правил страхования, заявления о страховании воспользовался своим правом о досрочном расторжении договора страхования. Данное основание в силу п. 9.2., п. 9.1.6 Правил страхования, заявления о страховании не является основанием для возврата части уплаченной страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к акционерному обществу <адрес>» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «<адрес>» о взыскании страховой премии в сумме <данные изъяты>. в связи с досрочным расторжением договора страхования от несчастных случаев и болезней, отказать.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2015 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с принесением жалоб через Карпинский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна: