Решение по делу № 2-135/2019 (2-1276/2018;) ~ М-1360/2018 от 14.12.2018

Дело № 2-135/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

г. Советская Гавань                                                    31 января 2019 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Вахрушевой А.С.,

с участием истца Старчукова Н.Г.,

при секретаре Шороховой О.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старчукова Н.Г. к Акционерное общество «Российский селькохозяйственный банк», Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскании комиссии, необоснованного обогащения, морального вреда, штрафамисииии комисииитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскат,

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Старчукова Н.Г. к Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскании комиссии, необоснованного обогащения, морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 04.02.2019 года.

    Судья                            А.С. Вахрушева

Дело № 2-135/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань                                                    31 января 2019 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Вахрушевой А.С.,

с участием истца Старчукова Н.Г.,

при секретаре Шороховой О.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старчукова Н.Г. к Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскании комиссии, необоснованного обогащения, морального вреда, штрафамисииии комисииитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскат,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с исковым заявлением в суд к ответчикам о признании недействительным условия кредитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскании комиссии, необоснованного обогащения, морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Старчуковым Н.Г. и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор № (кредитование ЛПХ) на сумму 700000 рублей, с процентной ставкой (плата за пользование кредитом) в размере 14,00 % годовых, и окончанием срока возврата ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время, согласно выписке банка по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ № обязательства по вышеуказанному кредитному договору, со стороны истца исполнены досрочно, в полном объеме, нарушений условий договора с ее стороны в период исполнения кредитных обязательств, не имелось. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, принудительно со стороны банка, ему было предложено написать Заявление на присоединение к Программе страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастного случая и болезней. О том, что данное присоединение не является обязательным, на момент написания заявления, не знала и сотрудники банка его не уведомляли. Так как весь пакет документов для получения кредита, был предоставлен и подписан одним днем ДД.ММ.ГГГГ. Подписал вышеуказанное заявление без возможности детально ознакомиться со всеми его позициями. Копии заявления, подписанного им, банк не выдал, у него имеется форма заявления предоставленная банком его супруге, согласно п.4 Заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, истец обязана уплатить вознаграждение Банку и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм, которые обязана уплатить Банку в соответствии с утвержденным тарифом, в том числе за весь период страхования, составляет 57 750 руб. 00 коп. Согласно выписке по лицевому счету № («Пластиковая карта Заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ), с его лицевого счета банком была удержана сумма в размере 57 750 руб. с назначением платежа «Требования по прочим операциям ЗАО СК «РСХБ-Страхование»: расчеты по оплате, уплачиваемой страховой компании по договору коллективного страхования, плата за присоединение к программе коллективного страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ Старчуков Н.Г., в т.ч. НДС- 6753,81». При том, что ни в кредитном договоре, ни в заявлении о присоединении к Программе страхования, сведений о том, что Банк самостоятельно без каких либо поручений от моего имени, самостоятельно удерживает с его лицевого счета, денежные средства в сумме 57 750 руб. в счет компенсация расходов Банка (комиссии) за подключение к Программе, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не имеется. Каких либо поручений, о списании вышеуказанных денежных средств с его лицевого счета Банком самостоятельно, им написано не было. С учетом удержанной комиссии с его расчетного счета, сумма полученных кредитных денежных средств уменьшилась и составила 642 250 руб. 00 коп., однако, обязательства о выплате денежных средств по 1 кредитному договору в сумме 700 000 тыс. руб. под 14, 00 % годовых, не изменились. Следовательно, стоимость выданного кредита, была уменьшена на сумму комиссии присоединения к программе страхования. Взимание данной комиссии таким способом, противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, в нарушение требований ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», не была предоставлена вся полная информация о полной стоимости кредита, а именно не предоставлена информация о том, что будет удержана сумма с кредитных денежных средств, направленная в счет оплаты страховой премии и в счет оплаты вознаграждения Банку за подключение к данной услуге. Банк, одобрив кредит, не сообщил, что сумма денежных средств, указанная в кредитном договоре, будет предоставлена не полностью, поскольку в размер кредита входит комиссия за подключение к программе страхования, которая не является кредитом потребительского назначения, при этом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на данную комиссию начислялись проценты, как за пользование кредитом. На момент оформления кредитного договора, юридическую силу имели Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ, Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). В соответствии с п.п.2.1, 2.2 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в расчет полной стоимости кредита включаются: комиссии за расчетное и операционное обслуживание, платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. В данном случае, конкретным третьим лицом являлась страховая компания, однако с ее тарифами я ознакомлен не была. В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст. 5). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) ( ст. 7). В п.7 Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а сам кредитный договор не содержит какой либо информации по условиям обязательного страхования жизни и здоровья заемщиком, однако при этом является обязательным,, при получении кредита, так как денежные средства в виде комиссии, за присоединение к Программе коллективного страхования, удерживаются с кредитного счета Заемщика, без какого либо согласия на это последним. В Заявлении о присоединении к Программе страхования указана общая сумма, подлежащая оплате Банку в целом в счет компенсации страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к данной услуге. Формулы расчёта платы за подключение к программе страхования в заявлении на страхование, не содержится. При том, что информация об услугах, в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, а также указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги). Заявление о присоединении к Программе, датировано тем же числом, что и кредитное соглашение. Не смотря на то, что в п. 7 Заявления о присоединении к Программе указано, что я уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования, я не имела возможности выбора страховой организации с более выгодными условиями, поскольку, мне не была известна конкретная сумма страховой премии Страховщику, а также мне не был предоставлен Договор коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и OA «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, датированный тем же числом что кредитный договор и заявление о Присоединении к программе коллективного страхования. На запрос о предоставлении копии вышеуказанного Договор коллективного страхования, мне был предоставлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ № б/н, согласно которому, ему было отказано в предоставлении данного договора, с указанием, что не являюсь стороной данного договора и у Банка отсутствуют правовые основания для его предоставления истцу. Истцу были предоставлены документы, полагающиеся к Программе страхования, а именно заявление на присоединение к Программе страхования, Программа Страхования, памятка к Программе страхования, которые по своей правовой природе, не являются договором страхования. Согласно п. 4 Заявления о присоединении к программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на него условий Договора страхования, он обязан был уплатить вознаграждение банку. Кроме того, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, при том, что Банк не нёс никаких расходов на оплату страховой премии Страховщику заранее, так как согласно ответу банка от ДД.ММ.ГГГГ № б/н., договор коллективного страхования между АО СК «РСХБ- Страхование» и OA «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен лишь в день написания им заявления о вступлении в программу коллективного страхования. Банк, отобрав у него заявление на присоединение к программе страхования, являясь посредником между потребителем и страховой организацией, не предоставил ему ни договор на страхование, ни страховой полис, в котором была бы указана подробная информация об условиях страхования, в том числе информация о размере страховой премии. При этом в п.3 Заявления на присоединение к Программе страхования указано, что в случае установления в момент присоединения к Договору страхования, любой из категорий, перечисленных в п.1 Заявления, договор страхования признается недействительным в отношении меня с момента распространения на меня действия договора страхования. В п.11 Заявления указано, что я уведомлен Банком и согласен с тем, что являюсь Застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения мною страховой платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление мне о подключении к программе страхования, не направляется. Каким образом и в какой срок будет проведена проверка категорий, указанных в п.1 Заявления и заключен договор страхования в отношении меня, либо мне будет отказано в его заключении, нигде не отражено. Согласно оформленным документам, кредитный договор, Заявление о присоедини к Программе страхования и сумма денежных средств, удержанных Банком с моего кредитного счета, были оформлены в один и тот же день. Мною лично денежных средств на присоединение к программе коллективного страхования не вносилось, кроме того, она не владела информацией о тарифах страховой компании, по условиям коллективной программы страхования, необходимой для того, чтобы являться Застрахованным лицом. Каких либо поручений или согласия, о списании денежных средств и в последствии начисления на них процентов, так как это кредитные денежные средства, за присоединение к программе коллективного страхования и комиссии за подключение к программе страхования с моего кредитного счета Банком самостоятельно на расчетный счет Банка, истцом написано не было. Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу ДД.ММ.ГГГГ), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной i ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Действия по сбору, обработке и технической передаче информации страховым компаниям, согласно ст. 5 названного Закона, к банковским операциям, не относятся. Таким образом, действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике страховой компании, не являются банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия Банка не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, вытекающий из п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласно которой, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Следовательно, нормами Гражданского законодательства РФ и указанного Закона, возможность взимания с заемщика такого вида комиссии (за подключение к Программе коллективного страхования), как самостоятельного платежа, не предусмотрена. Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Договора личного страхования с ней не заключалось, а стороной, либо участником Договора коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и OA «Россельхозбанк» №, не является. Условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей, на основании ст.ст. 168, 180 ГК РФ, являются ничтожными. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Следовательно, нормами Гражданского законодательства РФ и указанного Закона, возможность взимания с заемщика такого вида комиссии (за подключение к Программе коллективного страхования), как самостоятельного платежа, не предусмотрена. Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Договора личного страхования со мной не заключалось, а стороной, либо участником Договора коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и OA «Россельхозбанк» №, не являюсь. Условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей, на основании ст.ст. 168, 180 ГК РФ, являются ничтожными. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом вышеизложенного просит суд признать недействительным условие кредитного договора № в части получения мной кредитного займа на сумму 700 000 рублей. Признать недействительным заявление о присоединении к Договору коллективного страхования между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования Заемщиков кредита, на основании которого с истца удержана сумма страховых взносов. Взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму комиссии в размере 57 750 рублей 00 коп., удержанную с ее кредитного счета за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий Договора страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Взыскать с АО «Россельхозбанк» неосновательное обогащение в сумме 24 448,80 рублей 80 коп. Взыскать моральный вред в сумме 5 000 рублей 00 коп. Взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, а именно 43 599,40 рублей 40 коп.

В судебном заседании истец Старчуков Н.Г. настаивал на исковых требованиях, суду пояснил, что в АО «Росселькохозяйственный банк» был взят ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму 700 000 рублей. Кредит выплачен раньше установленного срока и без задержек. Поскольку кредит выплачен полностью и досрочно, считает, что ему должны вернуть денедные средства уплаченные за страховку. Оплата за страховку была произведена из кредитных средств, на данную сумму банк накрутил проценты.

В судебное заседание не явился представитель ответчика АО «Россельхозбанк», о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представитель Агишева Т.А., действующая на основании доверенности представила письменные возражения в которых просит исковые требования истца оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Старчукову Н.Г. (был заключен Кредитный договор №. Согласно указанному соглашению Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив Заемщику денежные средства в полном объеме. В силу пп. 1,4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Так, Старчукова Г.Б. выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование». Старчуков Н.Г. был уведомлен надлежащим образом, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (п. 7 Заявления). Таким образом, при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отраженно в Заявлении на присоединение к Программе страхования заемщиков. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Вместе с тем, согласно правовой позиции, изложенной в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Из заключенного между АО «Россельхозбанк» и Старчукову Н.Г. Кредитного договора следует, что заключая кредитный договор и осуществляя страхование от наступления определенных страховых рисков, Заемщик действовала добровольно и в своих интересах, о чем свидетельствует ее подпись. При заключении кредитного договора Заемщик имела возможность выбора тарифа, как предусматривающий страхование, так и не предусматривающий страхование. Таким образом, из представленных документов следует, что при выдаче потребительского кредита предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). При заключении договора Истец была уведомлена, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Истец был обязан уплатить Банку в размере 57 750 рублей 00 копеек ( из них 13 475,00 рублей - сумма страховой премии) за весь срок страхования (п. 3 Заявления). Возврат вознаграждения Банку в размере 37 521 рубль 19 копеек за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, связанной с распространением на него условий Договора страхования, не производится, так как свои услуги Банк выполнил надлежащим образом в полном объеме. Уплаченная же Заемщиком страховая премия на основании заявления клиента была переведена в адрес Страховщика, что исключает возможность ее взыскания с АО «Россельхозбанк», который помимо вышеизложенного не является надлежащим ответчиком по исковым требованиям Старчукова Н.Г. о взыскании суммы страховой премии. В соответствии со статьей 958 ГК РФ, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Таким образом, застрахованное лицо - заемщик, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Кроме того, Договор страхования был заключен на период действия Кредитного договора (а именно с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., 71 месяц). Старчуков Н.Г. же обратился 08.08.2018г. с заявлением о возврате комиссионного вознаграждения, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику за четыре месяца до конца действия Договора страхования, фактически пользуясь правами по Договору 66 месяцев. АО «Россельхозбанк» полагает требования истца о компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы также необоснованными, указанные требования являются производными от основного. Просит в их удовлетворении отказать в полном объеме. В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. Так, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной <данные изъяты>, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. Для наступления ответственности за причинение вреда необходимо наличие состава правонарушения, включающего факт причинения вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между двумя первыми элементами и вину причинителя вреда. Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют данные, свидетельствующие о совершении АО «Россельхозбанк» виновных действий, в результате которых Истцу причинен моральный вред, в связи с чем требование о компенсации морального вреда является необоснованным. Согласно положениям ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Вместе с тем, необходимо учитывать характер рассматриваемого спора, сложность дела, продолжительность, количество судебных заседаний с участием представителя, характер и объем дополнительных юридических услуг. Истцом в материалы дела доказательств полученных услуг представителя представлено не было. С учетом изложенного, АО «Россельхозбанк» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае неявки представителя АО «Россельхозбанк» на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ ходатайствую рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание не явился представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Представитель соответчика Каминский К.П. представил письменные возражения, из которых следует, что В производстве Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края находится гражданское дело по иску Старчукову Н.Г. к АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в виде вознаграждения Банка (44 275 руб.) и страховой премии (13 475 руб.). Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Несостоятельны доводы истца о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, поскольку страхование указанных рисков является обеспечением исполнения обязательств заемщика, обязанность заключения договора страхования принята истцом добровольно, а в соответствии с ч.1, ч.2, ч.4 ст. 421 ГК РФ гражданин и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон. Истец при заключении договора не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями, и не согласившись с ними, имел право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец, тем самым выразил согласие на заключение договора займа па предложенных банком условиях. Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ. Соответствующее разъяснение содержится в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами (п.1 ст. 200 ГК РФ). В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок п.1 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение срока давности по данным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня уплаты заемщиком спорного платежа. Из и. 3.1 Обзора следует, что ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст. 166. п.1 ст. 167 ГК РФ). Правоприменительная практика свидетельствует, что кредитор не во всех случаях в добровольном порядке исключает из договора недействительное условие кредитного обязательства. По смыслу п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», в случае пропуска срока исковой давности должник не лишается права на предъявление иска о признании недействительной ничтожной сделки, которая не порождает юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. Поскольку Старчукова Г.Б. обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению трехлетнего срока с момента фактического начала исполнения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайство о восстановлении данного срока, который истек ДД.ММ.ГГГГ, а также доказательства уважительности пропуска данного срока истцом представлено не было, АО СК «РСХБ- Страхование» просит применить исковую давность. В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечение срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительному требованию. В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. На основании изложенного, АО СК «РСХБ-Страхование» просит суд применить срок исковой давности и отказать истцу в иске в полном объеме.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу приведенных норм, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данной нормы следует, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

Согласно указанной норме (п.1 ст.181 ГК РФ) течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Кредитный договор № и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заключены и подписаны ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с выпиской по счету, плата за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № произведена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. началом исполнения сделки является ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковое заявление Старчукова Н.Г. предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено представителем ответчика, при этом ходатайств о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительности причин пропуска данного срока Старчуковым Н.Г. не заявлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Старчукова Н.Г. к Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, заявления о присоедении к Договору коллективного страхования, взыскании комиссии, необоснованного обогащения, морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2019 года.

    Судья                            А.С. Вахрушева

Копия верна: судья                        А.С. Вахрушева