Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6198/2015 ~ М-5489/2015 от 01.07.2015

Дело № 2-6198/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Судья Промышленного районного суда <адрес> Воробьев В.А.,

при секретаре Богданове А.Ю.,

с участием представителя истца Апресян О.Б. по доверенности Османовой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Апресян О. Б. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Апресян О.Б. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», просила применить последствия недействительной и ничтожной сделки и взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Апресян О. Б. сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере 33660,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 596,53 рубля; неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 49480,20 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1300,00 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между Апресян О. Б. и Банком Хоум Кредит заключен кредитный договор № 2203372396, согласно которому сумма кредита составила 203 660,00 рублей. Сумма к выдаче составила 170 000,00, т.к. на личное страхование единовременно удержана сумма в размере 33 660,00 рублей.

ООО «ХКФ Банк», выступая агентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключил с Апресян О.Б. договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Сумма страхового взноса в размере 33 660,00 рублей была включена в сумму кредита по кредитному договору № и списана с ссудного счета Заемщика одновременно с выдачей кредита.

В соответствии с п. 10 договора страхования при наступлении страхового случая выплата осуществляется безналичным перечислением полной страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк». Согласно положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком РФ от дата № 385-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счет, как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от дата № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от дата № 205-П и от дата № 54-П, и используются для отражения в баланса банка образования и погашения ссудной задолженности. Ссудные счета не являются банковскими по смыслу ст.ст. 845-860 ГК РФ, п. 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Имущественный интерес Заемщика в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ- его жизни и здоровья. Заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события. Заемщик или его наследники не смогут воспользоваться суммой страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, страхование направлено на защиту интересов банка, так как Выгодоприобретатель при наступлении страхового случае не имеет возможности самостоятельно распоряжаться страховой выплатой для покрытия расходов, связанных с наступлением страхового случая.

Договор кредитования выдавался Апресян О.Б. кредитным менеджером уже в готовом виде, повлиять на его содержание она возможности не имела, считает что условия договора страхования, устанавливающее срок его действия противоречат требованиям законодательства и ущемляют права потребителя поскольку страховщик в данном случае ограничил право истца на выбор порядка оплаты страховой премии, сроков ее оплаты, а также способа оплаты, зафиксировав конкретные условия в договоре страхования.

На сайте страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлены многочисленные страховые программы, однако ни одна их них не была предложена истцу в качестве альтернативной. При прочих равных условиях, страховая программа, к которой был подключен истец, предусматривает более обременительные и невыгодные условия страхования, чем те, что предложены на сайте страховщика.

Страховщик ограничил право потребителя на свободный выбор услуги, максимально соответствующей интересам потребителя, что повлекло значительные убытки, оплату необоснованно завышенной страховой премии.

Свобода граждан в заключении договора, запрет на понуждение к заключению договора, а так же свобода сторон в определении условий договора установлена на законодательном уровне нормами ст. 421 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правого акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих диц, ничтожна.

Истец, выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Следует признать, что такое страхование и кредитование находятся за пределами интересов Апресян О.Б. как потребителя, просившую банк о выдаче ей кредита в размере 203660,00 руб. наличными деньгами, даже при наличии ее формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Истец Апресян О.Б. в судебное заседание, извещенная надлежащим образом о времени месте, не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Апресян О.Б. по доверенности Османова М.К. заявленные требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 167 Гражданского кодекса РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (часть 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ дата N 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что дата между Апресян О.Б. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № 2203372396, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере и на условиях предусмотренных договором, а ответчик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты.

Стороны договорились, что сумма займа составит 203660 рублей, срок займа установлен на 60 месяцев с момента фактического предоставления займа, процентная ставка по займу составила 29,90 % годовых.

Из заявления Апресян О.Б. о предоставлении кредита следует, что банк оказывает клиенту услугу «Индивидуальное добровольное личное страхование» стоимость которой составляет 33660 рублей.

В п. 3 стороны установили, что сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по договору.

В судебном заседании установлено, что истцу был предоставлен кредит в размере 203660 рублей, из которых 170000 рублей истцом были получены наличными денежным средствами, а сумма в размере 33660 рублей была списана в счет комиссии за подключение к программе страхования.

дата Апресян О.Б. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на добровольное страхование по программе «Актив +».

В подтверждение заключения сторонами договора страхования истцу был выдан полис № 2203372396.

При этом, как следует из заявления Апресян О.Б. на добровольное страхование, истец понимала, что добровольное страхование является его личным желанием и правом, из текста вышеуказанного заявления и кредитного договора так же усматривается, что Апресян О.Б. были получены на руки общие условия страхования, что подтверждается ее подписью.

Таким образом, истец подписывая кредитный договор и заявление на добровольное страхование, подтвердила, что она понимает, что пользование услугой по страхованию является правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита; осознавала, что также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

В этой связи, воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Согласно тексту заявления на добровольное страхование, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, не предоставлено. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Апресян О.Б. банком оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Апресян О.Б. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья, предусмотренное оспариваемым пунктом договора, не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Суд находит исковые требования Апресян О.Б. о признании недействительным условия кредитного договора возлагающее обязанность по внесению комиссию за присоединение к программе страхования не обоснованными, поскольку истцу были разъяснены положения присоединения к программе страхования, а так же при подключении к программе страхования ответчику было разъяснено ее право отказаться от присоединения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку при заключении кредитного договора не было допущено нарушений действующего законодательства, суд считает правильным отказать Апресян О.Б. так же в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы, удержанной за участие в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, а так же компенсации морального вреда, суд считает правильным отказать.

Исходя из вышеизложенного, в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате услуг представителей необходимо отказать.

Суд, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33660,00 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 596,53 ░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49480,20 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1300,00 ░░░░░░; ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░