Решение по делу № 2-301/2019 ~ М-263/2019 от 14.08.2019

Гражданское дело № 2-301/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Полесск 3 октября 2019 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре Корнеевой Н.Н.,

с участием представителя истца Филатовой В.Н.,

ответчика Смирновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к Смирновой А.Ю. о расторжении кредитных соглашений, взыскании задолженности, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Смирновой А.Ю., в котором просит: расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать по нему задолженность в размере 175 567 рублей 74 копейки, из которых: 111 129 рублей 87 копеек – сумма просроченного основного долга, 45 891 рубль 04 копейки – проценты за пользование кредитом, 11 597 рублей 64 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 6 949 рублей 19 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов; расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать по нему задолженность в размере 8 102 рубля 78 копеек, из которых: 4 470 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 1 954 рубля 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 452 рубля 89 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 301 рубль 91 копейка – пеня за несвоевременную уплату процентов. Также истец просит взыскать со Смирновой А.Ю. расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 873 рублей 41 копейки.

В обоснование заявленных требований банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - «Россельхозбанк», Банк, кредитор) и Смирновой А.Ю. (далее – клиент, заемщик) было заключено Соглашение № (далее – Соглашение 1), путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила 1), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (п.п. 1, 2, 4.1 Соглашения 1). Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Смирновой А.Ю. было заключено Соглашение о кредитовании счета (клиент – физическое лицо) № (далее – Соглашение 2), путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила 2), согласно которому банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (п.п. 1, 2, 4 Соглашения 2). Условиями Соглашения 2 предусмотрено погашение кредита ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Согласно п. 4.7 Правил 1 и п. 7.3.10 Правил 2 банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор. В соответствии с п. 6.1 Правил 1 и п.12 Соглашения 2 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Правилами 1 и Соглашения 2.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по Соглашениям 1 и 2; с ДД.ММ.ГГГГ достаточные для погашения кредитов (основного долга) и процентов по Соглашениям 1 и 2 средства на счет Заемщика не поступают, в связи с чем, возникла просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате полученных кредитов и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению 1; ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате полученных кредитов и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению 2. Однако, задолженность остаётся непогашенной до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по Соглашению 1 составляет 175 567 рублей 74 копейки, сумма долга по Соглашению 2 составляет 8 102 рублей 78 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» Филатова В.Н. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик Смирнова А.Ю. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, не возражала против их удовлетворения.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п.1). Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. (п.2).

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4). Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п. 5).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Смирновой А.Ю. было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 1 и Правилами 1 (п. 2.2 раздела 2 Соглашения 1).

По условиям Соглашения 1 банк предоставил Смирновой А.Ю. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой <данные изъяты> % годовых (п.п. 1, 2, 4.1 раздела 1 Соглашения 1), полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых, сроком внесения платежей 20-го числа каждого месяца (п. 6 раздела 1 Соглашения 1), путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8 раздела 1 Соглашения 1), либо путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах Договора, наличными денежными средствами в операционной кассе, а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах ОАО «Россельхозбанк», имеющего функции приема наличных денежных средств (п. 8.1 раздела 1 Соглашения 1).

Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью.

Этим Соглашением ответчик принял на себя права и обязательства, определённые индивидуальными условиями Соглашения 1 и Правилами 1.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена, он соответствует закону. Факт ознакомления ответчика с условиями кредита, изложенными, в том числе, в Соглашении 1 и Правилах 1, подтверждается её подписью в вышеуказанных документах. С графиком платежей Смирнова А.Ю. также ознакомлена под роспись.

Ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счёту, расчётом задолженности и ею не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Смирновой А.Ю. было заключено Соглашение №, путем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила 2), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в пределах кредитного лимита в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (п.п. 1, 2, 4 Соглашения 2), полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых.

Условиями Соглашения 2 предусмотрено погашение кредита ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее 3% от суммы задолженности (п.п. 6 Соглашения 2). В соответствии с п. 5.10.1 Правил 2 неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению 2 в процентах от суммы просроченной задолженности. Согласно п. 7.3.10. Правил 2, банк вправе требовать досрочного расторжения Соглашения 2 и возврата суммы задолженности, если клиент не исполнил или исполнил ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты. Этим Соглашением ответчик принял на себя права и обязательства, определённые индивидуальными условиями Соглашения 2 и Правилами 2.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена, он соответствует закону. Факт ознакомления ответчика с условиями кредита, изложенными, в том числе, в Соглашении 2 и Правилах 2, подтверждается его подписью в вышеуказанных документах.

Ответчик воспользовался предоставленными ей денежными средствами в сумме 42 000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту, расчётом задолженности и ею не оспаривалось.

В нарушение условий договоров Смирнова А.Ю. не исполняла взятые на себя обязательства по погашению задолженности по Соглашениям 1 и 2. С ДД.ММ.ГГГГ достаточные для погашения кредитов (основного долга) и процентов денежные средства на счет банка не поступают, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно п. 4.7 Правил 1 и п. 7.3.10. Правил 2, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате полученных кредитов и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению 1; ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате полученных кредитов и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению 2. Указанные требования ответчиком проигнорированы, образовавшаяся задолженность по кредитам не погашена.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.1 Правил 1 и 2 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Правилами. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых (п. 12.1.1 раздела 1 Соглашений 1 и 2); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 раздела 1 Соглашений 1 и 2). В соответствии с п. 5.10.1 Правил 2 неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению 3 в процентах от суммы просроченной задолженности.

Из расчёта задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 1) следует, что общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 175 567 рублей 74 копейки, из которых: 111 129 рублей 87 копеек – сумма просроченного основного долга, 45 891 рубль 04 копейки – проценты за пользование кредитом, 11 597 рублей 64 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 6 949 рублей 19 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Из расчёта задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 2) следует, что общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 8 102 рубля 78 копеек, из которых: 4 470 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 1 954 рубля 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 452 рубля 89 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 301 рубль 91 копейка – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Расчёт сумм задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспаривается.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и неустойки, ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учётом изложенного, с ответчика Смирновой А.Ю. подлежит взысканию задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 567 рублей 74 копейки, из которых: 111 129 рублей 87 копеек – сумма просроченного основного долга, 45 891 рубль 04 копейки – проценты за пользование кредитом, 11 597 рублей 64 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 6 949 рублей 19 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов; задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 102 рубля 78 копеек, из которых: 4 470 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 1 954 рубля 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 452 рубля 89 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 301 рубль 91 копейка – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что вторая сторона по кредитным договорам (Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ), Смирнова А.Ю. свои обязательства по возврату банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены вышеуказанными Соглашениями, не исполнила и, таким образом, фактически в одностороннем порядке отказалась от исполнения договоров (Соглашений), что в соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ недопустимо. Доказательств обратного, суду не представлено.

Допущенные со стороны ответчика нарушения условий кредитных договоров суд признает существенными, полагает, что при таких обстоятельствах заключенные между истцом и ответчиком Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 4 837 11 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,-

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала удовлетворить.

Расторгнуть заключенные между АО «Россельхозбанк» и Смирновой А.Ю. Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со Смирновой А.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 567 рублей 74 копейки, из которых: 111 129 рублей 87 копеек – сумма просроченного основного долга, 45 891 рубль 04 копейки – проценты за пользование кредитом, 11 597 рублей 64 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 6 949 рублей 19 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать со Смирновой А.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 102 рубля 78 копеек, из которых: 4 470 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 1 954 рубля 18 копеек – проценты за пользование кредитом, 1 452 рубля 89 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 301 рубль 91 копейка – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать со Смирновой А.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 4 873 рубля 41 копейку.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 октября 2019 г.

Судья      подпись      Л.А. Полилова