Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2115/2016 ~ М-1741/2016 от 25.04.2016

№ 2-2115/2016

Решение

Именем Российской Федерации

    26 мая 2016 года город Оренбург

    Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

    председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

    при секретаре судебного заседания К.В. Рябовой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Т.Е. к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Кузнецова Т.Е. обратилась в суд с названным иском, указав что между сторонами был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате; проценты кредита в рублях; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, в договоре не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона.

В-третьих, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.

В-четвертых, в соответствии с п. 1.4 Анкеты-Заявителя процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>, однако, согласно п. 1.10 Анкеты-Заявителя полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Истец считает, что Банком были нарушены Указания ЦБП № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

В-пятых, в соответствии с п. 1.6-1.7 Анкеты-Заявления - «пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита: <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование Кредитом: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности». Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, размер неустойки несоразмерен последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд об её уменьшении.

В-шестых, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В-седьмых, поскольку кредитный договор не соответствует законодательству о защите прав потребителей, сделка является недействительной.

Кузнецова Т.Е. просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты Общих условий Анкеты-Заявления № к Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно п.<данные изъяты> в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание Кузнецова Т.Е. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился извещен надлежаще, о причине неявки не сообщил, не просил от отложении судебного разбирательства.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Т.Е. и ПАО КБ «УБРиР» (далее – Банк) заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: по открытию и обслуживанию счета; по предоставлению кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт»; по предоставлению потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт» (раздел 1 договора).

Клиент обязан строго соблюдать правила предоставления соответствующей услуги, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Также клиент обязан систематически знакомиться с информацией, размещенной на информационных стендах в отделениях банка или на сайте банка в сети Интернет, в связи с возможными изменениями Тарифов банка и правил предоставления соответствующей услуги (раздел 3 договора).

Клиент имеет право получать от Банка необходимую информацию и консультации по вопросам предоставления услуг, предусмотренных договором (раздел 4 договора).

Услуги предоставляются клиенту на основании Анкеты-заявления в соответствии с Тарифами банка и Правилами предоставления услуг. Тарифы и Правила предоставления услуг размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет и на информационных стендах в помещениях Банка. Подписывая Анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующей услуги (раздел 2 договора).

В Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Т.Е. просит Банк открыть ей карточный счет, предоставить банковскую карту и выдать кредит. По условиям Анкеты-заявления выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, сумма кредита <данные изъяты> с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяца. Также в Анкете-заявлении стороны согласовали: размер пени при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами - <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности; размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту – <данные изъяты> рублей, день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту – ежемесячно <данные изъяты> число, размер последнего платежа по кредиту <данные изъяты>, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых.

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым заключенный договор может быть расторгнут по требованию одной стороны.

    Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на истца возложена обязанность указать фактические обстоятельства, являющиеся основанием для расторжения договора, и представить доказательства таких обстоятельств. Определение получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. Истцом не указаны такие обстоятельства и не представлены доказательства обоснованности требования о расторжении договора, соответственно, основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора отсутствуют.

    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.12.2013, действовавшей в период заключения спорного кредитного договора), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.п.5, 7 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя из указанных требований закона и учитывая вышеизложенные условия заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о том, что ответчиком до и после заключения договора не была доведена до заемщика информация о полной стоимости кредита, несостоятельна и опровергаются условиями заключенного сторонами договора. Истец как потребитель до заключения договора располагал полной информацией о предложенных ему банковских услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением согласился заключить договор на предложенных банком условиях. При затруднениях в понимании условий договора истец имел возможность обратиться в Банк для получения соответствующих разъяснений. Истец не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 Гражданского кодекса РФ, в рассматриваемом судом случае нарушен не был.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.395 Гражданского кодекса РФ (в редакции от 02.11.2013, действовавшей на дату заключения договора) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Таким образом, законом предусмотрена возможность согласования сторонами иного размера неустойки, подлежащего уплате при просрочке исполнения денежного обязательства.

Размер неустойки в кредитном договоре установлен по соглашению сторон.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Доказательств кабального характера условий кредитного договора истцом не представлено.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что разрешение вопроса о несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства может иметь место в случае, когда банк обратится в суд с иском о досрочном взыскании с истца задолженности по кредитному договору и между сторонами договора возникнет спор о размере неустойки. В данном случае банк с таким требованием в суд не обращался. Оснований для выводов о несоразмерности установленной в договоре неустойки и о злоупотреблении банком правами на момент рассмотрения судом заявленного спора, не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что условия договора комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ, содержащие параметры кредита №, заключенного Кузнецовой Т.Е. и ПАО КБ «УБРиР», соответствуют требованиям закона. Истец как потребитель до заключения договора располагала полной информацией о предложенных ей банковских услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением согласилась заключить кредитный договор на предложенных банком условиях. Истец не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Доказательств злоупотреблений Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен Банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), истцом не представлено.

Основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Кузнецовой Т.Е. к публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, взыскании компенсации морального вреда - отказать.    

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 31.05.2016.

    Судья М.Е. Манушина