Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2150/2019 ~ М-48/2019 от 09.01.2019

дело № 2-2150/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

             город Воронеж                                                                      20 марта 2019 г.

             Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.Ю. Боброве,

          рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Сикан Владимира Григорьевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сикан В.Г. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» с требованиями расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», вернуть страховую премию уплаченную по договору страхования с учетом прошедшего срока действия договора в размере 32638 рублей 08 копеек, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.02.2018 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № 47450394500 на сумму 281885 рублей 44 копейки под 24,7 % годовых сроком на 51 месяц. В рамках указанного договора истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с договором страхования, заключенным с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Из представленных кредитных денежных средств была удержана сумма в размере 37405 рублей 44 копейки за весь срок страхования. При этом Сикан В.Г. не желая заключать договор страхования, был вынужден его заключить, поскольку в противном случае в предоставлении кредита было бы отказано. Позднее истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако ответ на указанные заявления не получен до настоящего времени. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

          Истец Сикан В.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие, представив письменные возражения на заявленные истцом требования. Указали, что с требованиями истца в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда не согласны и считают их необоснованными. При этом указали, что против удовлетворения требований о взыскании суммы страховой премии не возражают.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассматривать настоящее дело в их отсутствие, представив письменные возражения на заявленные истцом требования.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.02.2018 года между Сикан В.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор 47450394500, в рамках которого истцу предоставлены денежные средства в размере 281885 рублей 44копейки на срок 51 месяц (до 27.05.2022) с уплатой за пользование кредитом 24,7 % годовых, ежемесячного платежа в сумме 8971,15 руб. (кроме последнего в размере 8970,95 руб.) в соответствии с графиком платежей.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

При заключении кредитного договора Сикан В.Г. выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», при этом с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был ознакомлен, возражений не заявил, обязался выполнять, о чем свидетельствует личная подпись Сикан В.Г. на заявлении о добровольном страховании жизни, а также на договоре страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая премия составила 37405 рублей 44 копейки руб., страховая сумма 244480 рублей, срок страхования – 51 месяц с даты вступления договора страхования в силу.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

22.11.2018 года истец Сикан В.Г. направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление на расторжение договора страхования и возврате денежных средств, которое было получено страховой компанией 30.11.2018 года. Аналогичное заявление было направлено истцом в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (получено 01.10.2018). Как указывает истец ответы ответчики ему не направили.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своих возражениях указал, что 22.11.2018 года истец отказался от договора страхования посредством подачи письменного заявления, которое было направлено в адрес ответчика 22.11.2018 года почтовым отправлением, данный факт не оспаривается и подтвержден ответчиком. При этом истец не уложился в «период охлаждения» установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» приняло решение о возврате истцу суммы страховой премии. В связи с этим, ответчиком был аннулирован указанный договор страхования, что подтверждается актом от 12.12.2018 года, к перечислению Сикан В.Г. была определена сумма в размере 37405 рублей 44 копейки. Однако, произвести выплату страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не смогло ввиду отсутствия банковских реквизитов Сикан В.Г. О необходимости предоставить недостающие документы, истец был уведомлен письмом от 20.12.2018 № 12971/2018, которое было направлено в адрес истца, однако по независящим от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» причинам, не было получено.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При изложенных выше обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца уплаченную страховую премию в сумме 32638 рублей 08 копеек.

В удовлетворении требований о расторжении договора страхования заключенного между Сикан В.Г. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» следует отказать, поскольку названный договор страхования ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» аннулирован, что подтверждено актом о признании договора незаключенным от 12.12.2018 года.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме и ее размер определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд отказывает в требовании истца о взыскании компенсации морального вреда с ООО КБ «Ренессанс Кредит», поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» при рассмотрении настоящего дела не установлено.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В соответствии с подп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за требования имущественного характера в размере 1179 рублей 15 копеек, исходя из размера удовлетворенных имущественных требований и следующего расчёта: (32638,08 - 20000) ? 3% + 800 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования Сикан Владимира Григорьевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сикан Владимира Григорьевича сумму страховой премии в размере 32638 рублей 08 копеек.

В удовлетворении остальной части требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

В удовлетворении требований Сикан Владимира Григорьевича к ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1179 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья         подпись                                               Л.В. Анисимова.

            Мотивированное решение

            изготовлено 25.03.2019 года