Решение по делу № 2-1622/2015 (2-9262/2014;) ~ М-7262/2014 от 28.10.2014

№ 2-1622/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 марта 2015 года город Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Жучковой М.Д.

при секретаре Низамутдиновой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидорова В.А. к Банку о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сидоров В.А. обратился в суд с иском к Банку» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит. Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк навязывает истцу услугу страхования, за подключение к программе страхования истец обязан уплатить банку страховую премию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. На уплату страховой премии истцу предоставляется кредит, при этом банк предоставил себе право в безакцептном порядке списать сумму со счета истца. Ответчик списал сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рубля. Указывает на то, что заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку сумма комиссии включена в общую сумму кредита.

Истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рубля, неустойку <данные изъяты> рубля с перерасчетом на дату вынесения решения, незаконно начисленные проценты на комиссию в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, услуги представителя <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истец Сидоров В.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчика Банка», третьего лица СГ» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением и распиской.

Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, в котором указано на несогласие с заявленными требованиями, со ссылкой на то, что у заемщика был выбор заключения кредитного договора без страхования, но с условием повышенной процентной ставки по кредиту. Заемщик также имел возможность выбрать любую страховую компанию.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровым В.А. и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рубля на приобретение автомобиля с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом страхования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> рубля сроком по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Заключению кредитного договора на указанных в нем условиях предшествовала подача Сидоровым В.А. заявки на получение кредита. В данной заявке была изложена полная информация о выбранном варианте кредита, в том числе о страховании и о ставках по кредиту. При этом заемщик согласился с тем, что страховая премия по страхованию жизни и страховая премия по страхованию имущества будут включены в сумму кредита. В заявке заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Кроме того, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Собственноручно Сидоровым В.А. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.

Таким образом, с информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявке на его получение. При этом ему была предоставлена возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой, что подтверждается наличием соответствующих граф в заявке на получение кредита – «да» и «нет», проставив галочку в одной из них, заемщик имеет возможность выбрать страхование жизни или отказаться от него, включить страховую премию в сумму кредита или не включать. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размера первоначального взноса и страхования жизни и здоровья заемщика.

Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья и трудоспособности, то обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор, заключенный между Банком» и Сидоровым В.А., не содержит положения о безусловном обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика; условие о страховании жизни и здоровья обусловлено выбранным заемщиком вариантом страхования. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Кроме того, заемщик в заявке на получение кредита сам выбрал способ оплаты страховых премий за счет суммы выдаваемого ему кредита, в кредитном договоре дал соответствующее распоряжение Банку о списании денежных средств в счет оплаты страховых премий по договору со страховыми компаниями.

В ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания ему услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, Сидоров В.А. выразил свое согласие на страхование своих жизни и здоровья, с уплатой страховой премии. При этом кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.

На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора страхования, заключение которого не является обязательным, а носит добровольный характер. Истцом был подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней, в котором отражена информация о размере страховой премии <данные изъяты> руб. Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГг. со счета истца перечислена в СГ» страховая премия <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах, довод истца о недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, является необоснованным, а заявленные требования о взыскании с ответчика незаконно удержанных сумм страховой премии удовлетворению не подлежат.

При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, процентов, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Сидорова В.А. к Банка о взыскании суммы страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.

Судья : Жучкова М.Д.