Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2043/2017 ~ М-1275/2017 от 17.05.2017

2-2043-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 ноября 2017 года                                 г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанцева ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья прекращенным досрочно, взыскании суммы страховой премии по договору страхования

У С Т А Н О В И Л :

Истец Казанцев С.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просит признать договор страхования жизни и здоровья № от 06.05.2016 прекращенным досрочно с 07.04.2017 года, взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования в сумме 75 894,53 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы, указывая, что 06.05.2016 года он заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор на предоставление потребительского кредита, с предоставлением дополнительной услуги в виде договора страхования жизни и здоровья заемщика с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", в рамках которого с него была удержана страховая премия в размере 92932,08 руб.; в настоящее время кредитный договор исполнен в полном объеме, необходимость страхования жизни и здоровья в целях обеспечения кредитных обязательств отпала.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако страховая премия ответчиком не возвращена. В связи с этим истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму неиспользованной страховой премии, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Определением суда от 22.08.2017 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «БыстроБанк».

Стороны, третьи лица, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведолмены надлежащим образом, истец направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Представитель истца поддержал исковые требования, дав пояснения, аналогичные изложенным выше.

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» направил суду возражения на иск, ссылаясь на то, что требования истца противоречат ГК РФ, обязанность страховать жизнь и здоровье возникла у истца в силу договора, досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено нормами закона и условиями договора в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям заключенного договора страхования, в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Третье лицо ПАО «Быстробанк» направил суду письменные объяснения, согласно которым действительно между Казанцевым С.А. и ПАО «Быстробанк» был заключен кредитный договор, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по указанному договору между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 06.05.2016 был заключен договор страхования; выбор способа обеспечения, а также контрагента по договору страхования был осуществлен истцом добровольно путем выбора соответствующего пункта в заявлении о предоставлении кредита, в качестве страхователя указан истец, а в качестве выгодоприобретателя по договору страхования – страхователь и его наследники. Денежная сумма в размере 92932,08 руб. переведена на основании отдельного заявления заемщика в качестве страховой премии на счет ООО СК «РГС Жизнь». 13.02.2017 истцом досрочно была погашена задолженность по кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца Ретунский А.В. суду пояснил, что при заключении кредитного договора банк обязал истца заключить договор страхования, в противном случае в выдаче кредита было бы отказано, что нарушило права заемщика как потребителя.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено при рассмотрении дела истец Казанцев С.А. обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита, просил предоставить ему кредит на сумму 299 999,99 руб. на срок 60 месяцев, цель кредита: ремонт и благоустройство жилья (ремонт, газификация, замена труб и т.п.); в заявлении указал информацию о дополнительных услугах третьих лиц: страхование жизни и здоровья в ООО «РГС-жизнь» (сумма страховой премии 92 932,08 руб.), просил включить страховую премию в сумму кредита.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг; уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

В заявлении также указано: «Если вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления; клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и(или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

06.05.2016 года между Казанцевым С.А. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №БЛ, истцу предоставлен кредит в сумме 299 999,99 руб. на срок 60 месяцев под 28,4% годовых;

в п.4 индивидуальных условий кредитного договора указано: если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку: на 1,50 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

06.05.2016 г. истец обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья по страховым рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая.

06.05.2016 г. между Казанцевым С.А. и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования (полис № ) на случай наступления событий: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1, 2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая.

Страховщик: ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователь – застрахованное лицо: Казанцев Сергей Анатольевич, выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Страховая сумма на дату заключения договора 352 015,45 руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в соответствующей таблице.

Страхователь обязуется страховую премию в размере 92 932,08 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее 06.05.2017 года. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Срок страхования с 00:00 часов 07.05.2016 г. по 24:00 часов 06.02.2021 года.

При этом истец при заключении договора страхования указал: «мне известно, что я вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику; при этом я понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.»

Из материалов дела усматривается, что условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в стандартных Общих Правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита».

06.05.2016 года истец обратился в банк с заявлением на перевод денежных средств, просил перечислить денежные средства в сумме 92 932,08 руб. с его банковского счета по указанным им реквизитам на счет ООО СК «РГС-Жизнь» - страховую премию по договору страхования №4004163826.

Из материалов дела следует, что Банком было выполнено распоряжение клиента; сумма страховой премии в размере 92 932,08 руб. была переведена в пользу страховой компании ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", что подтверждается выпиской с лицевого счета.

13.02.2017 года истец досрочно погасил кредит, задолженность по кредиту №/БЛ от 06.05.2016 отсутствует.

04.04.2017 года в связи с досрочным исполнением обязательств по оплате кредитного договора истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора добровольного страхования жизни, здоровья, просил возвратить ему часть страховой премии в размере 75 894,53 руб.

Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанные выше обстоятельства установлены судом и в целом сторонами не оспариваются.

Как установлено судом, до заключении кредитного договора истец указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг; уведомлен о возможности выбора иной страховой компании; в соответствующем разделе заявления о предоставлении кредита выразил согласие на заключение договора страхования с выбранной им самим страховой компанией; сумма страховой премии, подлежащая перечислению в пользу страховщика, по заявлению Казанцева С.А. включена банком в общую сумму кредита.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что дополнительная услуга по добровольному страхованию истцу навязана не была, так как истец был проинформирован о добровольности страхования.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в пункте 2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденным Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, законом допускается заключение договора страхования в связи и одновременно с заключением кредитного договора.

Истец не представил доказательств, что был принужден к подписанию договора страхования.

Более того, согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязался в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем 352015,45 руб. на срок по 06.05.2017 включительно; страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая; не позднее 06.05.2016 предъявить банку: а) оригинал страхового полиса, б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик.

Кроме того, заемщик обязался ежегодно продлевать страхование, до полного погашение кредита; страховая сумма при продлении: не менее, чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления; срок предъявления документов (по оплате премии, полиса) при продлении договора страхования – 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Таким образом, истец вправе был заключить договор страхования сроком до 06.05.2017 года включительно.

Повышение процентной ставки по кредиту предусмотрено лишь в случае неисполнения обязанности по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней (п.4 индивидуальных условий кредитования).

Не смотря на это, истцом по собственной воле заключен договор страхования жизни и здоровья сроком до 06.05.2021 года.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, оценив условия, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Заключенный с истцом договор страхования не противоречит требованиям закона.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд приходит к выводу, что изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Условия договора страхования о том, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия подлежит возврату только в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Аабзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Исковые требования не подлежат удовлетворению, так как погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья, при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности, а не риск возможной неуплаты кредита. Исходя из этого, полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

В Определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1450-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Е.А. и Е.Е. на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Учитывая, что расторжение договора страхования по инициативе страхователя с возвратом страховой премии предусматривалось указанным договором по мотивам отказа от него в первые 5 рабочих дней со дня заключения договора, а истец обратился с заявлением о расторжении договора через 11 месяцев после заключения, действия страховщика, отказавшего в выплате, суд признает законными и отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании суммы платы страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого отказано.

Что касается требования истца о признании договора страхования жизни и здоровья №4004163826 от 06.05.2016 года прекращенным досрочно, начиная с 07.04.2017 года, суд приходит к следующему:

Как указывалось выше, Части 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускают изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из договора страхования (л.д.6) истец является выгодоприобретателем по договору, указаны страховые риски- смерть страхователя, установление группы инвалидности, установлена страховая сумма, страховая премия, срок страхования с 00час 07.05.2016 г. по 24.00 06.05.2021 год.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к правоотношениям сторон по поводу договора страхования (личного) применяется только в общей части (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), а потому положения ст.32 названного Закона о праве потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, к спорным правоотношениям применению не подлежат.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вероятность наступления страхового случая (смерть и инвалидность) не зависит от наличия либо отсутствия обязательств заемщика по исполнению кредитного договора, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не исключает обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в его пользу, как страхователя (застрахованного лица), при наступлении страхового случая в пределах срока страхования, а потому у суда не имеется оснований для применения к спорным правоотношениям положений п.1 абз.1 ст. п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая с досрочным исполнением кредитных обязательств не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку правоотношения по поводу договора страхования возникли между истцом и ответчиком (страховщиком), обстоятельств заключения спорного договора банком не установлено, права и обязанности в случае наступления страхового случая возникают у страховщика, принимая во внимание то, что каких-либо требований к банку истцом заявлено не было, действительность кредитного договора не являлась предметом материально-правовых требований, суд полагает необходимым отклонил доводы истца по требованиям к ответчику (страховщику) о заключении договора страхования в нарушение требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При вышеизложенных обстоятельствах никаких оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Договор страхования действует до окончания срока, указанного в договоре. Наступление страхового случая (смерть и инвалидность) не зависит от наличия либо отсутствия обязательств заемщика по исполнению кредитного договора, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не исключает обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в его пользу, как страхователя (застрахованного лица), при наступлении страхового случая в пределах срока страхования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Казанцева ФИО6 о признании договора страхования жизни и здоровья № 4004163826 от 6.05.2016 г. между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» И Казанцевым ФИО7 взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2017 года.

Судья                         Сутягина Т.Н.