Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1806/2021 ~ М-594/2021 от 08.02.2021

Дело № 2-1806/2021

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2021 года                                       город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Холявкиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №... от "."..г., в обоснование требований указав, что "."..г. между Ниазян Н.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №... сроком на 57 месяцев или 1738 дней, размер страховой премии составляет 56 925 рублей 90 копеек. Договор заключен на основании Полисных условий от "."..г. №.... При обращении Ниазян Н.А. к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании со страховщика части страховой премии, страховщиком было принято решение о добровольном возврате, до вынесения Финансовым уполномоченным решения, части страховой премии в размере 39 922 рублей 25 копеек. Из Полисных условий следует, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. Моментом расторжения договора является получение страховщиком заявления о расторжении договора с приложением всех необходимых документов. Срок исчисления оставшихся дней страхования начинается со дня следующего за датой получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Поскольку заявление было получено страховщиком "."..г., возврату подлежит премия за период с "."..г. по "."..г. в размере 39 922 рублей 25 копеек. Указанная сумма страховой премии была перечислена страхователю "."..г.. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № №... о частичном удовлетворении требований Ниазян Н.А., которым довзыскана страховая премия в размере 1 445 рублей 65 копеек за период с "."..г. по "."..г..

Считает, что финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу о том, что расчет страховой премии должен быть рассчитан с "."..г., а не с "."..г..

Просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №... от "."..г., принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Ниазян Н.А. отказать в полном объеме ввиду добровольного исполнения требований потребителя до вынесения решения Финансовым уполномоченным.

Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Ниазян Н.А. в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный в сфере страхования Писаревский Е.Л. и его представители в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Представители Финансового уполномоченного в письменных возражениях просили отказать в удовлетворении требований ООО «СК «Ренессанс Страхование».

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст.15 Федерального закона от "."..г. №... ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от "."..г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от "."..г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от "."..г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка ФИО1, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Статьей 25 Федерального закона от "."..г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

         Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае не согласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В судебном заседании установлено, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Писаревского Е.Л. №... от "."..г. частично удовлетворены требования Ниазян Н.А., с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ниазян Н.А. довзыскана страховая премия в размере 1 445 рублей 65 копеек.

Указанное решение вынесено на основании обращения Ниазян Н.А. в связи с несогласием заявителя с размером страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья.

Согласно материалам дела, "."..г. между Ниазян Н.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор.

"."..г. между Ниазян Н.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... со сроком действия 57 месяцев с даты вступления Договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме, что подтверждается копией Договора от "."..г..

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, что подтверждается Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I группы», в соответствии с условиями договора страховая сумма по данным рискам составляет 399 480 рублей.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 56 925 рублей 90 копеек.

Кредит погашен в полном объеме, по состоянию на "."..г. задолженность по кредитному договору отсутствует, что подтверждается копией справки от "."..г..

"."..г. Ниазян Н.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии, которое получено "."..г. №...

"."..г. представитель Ниазян Н.А. – Кулешов И.А. обратился с претензией от "."..г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжением Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Претензия получена "."..г..

"."..г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Ниазян Н.А. о необходимости оформления заявления по форме страховщика.

"."..г. и "."..г. представитель Ниазян Н.А. повторно обратился с претензией от "."..г., которые получены страховщиком "."..г. и "."..г. соответственно.

"."..г. и "."..г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило представителя Ниазян Н.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Однако, "."..г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществило возврат страховой премии Ниазян Н.А. в размере 39 922 рублей 22 копеек, что подтверждается платежным поручение №..., и не оспаривалось заявителем.

Не согласившись с указанным размером выплаченной страховой премии, Ниазян Н.А. обратилась к Финансовому уполномоченному за доплатой произведенной страховой премии.

    Согласно п. 4 Договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении №... к Договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы, что также закреплено в п. 7.2 Полисных условий.

    Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Полисных условий).

"."..г. Ниазян Н.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, которое получено страховщиком "."..г., что подтверждается почтовым идентификатором 40410937211475, по истечению 14 дней с даты заключения Договора страхования ("."..г.).

    В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от "."..г. №... «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

    Полисными условиями при возврате части страховой премии при досрочном погашении задолженности по Договору потребительского кредита предусмотрен вычет административных расходов в размере до 98 % процентов от оплаченной страховой премии.

Однако, размер минимальных расходов страховщика в случае досрочного расторжения Договора страхования Полисными условиями не установлен, в связи с чем указанные условия Договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов. Не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия Договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п. 11.6 Полисных условий, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего применению не подлежат.

     Судом установлено, что задолженность Ниазян Н.А. перед кредитной организацией по состоянию на "."..г. погашена в полном объеме.

"."..г. Ниазян Н.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, которое получено страховщиком "."..г..

Следовательно, период действия заключенного "."..г. Договора страхования в отношении Ниазян Н.А. с "."..г. по "."..г. (475 дней).

Страховая премия составляет 56 925 рублей, срок действия Договора страхования от "."..г. с "."..г. по "."..г. (1738 дней).

Ниазян Н.А. подлежит возврату часть страховой премии за период времени с "."..г. по "."..г. в размере 41 367 рублей 90 копеек из расчета: 56 925 рублей 90 копеек – (56 925 рублей 90 копеек (размер страховой премии) / 1738 дней (срок действия Договора страхования) х 475 дней (количество дней в течение которых действовал Договор страхования) = 15 558 рублей) = 41 367 рублей 90 копеек.

Довод заявителя о том, что с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора Ниазян Н.А. обратилась "."..г., суд находит необоснованными и несостоятельными, поскольку материалами дела подтверждено, что с данным заявлением в письменной форме Ниазян Н.А. обратилась "."..г., которое получено страховщиком "."..г., что подтверждается представленной копией заявления.

Суд, приходит к выводу, что финансовым уполномоченным обоснованно и законно удовлетворены требования Ниазян Н.А. в части взыскания страховой премии, с учетом произведенной страховщиком выплаты части страховой премии в размере 39 922 рублей 25 копеек, довзыскана часть страховой премии в размере 1 445 рублей 65 копеек.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №... от "."..г., - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                М.П. Локтионов

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 24 мая 2021 года.

Судья:                                                М.П. Локтионов