Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2449/2016 (2-9228/2015;) от 18.12.2015

Дело № 2-2449/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Косогов А.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Косогов А.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 00.00.0000 года между ним и Банком был заключен кредитный договор У на сумму 223360 рублей. На заемщика были возложены обязанности по страхованию в ООО «Ренессанс Жизнь», сумма страхования составила 63360 рублей, полает что взимание платы за страхование незаконно в виду не предоставления полной информации об оказанной услуге и ее навязанности банком. Кроме того ответчиком дополнительно навязано истцу комиссия за прием наличных средств в размере 1005 рублей 62 копейки. Косогов А.В. просит взыскать с Банка уплаченную страховую премию 63360 рублей, комиссию за прием наличных средств в размере 1005 рублей 62 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11992 рублей, неустойку 64365 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей, судебные расходы 10000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности 1200 рублей, штраф.

Косогов А.В. в судебное заседание не явился, был уведомлена надлежащим образом, его представитель Ефимов И.М., предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку истец добровольно выразил согласие на страхование, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав представленные материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 года между Косогов А.В. и Банком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор У на сумму 223360 рублей на срок 36 месяцев под 27, 94 % годовых. Указанный договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты.

Согласно п. 3.1.5 Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 63360 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Своей подписью в указанном договоре Косогов А.В. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. (л.д.12)

00.00.0000 года между Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем (застрахованным) Косогов А.В. заключен договор страхования жизни заемщика кредита, согласно которого определены страховые риски: смерть и инвалидность, страховая сумма 160000 рублей, страховая премия 63360 рублей, выгодоприобретателем назначен Банк. Своей подписью в указанном договоре Косогов А.В. подтвердил, что полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен. (л.д.15)

Согласно выписке по лицевому счету Косогов А.В. 00.00.0000 года со счета истца по его поручению перечислены средства на оплату страховой премии в размере 63360 рублей (л.д.35)

Таким образом истец самостоятельно заключил со страховой компанией договор страхования, выразил свое согласие на списание. Факт списания страхового взноса подтверждается представленной выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц сумма страхового взноса по кредитному договору заключенному с истцом в размере 63360 рублей переведена страховой компании.(л.д. 97,98).

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлены и в случае отказа от страхования.

Таким образом, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

П. 1.3.1 Тарифов. Предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере 0,5 % от суммы, но не менее 50 рублей.

Истцом оплачены комиссии за прием наличных денежных средств в общей сумме 1005 рублей 62 копейки, что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 28-34)

Вместе с тем, заемщик сам определил характер оказываемой услуги, поскольку Банк не понуждает Клиента осуществлять погашение задолженности по кредиту через кассу Банка, за что Тарифами Банка предусмотрена комиссия. Если заемщик не хотел нести затраты в виде комиссии за кассовые операции Банка, он не был лишен возможности проводить оплату задолженности по своему кредиту следующими способами: почтовым переводом, переводом через другие кредитные организации, либо банкоматы, через бухгалтерию организации по месту работы, через терминалы в офисе Банка, указанная информация была доведена до заемщика в момент заключения договора.

Следовательно, взимание банком комиссии, согласованной при заключении смешанного договора, включающего договор о предоставлении карты и предусмотренной Тарифами Банка, не противоречит действующему законодательству, поскольку у истца было право выбора способа погашения задолженности по кредиту, в том числе без комиссии за прием наличных денежных средств.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Косогов А.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева