Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4960/2016 ~ М-6010/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-4960/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» сентября 2016 года г.Щёлково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Савиной Е.В.,

при секретаре Калленберг А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркина ФИО5 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Маркин С.В. (далее – истец, Заемщик) обратился в Щёлковский городской суд Московской области с настоящим иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – ответчик, Банк), мотивировав свои требования тем, что 19.10.2013 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб., по условиям которого Банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, он, в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере и на условиях, указанных в договоре.

    19.05.2015г. в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, вследствие следующего. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, а также полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, в рублях. Его права ущемлены вследствие заключения кредитного договора на заведомо выгодных условиях для Банка, Банк воспользовался его юридической неграмотностью, отсутствием знаний в области финансов и кредитов. Банк не довел до него информацию о полной стоимости кредита ни в момент подписания договора, ни после его заключения. Также указал, что с него в пользу Банка незаконно были удержаны суммы на оплату штрафа в размере 461,2 руб. и процентов за пользование денежными средствами в размере 77,06 руб. Указанными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 руб. В связи с изложенным, просит суд расторгнуть указанный кредитный договор, признать условия кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной неустойки; взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в сумме 461,2 руб., проценты в сумме 77,06 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., а также штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Маркин С.В. не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д.8).

    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Иск не признаёт по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление, в которых подтверждает, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 19.10.2013г. на сумму 100 000 руб. на срок 36 месяцев по тарифному плану «Без комиссий 59,9%», п.2.6 которого содержит информацию о полной стоимости кредита – 79,39%. Одновременно с заключением договора истцу был предоставлен график платежей, согласно условий которого общая сумма платежей по кредитному договору составила 217 731,27 руб. Все условия настоящего кредитного договора Банком исполнены надлежаще. Заемщику предоставлена полная информация об условиях кредитного договора. Кредитный договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Суммы на оплату штрафа в размере 461,2 руб. и процентов за пользование денежными средствами в размере 77,06 руб. удержаны Банком на основании п.1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Относительно требования о расторжении кредитного договора пояснил, что расторжение кредитного договора возможно лишь при доказательстве факта существенного нарушения договора со стороны Банка. Просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующими изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, то риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.10.2013г. между Маркиным С.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. на срок 36 месяцев по тарифному плану «Без комиссий 59,9%», по условиям которого Банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, он, в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере и на условиях, указанных в договоре.

Договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, и заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договор, что подтверждается выпиской по счету.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, являющихся неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в Графике платежей по кредитному договору истец подтвердил, что до него доведена информация о полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту, сроках и суммах его погашения.

Договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку с формулированием условий исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.

Применительно к данному случаю клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом взяв на себя обязательство исполнения условий договора.

До заключения и подписания кредитного договора Маркин С.В. имел право выбора между различными банковскими продуктами и право отказа от заключения кредитного договора. Возражений относительно какого-либо пункта кредитного договора при его заключении не представил, кредитный договор был заключен на добровольной основе, условия кредитного договора сторонами были согласованы.

Оспариваемый кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, заключение договора было произведено Заемщиком добровольно, по собственной инициативе. Одновременно суд отвергает доводы истца о несоответствии условий кредитного договора положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", признав данные доводы несостоятельными.

С учетом установленных обстоятельств, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной неустойки удовлетворению не подлежат.

В части требований о расторжении кредитного договора, суд, в соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ, ст. 451 ГК РФ, приходит к выводу об отсутствии в данном конкретном случае оснований для его расторжения, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Кроме того, суд учитывает, что ответчиком исполнены обязательства по предоставлению кредита, однако задолженность истца перед банком не погашена, те основания, на которые ссылается истец в обоснование исковых требований, не предусмотрены в качестве оснований для расторжения кредитного договора.

Так как нарушений прав истца со стороны банка в указанной части не установлено, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки и процентов.

Ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Так, взимание неустойки произведено в соответствии с п.1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором указано, что в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (п.1.1.4.2) также установлен размер неустойки, начисляемой в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита – в размере 0,9% за каждый день просрочки.

Материалами дела подтверждается, что истец исполнял свои обязательства по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к начислению неустойки и дальнейшему ее списанию при внесении клиентом денежных средств, в соответствии с условиями кредитного договора.

По состоянию на 20.09.2016г. кредитные обязательства стороной истца не исполнены, сумма задолженности составляет 430 139,65 руб.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ:

1. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Анализируя приведенные истцом доводы, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в части компенсации морального вреда, поскольку доказательства причинения такового Маркину С.В. в материалах дела отсутствуют.

Анализируя вышеуказанные доводы в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ ГК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Маркина ФИО6 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора № от 19.10.2013 года недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда в апелляционном порядке может быть подана жалоба в Московский областной суд через Щёлковский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Е.В. Савина