Решение по делу № 2-5871/2013 ~ М-4693/2013 от 09.09.2013

Дело №2-5871/2013    копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2013 года    г.Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи    Бурнашовой В.А.,

при секретаре судебного заседания    Ключниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ответчика: неосновательно удержанную комиссию «за выдачу кредита» - 2 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными в счет уплаты комиссии «за выдачу кредита» за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения по делу; неосновательно удержанную комиссию «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте» - 7 607 руб. 69 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными в счет уплаты комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте» за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения по делу; неосновательно удержанную «ежемесячную плату» - комиссию за предоставление (размещение) денежных средств - 66 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными в счет уплаты комиссии «ежемесячной платы» за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя - 20 000 руб. и по нотариальному удостоверению его полномочий - 800 руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Банк «Левобережный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ему кредит в сумме 200 000 рублей под 15 % процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Он обязался возвратить полученный кредит согласно графику погашения кредита и процентов.

Пунктом 1.2. кредитного договора на него как заемщика была возложена обязанность по единовременной уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 2 000 руб., а пунктом 1.3. - по уплате банку комиссии за предоставление (размещение) денежных средств в размере 1,5 % от суммы полученного кредита (в соответствии с графиком платежей - 3 000 руб. ежемесячно).

Ответчик зачислил на счет истца сумму кредита в размере 200 000 рублей, при этом из указанной суммы ответчик удержал 2 000 руб. в счет погашения комиссии «за выдачу кредита», 7 607,69 руб. - в счет погашения комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте». Таким образом, в счет уплаты установленных банком комиссий с него была удержана сумма 9 607,69 руб. и на руки он получил 190 192,30 руб.

Кроме того, в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов он уплатил в пользу банка 307 473,40 руб., из которых банк удержал 66 000 руб. в счет погашения «ежемесячной платы» - комиссии за предоставление (размещение) денежных средств.

Истец считает, что действия ответчика по взиманию с него указанных выше платежей противоречат действующему законодательству РФ, поскольку в кредитный договор включены условия, ущемляющие его права.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие с участием представителя ФИО2, который, действуя по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил ранее отзыв на иск и платежное поручение о возмещении ФИО1 суммы комиссии за предоставление (размещение) денежных средств по кредитному договору и комиссии за выдачу кредита, в общем размере 68 000 руб.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, между истцом и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ года, был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей под 15 % процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Выдача кредита была поставлена в зависимость от выполнения заемщиком ряда условий, сформулированных, в том числе, в специальном разделе договора (п. 1 «Предмет договора»).

Пунктом 1.2. кредитного договора на заемщика (истца) возложена обязанность по единовременной уплате банку комиссии за выдачу кредита в сумме 2 000 руб.

Пунктом 1.3. кредитного Договора на заемщика (истца) возложена обязанность по уплате банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы полученного кредита (в соответствии с графиком платежей - 3 000 руб. ежемесячно).

На счет истца банк зачислил сумму кредита в размере 200 000 руб., из которой 26.10.2010г. удержал 2 000 руб. в счет погашения комиссии «за выдачу кредита», 7 607,69 руб. - в счет погашения комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте».

Как следует из выписки по счету, истец произвел в пользу банка платежи на общую сумму 307 473,40 руб. из которой банк удержал 66 000 руб. в счет погашения «ежемесячной платы» - комиссии за предоставление (размещение) денежных средств.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении кредитных договоров и принятии условий банка должны быть соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1, пункте 3 статьи 10, статье 421 Гражданского кодекса РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона №395-1, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В статье 10 данного Закона предусмотрено, что при предоставлении кредита информация об услуге кредитования в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из анализа изложенных норм законодательства усматривается, что заемщик- гражданин, кроме выплаты долга по заемным средствам, обязан уплатить банку только проценты за пользование кредитом, которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер.

Таким образом, действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а соответственно, взимание платы «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «за предоставление (размещение) денежных средств» применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца, потому уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Так как суд пришел к выводу о том, что взимание банком комиссии (платы) за выдачу кредита и предоставление (размещение) денежных средств не соответствует закону, данные условия кредитного договора являются ничтожным.В качестве последствий ничтожности условий договора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная как комиссия за выдачу кредита и предоставление (размещение) денежных средств, но поскольку эти требования истца ответчиком исполнены до вынесения судом решения по делу, что подтверждается платежным поручением о переводе истцу 68 000 рублей, в этой части иска суд находит возможным отказать.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф за несоблюдение в добровольном порядке обязанности удовлетворить требования потребителя в этом случае не взыскиваться.

Рассматривая требование ФИО1 о взыскании с ответчика суммы удержанной комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте» в размере 7 607 руб. 69 коп., суд исходит из того, что выдача пластиковой карты является навязанной банком услугой, поскольку истцу не было предложено иного способа получения денежных средств, кроме как с помощью кредитной карты, несмотря на то, что получение денег по кредитной карте было для истца как для потребителя экономически не выгодным.

Размер убытков, понесенных ФИО1 по уплате банку комиссии «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте» составил 7 607,69 руб. Указанные убытки ответчиком добровольно не компенсированы истцу, следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу пункта 1 части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса РФ составлен истцом правильно, размер процентов составляет:

по комиссии за выдачу кредита:

№	Дата списания комиссии	Сумма комиссии	Период пользования	Кол-во дней	% за день просрочки	Сумма
1	ДД.ММ.ГГГГ	2000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	1034	8,25/36000	473,92

по комиссии за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте:

№	Дата списания комиссии	Сумма комиссии	Период пользования	Кол-во дней	% за день просрочки	Сумма
1	ДД.ММ.ГГГГ	7607,69	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	1034	8,25/36000	1802,71

по ежемесячной плате за предоставление (размещение) денежных средств:

№	Дата списания комиссии	Сумма комиссии	Период пользования	Кол-во дней	% за день просрочки	Сумма
1	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	1004	8,25/36000	690,25
2	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	974	8,25/36000	669,63
3	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	944	8,25/36000	649,00
4	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	914	8,25/36000	628,38
5	ДД.ММ.ГГГГ	0,01	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	884	8,25/36000	0,00
6	ДД.ММ.ГГГГ	2999,99	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	874	8,25/36000	600,87
7	ДД.ММ.ГГГГ	0,31	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	854	8,25/36000	0,06
8	ДД.ММ.ГГГГ	2999,69	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	840	8,25/36000	577,44
9	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	824	8,25/36000	566,50
10	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	794	8,25/36000	545,88
11	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	764	8,25/36000	525,25
12	ДД.ММ.ГГГГ	67,22	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	734	8,25/36000	11,31
13	ДД.ММ.ГГГГ	2932,78	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	733	8,25/36000	492,65
14	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	704	8,25/36000	484,00
15	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	674	8,25/36000	463,38
16	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	644	8,25/36000	442,75
17	ДД.ММ.ГГГГ	67,82	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	614	8,25/36000	9,54
18	ДД.ММ.ГГГГ	2932,18	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	611	8,25/36000	410,57
19	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	584	8,25/36000	401,50
20	ДД.ММ.ГГГГ	71,81	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	554	8,25/36000	9,12
21	ДД.ММ.ГГГГ	2928,19	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	553	8,25/36000	371,09
22	ДД.ММ.ГГГГ	28,67	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	524	8,25/36000	3,44
23	ДД.ММ.ГГГГ	2971,33	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	522	8,25/36000	355,45
24	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	494	8,25/36000	339,63
25	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	464	8,25/36000	319,00
26	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	434	8,25/36000	298,38
27	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	404	8,25/36000	277,75
28	ДД.ММ.ГГГГ	3000,00	с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ	387	8,25/36000	266,06
Всего	66000,00	Компенсация за пользование чужими денежными средствами	10408,88

О дальнейшем взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, удержанными в счет уплаты комиссий «за выдачу кредита», «за выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте», «ежемесячной платы за предоставление (размещение) денежных средств» за период после ДД.ММ.ГГГГ истец вправе в будущем заявить самостоятельные требования, с указанием конкретного периода и размера, если таковая будет иметь место.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит ответчика виновным в причинении истцу морального вреда нарушением его прав, как потребителя, и находит разумным и справедливым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

В п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если же заявление в защиту прав потребителя было представлено общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) или органами местного самоуправления, 50 процентов от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование (т.е. автоматически). Применение этой меры ответственности, в соответствии с позицией Пленума ВС РФ, поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке.

Так как требование истца о возмещении ему 68 000 руб. (2 000 руб. - комиссия за выдачу кредита и 66 000 руб. – комиссия за предоставление (размещение) денежных средств) ответчиком удовлетворено добровольно, штраф в этом случае не взыскиваться.

В пользу ФИО1 взысканы: комиссия в сумме 7 607,69 рублей + проценты по ст. 395 ГК РФ на общую сумму 12 685,51 руб. + 2 000 рублей компенсация морального вреда = 22 293,20 руб. Штраф равен 22 293,20 / 2 = 11 146,60 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец документально подтвердил, что за оформление нотариальной доверенности им оплачено 800 рублей, а за услуги по договору об оказании юридических услуг он оплатил 20 000 рублей.

При определении соответствия расходов по оплате юридической помощи разумным пределам суд учитывает их соразмерность характеру и объему дела и приходит к выводу о разумности их снижения до 5 000 рублей.

Государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части требования, что составляет 1 008 рублей 80 копеек.

Руководствуясь нормами материального права, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в пользу ФИО1 комиссию за выдачу кредита в сумме 7 607 рублей 69 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 12 685 рублей 51 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в сумме 11 146 рублей 60 копеек, расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности в общей сумме 5 800 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 008 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2013 года.

Судья /подпись/

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-5871/2013 Ленинского районного суда города Новосибирска.

Судья    В.А. Бурнашова

Секретарь    О.С. Ключникова